Дело Номер обезличен
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 мая 2010 года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
представителя истца БАНК ЖВА, представившего доверенность от Дата обезличена, зарегистрированную в реестре за Номер обезличен,
при секретаре ПМВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК
БАНК к МИН, СТН о взыскании суммы долга по кредитному договору и договору поручительства,
установил:
БАНК первоначально обратился в суд с иском к МИН, МСН о взыскании долга по кредитному договору и договору поручительства.
Дата обезличена года БАНК обратился с ходатайством о замене ненадлежащего ответчика - МСН на надлежащего - СТН. Данное ходатайство было удовлетворено, в судебном заседании Дата обезличена года судом определено: заменить ответчика МСН на ответчика СТН. Истец БАНК свои требования обосновал следующим. Дата обезличена года МИН обратилась в БАНК с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 103831 рубль сроком на 36 месяцев под 16 % в год.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых заемщиком до настоящего времени не производится.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность МИН по кредитному договору Номер обезличен составила 104963 рубля в том числе: задолженность по основному долгу 92142 рубля 77 копеек, задолженность по процентам - 4564 рубля 22 копейки, задолженность по неустойке -2865 рублей 19 копеек, задолженность по комиссии -5391 рубль 61 копейка.
Дата обезличена года МИН обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Дата обезличена года между БАНК и МИН было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения Дата обезличена года.
Однако с Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
Пунктом 3.2 дополнительного соглашения Номер обезличен установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность МИН по кредитному договору составляет 259618 рублей 33 копейки, в том числе: 91794 рубля 05 копеек -задолженность по основному долгу, 151774 рубля 89 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты, 10657 рублей 78 копеек - задолженность по неустойке, 5391 рубль 61 копейка- задолженность по комиссии.
Дата обезличена года между БАНК и СТН был заключен договор поручительства Номер обезличен, в соответствии с которым СТН обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств МИН.
Просят взыскать солидарно с МИН и СТН задолженность в сумме 259618 рублей 33 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4196 рублей 18 копеек.
В судебное заседание не явились: ответчики МИН, СТН, были надлежащим образом извещены о времени и месту судебного заседания, сведений об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела без их участия не заявляли. С учетом мнения представителя истца ЖВА, судом определено на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ, о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца БАНК ЖВА на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме, просил суд взыскать солидарно с МИН и СТН задолженность в сумме 259618 рублей 33 копейки, в том числе 91794 рубля 05 копеек -задолженность по основному долгу, 151774 рубля 89 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты, 10657 рублей 78 копеек - задолженность по неустойке, 5391 рубль 61 копейка- задолженность по комиссии и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4196 рублей 18 копеек.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление МИН о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен банком БАНК от Дата обезличена года, согласно которому МИН просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 103831 рубль под 16% в год на срок 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года, дата погашения кредитной задолженности 21 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 5103 рубля 55 копеек, указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
Заявление МИН о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта МИН кредита в сумме 103831 рубль подтверждается, мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена, согласно которому БАНК предоставил МИН кредит в сумме 103381 рубль путем перечисления на лицевой счет заемщика и открыл ссудный счет Номер обезличен.
При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, получение МИН кредита в сумме 103831 рубль на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита суд полагает установленным. Следовательно, у МИН возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
Одновременно, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Дата обезличена года был заключен договор поручительства Номер обезличен между БАНК и МСН. Поручитель МСН дал обязательство, что в случае не исполнения обязательств по кредитному договору МИН он будет нести ответственность перед Кредитором солидарно по уплате основного долга, процентов и неустойки, согласно п.1.1 и п.2.1 договора поручительства. Данный договор поручительства Номер обезличен составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами, с их содержанием ознакомлен поручитель МСН ему выдана копия договора, о чем имеется его подпись в договоре.
Дата обезличена года МИН обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. На основании данного заявления Дата обезличена года между БАНК и МИН заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
Согласно условиям дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года МИН было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен с окончательным сроком погашения - Дата обезличена года. Пунктом 4.3.2 предусмотрено изменение процентной ставки за пользование кредитом, она составила 45,83% годовых. Пунктом 4.4 предусмотрено что неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на построченную задолженность, указанную в п.1 соглашения не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Данное соглашение имеет адреса и реквизиты сторон, подписано МИН, содержит расписку о получении его копии.
На основании дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года к кредитному договору Номер обезличен составлен информационный график платежей по дополнительному соглашению. Указанный график также подписан МИН, содержит расписку о его получении.
Кроме того, Дата обезличена года между БАНК и СТН заключен договор поручительства Номер обезличен. Пунктами 1.1, 1.2 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение МИН обязательств перед кредитором обязательств по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита от Дата обезличена как существующих на день подписания договора, так и тех, которые возникнут в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора в редакции Дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года к кредитному договору, в том числе: размер кредита, его срок, размер ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов. Данный договор поручительства имеет адреса и реквизиты сторон, подписан СТН, содержит расписку об ознакомлении и получении его копии л.д.14).
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена к кредитному договору Номер обезличен и договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена, получение МИН кредита в сумме 103831 рубль на указанных в договоре и дополнительном соглашении условиях судом установлен, следовательно, у МИН и СТН возникли предусмотренные кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года, дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена к кредитному договору Номер обезличен и договором поручительства Номер обезличен, Номер обезличен от Дата обезличена обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, информационному графику платежей по кредитному договору Номер обезличен предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 5103 рубля 55 копеек, дата внесения ежемесячного взноса - 21 числа каждого месяца с Дата обезличена года до Дата обезличена года.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета МИН, из которой следует, что в счет погашения кредита МИН внесла на счет денежные средства Дата обезличена- 5200 рублей, Дата обезличена-5400 рублей, Дата обезличена-10761 рубль, Дата обезличена - 4110 рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженность МИН перед банком, согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по основному денежному долгу составляет 92142 рубля 77 копеек, по процентам - 4564 рубля 22 копейки, согласно дополнительному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена года к кредитному договору Номер обезличен по основному денежному долгу составляет 31794 рубля 05 копеек, по процентам 151774 рубля 89 копеек, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком МИН предусмотренных договором, дополнительным соглашением сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании солидарно с МИН, СТН задолженности по основному денежному долгу в сумме 91794 рубля 05 копеек, процентов в сумме 151774 рубля 89 копеек, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения МИН условий кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку, суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком МИН обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию в сумме 10657 рублей 78 копеек.
Исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5391 рубль 61 копейка, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика МИН не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика 5391 рубль 61 копейки - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет 254226 рублей 72 копейки (91794,05+151774,89+10657,78).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина, согласно ст.333.19 НК РФ, в сумме 5742 рубля 27 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования БАНК к МИН, СТН о взыскании суммы долга по кредитному договору и договору поручительства, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с МИН, Дата обезличена года рождения, уроженки ... ... ..., СТН, Дата обезличена года рождения, уроженки ... района ... в пользу БАНК 254226 (двести пятьдесят четыре тысячи двести двадцать шесть) рублей 72 копейки (91794 руб. 05 коп. - задолженность по основному долгу, 151774 руб. 89 коп. - начисленные, но не уплаченные проценты, 10657 руб. 78 коп.- неустойка) и 5742 (пять тысяч семьсот сорок два) рубля 27 копеек - возврат госпошлины.
Ответчики вправе подать в Тындинский районный суд заявления об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копий решения в соответствии с требованиями ст.238 ГПК РФ.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.