Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием истца БАВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАВ к БАНК о защите прав потребителя и взыскании неосновательного обогащения,
у с т а н о в и л :
БАВ обратился в суд с настоящим иском, мотивировав тем, что Дата обезличена года на основании заявления на получение кредита Номер обезличен, заключенного между ним и БАНК ему был выдан кредит в сумме 152 250 руб. сроком на 36 месяцев под 12% годовых. Согласно заявлению на получение кредита предусмотрена уплата комиссии за ведение счёта ежемесячно в размере 1% от суммы кредита, которая была включена в ежемесячный платёж по кредиту в размере 1522 руб. 50 коп. Им уплачено комиссий на сумму 54 810 руб. Кроме того, им уплачена комиссия за снятие денежных средств в сумме 2250 руб., необоснованно удержана комиссия за кредитование частного лица в сумме 2283 руб. 75 коп., внесенных им наличными на счёт.
Полагает, что незаконными действиями банка, заключающимися в лишении его денежных средств, ему причинён моральный вред, так как он чувствовал себя обманутым.
Просит суд взыскать с БАНК в его пользу задолженность в сумме 59 377 руб. 75 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 6000 руб.
В судебном заседании истец БАВ на исковых требованиях настаивал, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просил суд взыскать с БАНК в его пользу задолженность в сумме 59 377 руб. 75 коп. и компенсацию морального вреда в сумме 6000 руб.
Представитель ответчика БАНК в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя Банка.
Судом определено о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, согласно ст.167 ч.5 ГПК РФ.
В отзыве, представленном БАНК указано, что между истцом и БАНК был заключен договор кредитования от Дата обезличена г. Истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин (статья 181 ГК РФ). Просит в иске БАВ отказать полностью.
Выслушав объяснения истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании Дата обезличена года БАВ обратился в БАНК с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды Номер обезличен в сумме 152 250 руб. на 36 месяца под 12% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита содержались условия об открытии банковского счёта, а также признании Типовых условий предоставления потребительского кредита, Тарифов банка неотъемлемой частью оферты. В заявлении указана комиссия за ведение счёта ежемесячно в размере 1% от суммы кредита.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах суд приходи к выводу о том, что исковые требования БАВ о взыскании задолженности по комиссии подлежат удовлетворению.
Не обоснованы доводы ответчика о том, что не подлежат удовлетворению требования истца в связи с пропуском срока исковой давности по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании исполнение сделки началось с Дата обезличена года, а с исковым заявлением БАВ обратился в Тындинский районный суд Дата обезличена года, следовательно, срок исковой давности не истек.
Согласно ст. 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме), которая предполагается. Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть также освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванных действием непреодолимой силы.
Причиненный моральный вред компенсируется в денежной форме, осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом.
Принимая во внимание степень вины причинителя вреда, которую с учетом конкретных обстоятельств дела суд не может квалифицировать как высокую, учитывает незначительную степень нравственных страданий, учитывая требования закона о разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании морального вреда в размере 1000 руб.
Суд находит несостоятельным доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности в соответствии со ст.181 ГК РФ.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, исполнение сделки началось Дата обезличенаг. Таким образом, срок исковой давности для истца истекает Дата обезличенаг. Из искового заявления видно, что оно было подано истцом Дата обезличенаг., т.е. до истечения срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявление ответчика о пропуске срока исковой давности необоснованно.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Взыскать с БАНК в пользу БАВ сумму в размере 59 377 (пятьдесят девять тысяч триста семьдесят семь) рублей 75 копеек.
Взыскать с БАНК в пользу БАВ 1000 (тысяча) рублей в возмещение морального вреда. Всего: 60 378 (шестьдесят тысяч триста семьдесят восемь) рублей. В остальной части требований о компенсации морального вреда, отказать.
Взыскать с БАНК госпошлину в доход государства в сумме 2012 (две тысячи двенадцать) рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Т.В.Панкова
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.