Дело 2-344/10 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к ААС о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском к ААС, мотивируя тем, что Дата обезличена года ААС в БАНК было подано заявление о предоставлении кредита Номер обезличен. Банком был выдан кредит в сумме 97 000 рублей сроком на 3 года под 16 % в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена г.
Однако с Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ААС по кредитному договору составляла 110 939 руб. 22 коп., в том числе ссудная задолженность 90 225 руб. 99 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 6959 руб. 17 коп., неустойка в размере 6 355 руб. 70 коп., комиссия 7398 руб. 36 коп.
Дата обезличена г. между БАНК и ААС заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена г., а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 41,56% в год.
С Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ААС по кредитному договору составляет 242 045 руб. 78 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 89 719 руб. 10 коп., задолженность по процентам 136 463 руб. 39 коп., задолженность по неустойке 9944 руб. 60 коп., задолженность по комиссии 5918 руб. 69 коп.
Просит суд взыскать с ААС в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 242 045 руб. 78 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 020 руб. 45 коп.
Дата обезличена г. представитель БАНК» уточнил исковые требования, просил взыскать с ААС в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 242 045 руб. 78 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5620 руб. 45 коп.
Представитель истца БАНК, ответчик ААС в судебное заседание не явились, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, в заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и, дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.1 заявления данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) ААС о заключении следующих договоров: кредитного договора о предоставлении Кредита; договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по Кредитному договору; договора залога приобретаемых им с использованием средств Кредита товаров, в обеспечение исполнения его обязательств по Кредитному договору.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.
Как следует из заявления ААС о предоставлении ему кредита, моментом одобрения Банком предложения о заключении кредитного договора, договора Залога, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения Банком действий по открытию текущего банковского счёта и зачислению суммы кредита на текущий банковский счёт. С данного момента указанный договор считается заключённым.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена года между БАНК и ААС заключён договор кредитования. По данному договору ААС был выдан кредит в размере 97 000 рублей до Дата обезличена года под 16 процентов в год.
Между сторонами заключён договор в надлежащей форме, и на изложенных в заявлении и Условиях предоставления экспресс-кредита условиях. Договор считается заключённым и исполненным со стороны истца в полном объёме, так как ответчиком денежные средства получены, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена года, согласно которому ААС предоставлен кредит в сумме 97 000 рублей под 16 процентов в год, предусмотрены неустойка из расчёта 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, а также мемориальным ордером и выпиской из банковского лицевого счёта, согласно которым на счёт ААС было зачислено 97 000 рублей.
В соответствии с п.3.3 подп.3.3.1, 3.3.2 Условий предоставления экспресс-кредита за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты» (16 процентов в год). Подпунктом 3.3.3 условий предусмотрено, что проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем Ссудном счёте, со дня, следующего за днём начисления Кредита на ТБС, до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно.
Дата обезличена г. между БАНК и ААС было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно которому процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, составляет 41,56% годовых. Дополнительным соглашением была установлена задолженность заемщика перед банком на дату заключения соглашения, предоставлен новый график погашения задолженности, установлен новый срок возврата кредита - Дата обезличена г. Остальные условия кредитного договора остались неизменными.
В соответствии со ст.452 ч.1 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т.е. данное правило носит диспозитивный характер. Договорное обязательство изменяется или прекращается с момента заключения такого соглашения, если иное не оговорено соглашением или не связано с характером изменения договора. Судом установлено, что дополнительное соглашение от Дата обезличена г. заключено в соответствии с предписаниями закона - в письменной форме, первоначальное обязательство о размере процентов, сроке возврате кредита и др. было изменено.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 242 045 руб. 78 коп., в том числе ссудной задолженности в размере 89 719 руб. 10 коп., начисленные, но неуплаченные проценты (с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.) 136 463 руб. 39 коп., неустойка в сумме 9944 руб. 60 коп., комиссия 5918 руб. 69 коп.
Разъяснениями п.16 Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года (редакция от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Кроме того, определением Конституционного Суда РФ от Дата обезличенаг. было отказано в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ТАА на нарушение его конституционного права пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.
Отказывая в принятии жалобы к рассмотрению, Конституционным Судом РФ указано на то, что в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в сумме 136 463 руб. 39 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ААС неустойки, предусмотренной п.6 подп.6.2 Условий предоставления экспресс-кредита, в соответствии с которым в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Из заявления ААС следует, что, подписывая данное заявление, он ознакомлен и согласен с действующими тарифами Банка.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует, из заявления на получение кредита и условий предоставления экспресс-кредита, были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ААС задолженности по комиссии в размере 5918 руб. 69 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В силу п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счета).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
При исследовании представленного истцом расчёта задолженности ААС перед банком по кредиту нарушений действующего законодательства при начислении сумм, подлежащих выплате, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования БАНК о взыскании с ААС долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в сумме 236 127 руб. 09 коп., в том числе задолженность по основному долгу 89 719 руб. 10 коп., задолженность по процентам 136 463 руб. 39 коп., задолженность по неустойке 9944 руб. 60 коп. В удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счёта в размере 5918 руб. 69 коп. следует отказать.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворённой сумме взыскания. Следовательно, с ответчика ААС подлежит взысканию в пользу БАНК государственная пошлина в размере 5561 руб. 27 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования БАНК к ААС о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
Взыскать с ААС в пользу БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 236 127 (двести тридцать шесть тысяч сто двадцать семь) рублей 09 копеек и расходы по госпошлине в сумме 5561(пять тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 27 копеек, а всего 241 688 (двести сорок одна тысяча шестьсот восемьдесят восемь) рублей 36 копеек. В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий Т.В.Панкова
Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комтане Дата обезличенаг.