Дело 2-250/10 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года,
при секретаре КСВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к ПАВ, МТН, АТЮ, ПОВ о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
БАНК обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что Дата обезличена года между Банком БДОВ и ПАВ был заключен договор кредитования Номер обезличен. В соответствии с договором Банком был выдан кредит в сумме 153650 руб. сроком на 35 месяцев под 0,06 % в день. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена г. Однако с Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части судной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
В соответствии с заключенным договором об уступке прав (требований) от Дата обезличена г. между Банком БДОВ и БАНК, к БАНК в полном объеме переходит задолженность перед БДОВ по кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитного договора.
На Дата обезличена г. задолженность ПАВ по договору Номер обезличен составляет 174908 руб. 11 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 100302 руб. 36 коп., задолженность по процентам - 9757 руб. 65 коп., задолженность по неустойке - 61006 руб. 85 коп., задолженность по комиссии - 3841 руб. 25 коп.
Дата обезличена г. ПАВ обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
Дата обезличена г. между БАНК и ПАВ заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заёмщику было представлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения Дата обезличена г.
Однако с Дата обезличена г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ПАВ по кредитному договору составляет 1081491 руб. 72 коп. в том числе: задолженность по основному долгу - 71100 руб. 36 коп., задолженность по процентам - 45487 руб. 00 коп., задолженность по неустойке - 938091 руб. 44 коп., задолженность по комиссии - 26812 руб. 91 коп. Просит взыскать неустойку в части в сумме 50000 руб., таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет 193400 руб. 27 коп.
Дата обезличена г. между Банком БДОВ и ПОВ, АТЮ, МТН были заключёны договоры поручительств Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен, в соответствии с которыми ПОВ, АТЮ, МТН обязуются в полном объёме отвечать перед Банком за исполнение обязательств ПАВ
Просит суд взыскать с ПАВ, ПОВ, АТЮ, МТН солидарно задолженность в сумме 193400 руб. 27 коп. и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3534 руб. 00 коп. в пользу БАНК.
В судебном заседании представитель истца ЖВА поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объёме, просил суд взыскать с ПАВ, ПОВ, АТЮ, МТН солидарно задолженность в сумме 193400 руб. 27 коп. и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3534 руб. 00 коп.
В судебное заседание ответчики ПАВ, АТЮ не явилась, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, от них поступили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков.
Из заявления ПАВ видно, что она иск не признает в части взыскания суммы за ведение ссудного счета и неустойки в размере 50 000р., считает эту сумму не соразмерной с основным долгом.
В своем заявлении АТЮ указывает на то, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку между БАНК и ПАВ было заключено дополнительное соглашение, в связи с чем увеличилась ставка по кредиту на 1%. О заключении данного соглашения на не была извещена и никакие дополнительные обязательства на себя не принимала, какие-либо дополнительные соглашения не подписывала. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В судебное заседание ответчик МТН не явилась, надлежаще была извещена о времени и месте судебного разбирательства. В её адрес направлялось заказным письмом копия извещения о судебном заседании. Однако письмо вернулось в адрес суда с пометкой «истёк срок хранения». Сведений о причинах неявки в судебное заседание ответчик не представила. Ходатайств о рассмотрении дела в её отсутствие не заявляла.
Ответчик ПОВ также в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. Ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.
На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчиков ПОВ, МТН
Выслушав объяснения представителя истца ЖВА, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключённым с момента передачи денег.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена года между банком БДОВ и ПАВ заключён договор кредитования Номер обезличен. По данному договору ПАВ был выдан кредит в размере 153 650 рублей под 0,06% в день на 35 месяцев, то есть до Дата обезличена года.
Между сторонами заключён договор в надлежащей форме, и на изложенных выше условиях. Договор считается заключённым и исполненным со стороны истца в полном объёме, так как ответчиком денежные средства получены, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена года, согласно которому ПАВ предоставлен кредит в сумме 153 650 рублей под 0,06% в день, предусмотрены комиссия за ведение ссудного счёта 0,50%, неустойка из расчёта 3,00% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, а также мемориальным ордером и выпиской из банковского лицевого счёта, согласно которым на счёт ПАВ было зачислено 153 650 рублей.
Дата обезличена года между банком БДОВ были заключены договора поручительства Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен в соответствии с которыми ПОВ, АТЮ, МТН обязуются в полном объёме отвечать перед Банком за исполнение обязательств ПАВ
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Договоры поручительства Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен от Дата обезличена года составлены в письменной форме, имеют адреса и реквизиты сторон, подписаны сторонами, в договорах предусмотрено, что Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно.
Как следует из договора об уступке прав (требований) от Дата обезличена года между банком БДОВ и БАНК, к БАНК в полном объёме переходит задолженность перед БДОВ по кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должниками в соответствии с условиями Кредитного договора.
Из расчёта задолженности следует, что заёмщиком ПАВ ненадлежащим образом исполнялись обязательства перед банком.
Дата обезличена года между БАНК и ПАВ было заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен о реструктуризации долга.
Согласно п.п.3.1,3.3 дополнительного соглашения Номер обезличен к договору кредитования Номер обезличен, ПАВ предоставляется право погашения задолженности и очередности, установленных новым графиком, при этом срок возврата кредита увеличивается на 18 календарных месяцев, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена не позднее Дата обезличена года. С момента заключения сторонами настоящего соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 22,90% годовых.
В силу ч.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательств, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Как следует из материалов дела, при заключении с ПАВ дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года поручители не были извещены и не знали, что ПАВ подано заявление о реструктуризации долга, соответственно не были уведомлены банком о существенных изменениях договора Номер обезличен, заключённого ПАВ от Дата обезличена года. Документов, подтверждающих об их извещении о изменении договора истцом суду не представлены. Суд полагает, что поручители должны нести ответственность только на известных им условиях. В данном же случае, дополнительное соглашение значительно ухудшает положение поручителей, поскольку увеличивает процент по договору кредита. Договорами поручительств было обеспечено совсем иное обязательство. Обеспеченное договорами поручительств обязательство изменено без согласия поручителей и в соответствии с условиями статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается.
При этом суд учитывает то обстоятельство, что поручители ПОА, АТЮ и МТН никакие дополнительные соглашения с Банком не подписывали. Своего согласия в письменном виде на изменения условий договора не давали.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы долга солидарно с ПАВ и поручителей не имеется. В удовлетворении иска в части взыскания суммы с поручителей - ответчиков МТН, АТЮ, ПОВ следует отказать
Как установлено в судебном заседании с Дата обезличена года у заёмщика ПАВ вновь возникла задолженность перед банком по состоянию на Дата обезличена года в размере 1081 491 руб. 72 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 71 100 руб. 36 коп., задолженность по процентам 45 487 руб. 00 коп., задолженность по неустойке - 938 091 руб. 44 коп., задолженность по комиссии - 26 812 руб. 91 коп.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ПАВ неустойки, предусмотренной п.3.2.6 кредитного договора в соответствии с которым неустойка подлежит начислению из расчёта 3,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день нарушения срока очередного погашения кредита по день погашения просроченной кредитной задолженности банком включительно.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Учитывая материальное положение ответчика, истец в добровольном порядке уменьшил размер неустойки до 50 000 руб.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года (редакция от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщиком денежную сумму, компенсируют в определённой части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Суд находит убедительными доводы ответчика ПАВ о том, что неустойка в размере 50 000р. является не соразмерной с основным долгом.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «о практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Учитывая, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счёт взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит в размере 45 487 руб. 00 коп., суд полагает, что заявленная к взысканию неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии с положениями ст.333 ГПК РФ уменьшает размер неустойки до 10 000 руб.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика ПАВ задолженности по комиссии в размере 26 812 руб. 91 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В силу п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счёта).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиками не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
При исследовании представленного истцом расчёта задолженности ПАВ перед банком по кредиту нарушений действующего законодательства при начислении сумм, подлежащих выплате, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования БАНК о взыскании с ПАВ долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в сумме 126 587 руб. 36 коп., куда входит: задолженность по основному денежному долгу - 71 100 руб. 36 коп.; задолженность по процентам в сумме 45 487 руб. 00 коп., задолженность по неустойке в сумме 10 000 руб.
В удовлетворении требований истца о взыскании суммы по комиссии в размере 26 812р.91к. и в требованиях о взыскании солидарно с МТН, АТЮ, ПОВ суммы долга по кредитному договору следует отказать.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворённой сумме взыскания. Следовательно, с ответчика ПАВ подлежит взысканию в пользу БАНК государственная пошлина в размере 2865 руб. 87 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования БАНК к ПАВ о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
Взыскать с ПАВ в пользу БАНК сумму задолженности по кредитному договору в сумме 71 100 (семьдесят одна тысяча сто) рублей 36 копеек, задолженность по процентам в сумме 45 487 (сорок пять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 00 копеек, задолженность по неустойке в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей и расходы по госпошлине в сумме 2865 (две тысячи восемьсот шестьдесят пять) рублей 87 копеек, а всего 129 453 (сто двадцать девять тысяч четыреста пятьдесят три) рубля 23 копейки.
В иске к МТН, АТЮ, ПОВ о взыскании суммы долга, отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий Т.В.Панкова
Решение принято судом в окончательной форме Дата обезличена года