Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №,
при секретаре ИИЮ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК
БАНК к КАГ о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
БАНК обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ ССА подала в БАНК заявление на получение кредита, на основании которого между БАНК и ССА был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ССА был выдан кредит в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником не позднее 01 числа каждого месяца. Сумма платежа составляет 7898 рублей 01 копейка. Однако ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, чем заемщик нарушил свои обязательства.
В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ СОВ (поручитель) обязался отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение кредитных обязательств ССА, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ ГЛА (поручитель) обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение кредитных обязательств ССА, возникших на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ССА по кредитному договору составляет 286491 рубль 51 копейка, в том числе задолженность по основному долгу 220525 рублей 55 копеек, начисленные, но не уплаченные проценты 63143 рубля 04 копейки, неустойка 1971 рубль 31 копейка, задолженность по комиссии 851 рубль 61 копейка.
Просит суд взыскать солидарно с ССА, СОВ, ГЛА задолженность по кредитному договору в сумме 286491 рубль 51 копейку и государственную пошлину в сумме 4464 рубля 92 копейки.
В судебное заседание не явились: представитель истца, обратился с ходатайством о рассмотрении дела без его участия; СОВ, ГЛА, надлежащим образом были извещены о дате и месте слушания дела, ходатайств об отложении судебного заседания, рассмотрении дела без их участия не заявляли, о причинах неявки суду не сообщили.
На основании ч.3,5 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчиков ССА, ГЛА.
В судебном заседании ответчик СОВ исковые требования в части взыскания неустойки и комиссии за ведение ссудного счета не признал, в остальной части с исковыми требованиями согласен, суду пояснил, что ССА является его супругой. В ДД.ММ.ГГГГ года она обращалась в БАНК с заявлением о выдачи кредита на неотложные нужды в сумме 300000 рублей. Он и ГЛА выступили в качестве поручителей ССА, с ними были заключены договоры поручительства. С условиями договора поручительства он был ознакомлен, поставил в нем свою подпись. С ДД.ММ.ГГГГ года образовалась просрочка по возврату ССА кредита.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление ССА о предоставлении кредита на неотложные нужды № банком БАНК от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ССА просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 300000 рублей под 16% в год на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 01 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 7896 рублей 01 копейка, указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды.
Заявление ССА о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ССА кредита в сумме 300000 рублей подтверждается, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК предоставил ССА кредит 300000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика и открыл ссудный счет №.
При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение ССА кредита в сумме 300000 рублей на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды суд полагает установленным. Следовательно, у ССА возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
Одновременно, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства № между АКБ БАНК и СОВ, и № между БАНК и ГЛА. Поручители СОВ и ГЛА дали обязательство, что в случае неисполнения обязательств по кредитному договору ССА они будут нести ответственность перед Кредитором солидарно по уплате основного долга, процентов и неустойки, согласно п.1.1 и п.2.1 договоров поручительства. Данные договоры поручительства №, № составлены в письменной форме, имеют адреса и реквизиты сторон, подписаны сторонами, с их содержанием ознакомлены поручители СОВ и ГЛА, им выданы копии договоров, о чем имеются их подписи в договорах.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст.322 ч.1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договоров поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, получение ССА кредита в сумме 300000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, следовательно, у ССА, СОВ и ГЛАвозникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и договорами поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, информационному графику платежей по кредитному договору № предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 7898 рублей 01 копейка, дата внесения ежемесячного взноса - 01 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета ССА, из которой следует, что в счет погашения кредита ССА внесла на счет денежные средства ДД.ММ.ГГГГ- 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 7900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-7500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 7500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 7900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 7900 рублей,01.07.09- 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 7900 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-8000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-8000 рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ССА перед банком по кредиту по основному денежному долгу составляет 220525 рублей 55 копеек, по процентам - 63143 рублей 04 копейки, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком ССА предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании солидарно с ССА, СОВ и ГЛА задолженности по основному денежному долгу в сумме 220525 рублей 55 копеек, процентов в сумме 63143 рубля 04 копейки суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения ССА условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком ССА обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию в сумме 1971 рубль 31 копейка.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 851 рубль 61 копейка удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика 851 рубля 61 копейки - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 285639 рублей 90 копеек (220525,55+63143,04+1971,31).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку, БАНК при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину не в полном размере, государственная пошлина в сумме 4464 рубля 92 копейки подлежит взысканию в пользу истца, остальная сумма 1591 рубль 48 копеек в доход государства.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования БАНК к ССА, СОВ и ГЛА о взыскании суммы долга по кредитному договору и договорам поручительства, удовлетворить.
Взыскать солидарно с ССА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СОВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> и ГЛА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу БАНК 285639 (двести восемьдесят пять тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 90 копеек (220525 руб. 55 коп. - задолженность по основному денежному долгу, 63143 руб. 04 коп. - задолженность по процентам, 1971 руб.31 - неустойка) и 4464 (четыре тысячи четыреста шестьдесят четыре) рубля 92 копейки - возврат госпошлины.
Взыскать солидарно с ССА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СОВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> и ГЛА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в доход государства государственную пошлину в сумме 1591 (одна тысяча пятьсот девяносто один) рубль 47 копеек
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.