Дело № г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Мироненко Ю.Г.,
при секретаре КАМ,
с участием представителя истца ЖВА, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску БАНК к ВТВ, ВГН о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
БАНК обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ВТВ в БАНК было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта банком был выдан кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ВТВ по договору № оставила 184 984 руб. 77 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 176 060 руб. 54 коп., задолженность по процентам 6 256 руб. 92 коп., задолженность по неустойке -1549 руб. 79 коп., задолженность по комиссии - 1 117 руб. 52 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ВТВ обратилась в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, между ней и БАНК заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ВТВ по кредитному договору составляет 314 573 руб. 42 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 173 115 руб., задолженность по процентам - 132 850 руб. 73 коп., задолженность по неустойке - 7 490 руб. 17 коп., задолженность по комиссии 1 117 руб. 52 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и ВГН был заключен договор поручительства, в соответствии с которым ВГН обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств ВТВ
Просит суд взыскать с ВТВ, ВГН задолженность в сумме 314 573 рубля 42 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 4 745 рублей 73 копейки.
В судебное заседание ответчики ВТВ, ВГН не явились, сведений о причинах неявки суду не представили, ходатайств о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили.
Копии искового заявления, определения о принятии дела к производству суда, извещения о назначении судебного заседания направлялись ответчикам по адресам, указанным в исковом заявлении неоднократно, однако почтовые конверты, направленные ответчикам возвращены почтовым отделением в связи с истечением срока хранения.
Отказ ответчиков ВТВ, ВГН от получения заказных писем, направленных судом по извещениям отделения почтовой связи, суд расценивает как отказ принять судебную повестку.
В силу ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
В силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.
В силу положений ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
По смыслу указанных норм лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.
Судом с учетом мнения представителя истца вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца ЖВА уточнил заявленные исковые требования, пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ года ответчиками осуществлены платежи: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем сумма задолженности ответчиков перед банком уменьшилась, и составляет 310 573 рубля 42 копейки, в том числе основной долг - 171 158 руб. 28 коп., проценты - 130 807 руб. 46 коп., комиссия за ведение ссудного счета 1 117 руб. 52 коп., неустойка - 7 490 руб.17 коп. Просил взыскать с ответчиков указанные суммы и госпошлину в порядке возврата в сумме 6345 рублей 73 копейки.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, и дав им юридическую оценку исходя из требований закона об их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии со ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержание договора займа.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены:
- заявление ВТВо предоставлении кредита на неотложные нужды в БАНК от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 200 000 рублей под 16 % в год на срок 60 месяцев. Указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении (л.д.7) и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.13-16);
- распоряжение о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ВТВ предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей под 16% в год, предусмотрены комиссия за ведение счета, неустойка из расчета 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.34-35);
- дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.4.3.2. которого, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составляет 20,34 % годовых, в соответствии с п. 4.1 - срок возврата кредита увеличился на 72 календарных месяца, задолженность должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ, установлен новый информационный график платежей (л.д.18-19,20-21).
Заявление ВТВ о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта ВТВ кредита в сумме 200 000 рублей подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого БАНК ВТВ выдан кредит на сумму 200 000 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика(л.д.36). Таким образом, договор считается заключенным и исполненным со стороны истца в полном объеме, так как ВТВ денежные средства получены. Следовательно, у ВТВ возникли предусмотренные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
К возникшим правоотношениям применяется ч.1 ст.809 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №134 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
С ответчиком ВГН ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, пунктами 1.1, 1.3, 1.4 данного договора предусмотрено: поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ВТВ его обязательств перед кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Согласно п.п.1.2,3.2 договора поручителю известны все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).
Поручитель ВГН также ознакомлен с условиями дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к вышеуказанному кредитному договору, а именно об изменении процентной ставки годовых, срока возврата кредита, о чем свидетельствует его подпись на дополнительном соглашении № (л.д.18-19).
По договору поручительства, предусмотренному ст.361 ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии с ч.1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В силу с ч.5 ст.453 ГК РФ, если основанием для изменения и расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Из расчета задолженности следует, что заемщиком ВТВ ненадлежащим образом исполнялись обязательства перед Банком - просрочки возникли с ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.22-26).
Согласно п. 4.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, ВТВ предоставлено право погашения оставшейся задолженности в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, при этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 72 календарных месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).
Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ года у заемщика ВТВ вновь возникла задолженность перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 314 573 руб. 42 коп., в том числе по основному долгу - 173 115 руб., по процентам - 132 850 руб. 73 коп., по неустойке - 7 490 руб. 17 коп., по комиссии - 1 117 руб. 52 коп.(л.д.27-33).
Согласно уточненным исковым требованиям сумма задолженности ответчиков перед банком составляет 310 573,42 рубля, в том числе, основной долг - 171 158,27 рублей, проценты - 130 807,46 рублей, комиссия за ведение ссудного счета - 1 117,52 рублей, неустойка - 7 490,17 рублей.
В соответствии со ст.309,310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Пунктами 5.1, 5.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрен размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства составляет 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Из представленного истцом расчета следует, что неустойка начислена по ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиками не представлено суду доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом. Доказательств своевременного возврата долга, принятии отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика, ответчиками не представлено.
Суд учитывает при этом, что в соответствии с ч.2,3 ст.401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Поверив расчет предъявляемых ко взысканию сумм, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч.2 ст.16 Закона №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд приходит к выводу, что условия банка о внимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям закона «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утверждённого Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения).
Таким образом, у суда отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика платы за ведение ссудного счета, исковые требования в части взыскания с ответчиков задолженности по комиссии в сумме 1 117 рублей 52 копеек удовлетворению не подлежат.
При исследовании расчета заявленных исковых требований в остальной части, нарушений действующего законодательства судом не установлено.
Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о досрочном возврате ответчиками задолженности по основному долгу - 171 158 руб. 27 коп., задолженности по процентам - 130 807 руб. 46 коп., неустойки в сумме 7 490 рублей 17 копеек, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца на сумму 309 456 рублей 90 копеек, поэтому с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 6294 рубля 57 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования БАНК к ВТВ, ВГН о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ВТВ, ВГН в пользу БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 309 456 (триста девять тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 90 копеек, состоящую из просроченного основного долга - 171 158 (сто семьдесят одна тысяча сто пятьдесят восемь) рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом - 130 807 (сто тридцать тысяч восемьсот семь) рублей 46 копеек, неустойки - 7 490 (семь тысяч четыреста девяносто) рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 294 (шесть тысяч двести девяносто четыре) рубля 57 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Ответчики ВТВ и ВГН вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.Г. Мироненко