Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием истца АРБ,
представителя истца ХЮИ, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АРБ к БАНК о признании недействительными условий договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
АРБ обратилась в суд с исковым заявлением к БАНК о признании недействительными условия договора, заключенного между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в части условий по комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита №, заключенного между ней и БАНК, был выдан кредит в сумме 152 250 руб. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в размере 152 250 руб., а она обязалась погашать кредитную задолженность 24 числа каждого месяца в сумме 4 911 руб. и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 12% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы выданного кредита в размере 1 522,50 руб. ежемесячно, также с неё была взыскана комиссия за обналичивание в размере 2 250 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год ею оплачено 2 250 руб. - погашение комиссии за обналичивание денежных средств, 53 287,50 руб. - погашение комиссии за ведение банковского специального счета. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств являются незаконными.
Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ней и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств; взыскать с БАНК в её пользу выплаченные ею комиссии за ведение банковского специального счета в размере 53 287,50 руб.; расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
ДД.ММ.ГГГГ АРБ уточнила исковые требования, просила взыскать с БАНК 2 283,75 руб. - за открытие ссудного счета; 2 250 руб. - за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный»; 54 810 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 045 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании истец АРБ на исковых требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила суд признать недействительными условия договора, заключенного между ней и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств; взыскать с БАНК в её пользу 2 283,75 руб. - за открытие ссудного счета; 2 250 руб. - за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах БАНК; 54 810 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 045 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Представитель истца ХЮИ на исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что АРБ был выдан кредит в сумме 152 250 руб. Согласно кредитному договору банк обязался выдать АРБ денежные средства в размере 152 250 руб., а она обязалась погашать кредитную задолженность 24 числа каждого месяца в сумме 4 911 руб. и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 12% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы выданного кредита в размере 1 522,50 руб. ежемесячно, также с неё была взыскана комиссия за обналичивание в размере 2 250 руб. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств являются незаконными. Просила суд признать недействительными условия договора, заключенного между АРБ и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств; взыскать с БАНК в пользу АРБ 2 283,75 руб. - за открытие ссудного счета; 2 250 руб. - за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах БАНК; 54 810 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 3 045 руб. - за ведение банковского специального счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 500 руб. - расходы за нотариальную доверенность.
Представитель ответчика БАНК в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя Банка.
Судом определено о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, согласно ст.167 ч.5 ГПК РФ.
В отзыве, представленном БАНК, указано, что между истцом и БАНК был заключен договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ Истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин (статья 181 ГК РФ). Просит в иске АРБ отказать полностью.
Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ АРБ обратилась в БАНК с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды № в сумме 152 250 руб. на 60 месяцев под 12% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита содержались условия об открытии банковского счёта, а также признании Типовых условий предоставления потребительского кредита и банковского специального счета неотъемлемой частью оферты. В заявлении указана комиссия за ведение счёта ежемесячно в размере 1% от суммы кредита.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют расчеты" target="blank" data-id="39741">ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета, комиссии за обналичивание денежных средств нарушают требования ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Суд считает, что признание условий кредитного договора в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета, комиссии за обналичивание денежных средств не соответствующими действующему законодательству РФ, а именно Закона «О защите прав потребителей», но при этом не влечет недействительность кредитного договора в целом.
Согласно справке, представленной ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год при исполнении обязательств по кредитному договору с заемщика АРБ были удержаны: комиссия за открытие ссудного счета - 2 283,75 руб.; комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах БАНК - 2 250 руб.; комиссия за ведение банковского специального счета - 54 810 руб.
На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АРБ исковых требований.
Суд находит несостоятельным доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности в соответствии со ст.181 ГК РФ.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как установлено в судебном заседании, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности для истца истекает ДД.ММ.ГГГГ Из искового заявления видно, что оно было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения срока исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявление ответчика о пропуске срока исковой давности необоснованно.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции прихода по реестру № от ДД.ММ.ГГГГ АРБ уплачено 500 руб. нотариусу <адрес> нотариального округа <адрес> за удостоверение доверенности, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АРБ и БАНК в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета, комиссии за обналичивание денежных средств.
Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с БАНК в пользу АРБ 62 388 (шестьдесят две тысячи триста восемьдесят восемь) рублей 75 копеек.
Взыскать с БАНК в пользу АРБ в возмещение расходов за удостоверение доверенности 500 (пятьсот) рублей.
Всего: 62 888 (шестьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят восемь) рублей, 75 копеек.
Взыскать с БАНК государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 2 071 (две тысячи семьдесят один) рубль 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Панкова Т.В.
Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.