Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием представителя истца ИСА,
представителя БАНК - РЮВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МСВ к БАНК о признании недействительными условий договора в части и взыскании суммы,
у с т а н о в и л :
МСВ обратилась в суд с настоящим иском, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и БАНК был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в сумме 300 000 руб., АОНа обязалась погашать кредитную задолженность 27 числа каждого месяца в сумме 11 321 руб. 04 коп. и возвратить указанную сумму в течении 36 месяцев с уплатой 11% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита в размере 1 500 руб. Кроме того, при получении кредита банком с нее взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9 000 руб.
Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ней и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с БАНК в её пользу выплаченную комиссию за открытие ссудного счёта в размере 9 000 руб. и комиссию за ведение ссудного счёта в размере 42 000 руб.; расходы за услуги представителя в размере 4 000 руб., расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
Истец МСВ в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, в соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие истца МСВ
В судебном заседании представитель истца ИСА на исковых требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила суд признать недействительными условия договора, заключенного между МСВ и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с БАНК в пользу МСВ выплаченную комиссию за открытие ссудного счёта в размере 9 000 руб. и комиссию за ведение ссудного счёта в размере 42 000 руб., а также судебные расходы по оплате помощи представителя в сумме 4 000 руб. и оплате за оформление доверенности в сумме 500 руб.
Из отзыва представителя ответчика БАНК ГНИ следует, что истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением были приняты все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита, и, имея полную и достоверную информацию об условиях договора, МСВ не отказалась от его заключения.
Договор потребительского кредита, в котором отражены как ежемесячный платеж, проценты, комиссия, общая сумма, которую заемщик должен оплатить по договору, подписан МСВ добровольно без возражений с ее стороны. На момент получения кредита все условия, предложенные банком, устраивали заемщика.
Поскольку МСВ заявила требования о признании недействительными условий договора потребительского кредита, заключенного с банком на основании ст.166-167 ГК РФ, то согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Пунктом 2 ст.181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Начало установленного п.2 ст.181 ГК РФ годового срока исковой давности определяется днем, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме.
Учитывая, что МСВ получила денежные средства по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора недействительным истец узнала или должна была узнать ДД.ММ.ГГГГ при подписании договора потребительского кредита, графика погашения кредита и получения денежных средств. Один год - достаточный срок для того, чтобы потерпевший мог предъявить иск о защите своего права. Соответственно, предусмотренный федеральным законом срок для обращения в суд по требованиям о признании сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ
Просит отказать МСВ в удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика РЮВ иск не признала, по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении заявленных МСВ исковых требований отказать.
Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между истцом МСВ и ответчиком БАНК был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 300 000 руб. под 11% в год, сроком погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ
Согласно кредитному договору, подписанному истцом, за ведение ссудного счёта ежемесячно взимается комиссия в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет 1 500 руб. в месяц (ст.3 п.3.4).
Согласно п. 6.3 ст.6 кредитного договора заёмщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 9 000 руб.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законно не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Суд находит убедительными доводы истца о том, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание сумм по комиссии, недействительны, т.к. противоречат требованиям закона. При этом исходит из следующего.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заёмщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счётов, а также комиссии за зачисление денежных средств с ссудного счёта на текущий банковский счёт и комиссии за справку о наличии ссудного счёта ущемляет права потребителей.
На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Таким образом, судом установлено, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссии за открытие и ведение банковского счёта не соответствовал законодательству.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования МСВ к БАНК о признании недействительными условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части условий взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
Представителем ответчика не оспаривалась сумма, уплаченная истцом по комиссии в размере 51 000 руб. Подтверждается данная сумма графиком погашения кредита, выпиской по счёту.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с договором возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № к договору, квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ МСВ оплатила 4 000 рублей за оказание юридических услуг.
Учитывая обстоятельства дела, характер нарушенных прав истца, с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение, судебные расходы в виде издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ МСВ оплачено 500 рублей за выдачу доверенности, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 500 рублей.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия договора, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между МСВ и БАНК в части условий взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счёта.
Взыскать с БАНК в пользу МСВ сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета в размере 51 000 (пятьдесят одна тысяча) рублей, судебные расходы в сумме 500 (пятьсот) рублей и расходы по оплате помощи представителя в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей. Всего: 55 500 (пятьдесят пять тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с БАНК госпошлину в доход государства в сумме 1 730 (одна тысяча семьсот тридцать) рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Т.В.Панкова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.