Дело №г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тында ДД.ММ.ГГГГ
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Меринова В.А.,
при секретаре ААВ,
с участием представителя истца ИСА,
представителя ответчика ГНИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МСМ к БАНК о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
МСМ обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в БАНК за выдачей кредита в сумме 700 000 рублей, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 700 000 рублей, а он обязался погашать кредитную заложенность 24 числа каждого месяца в сумме 25022,58 рублей и возвратить указанную сумму в течение 36 месяцев с уплатой 9% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы выданного кредита, в размере 2800 рублей ежемесячно.
На момент подачи искового заявления кредит был выплачен полностью.
По произведенным расчетам согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачено: 58800 рублей - погашение комиссии за ведение ссудного счета.
Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета является незаконным по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2.1.2. Положения Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) (физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Также в п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счетов, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П. По учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не пред заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора, заключенного между ним и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах считает, что условия договора о взимании с физического лица - заемщика, то есть с него, комиссии за ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителя. И в соответствии со ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком усматривается, что комиссии за ведение ссудного счета являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии с п.2 ст.16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании вышеизложенного, считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за ведение ссудного счета являются нарушением его прав, и в соответствии со ст.168 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст. 166-167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке.
Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ним и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с БАНК в его пользу выплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 58800 рублей; расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ судом с согласия представителя истца в соответствии со ст.41 ГПК РФ была произведена замена ответчика с БАНК на БАНК.
Истец МСМ в судебное заседание не явился, был извещен о дате и времени слушания дела. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем предоставил суду письменное заявление.
С учетом мнения представителя истца и представителя ответчика судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца.
В судебном заседании представитель истца ИСА изменила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика БАНК в пользу МСМ выплаченные комиссии за открытие ссудного счета в сумме 14000 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 56000 рублей, а также расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей.
Представитель ответчика ГНИ возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между МСМ и БАНК был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 700 000 рублей, а он обязался погашать кредитную заложенность 24 числа каждого месяца в сумме 25022,58 рублей и возвратить указанную сумму в течение 36 месяцев с уплатой 9% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы выданного кредита, в размере 2800 рублей ежемесячно. В силу п.6.3 кредитного договора с истца была взыскана плата за открытие ссудного счета в размере 14000 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку, выданную банком о наличии ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец при оформлении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и подписал их, однако он принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данных условий договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между МСМ БАНК в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов нарушают требования ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. Суд считает, что признание отдельных пунктов кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно справке БАНК МСМ оглы выплачено по кредитному договору - комиссия за ведение ссудного счета в размере 56000 рублей, комиссия за открытие ссудного счета в размере 14000 рублей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных МСМ исковых требований на указанную сумму.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Представитель истца ИСА пояснила, что в связи с рассмотрением дела истец понес расходы на оформление доверенности на сумму 500 рублей. Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Других доказательств сторонами не представлено, а суд в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме в сумме 2300 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования МСМ к БАНК о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.
Признать недействительными условия договора, заключенного между МСМ оглы и БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с БАНК в пользу МСМ выплаченные им комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 70000 рублей, судебные расходы в размере 500 рублей, а всего - 70500 /семьдесят тысяч пятьсот/ рублей.
Взыскать с БАНК государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 2300 /две тысячи триста/ рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Меринов В.А.