Дело 2-935/10 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием представителя истца ЖВА,
ответчика МАА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к МАА о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском к МАА, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком БАНК -1 и МАА был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ ей был выдан кредит в размере 50 000 руб. под 0,09% в день на 24 месяца.
В соответствии с заключенным договором об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ между Банком БАНК -1 («Цедент») и БАНК («Цессионарий»), к Цессионарию в полном объеме переходит задолженность перед Цедентом по кредитному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ
С ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность МАА по кредитному договору № составляет 138 088 руб. 31 коп., в том числе ссудная задолженность 25 489 руб. 83 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 4 318 руб. 50 коп., задолженность по неустойке в размере 104 670 руб. 30 коп., задолженность по комиссии в размере 1 975 руб. 79 коп.
ДД.ММ.ГГГГ МАА обратилась в БАНК с заявление о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и МАА заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ
Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность МАА по кредитному договору № составляет 1 074 408 руб. 22 коп., в том числе ссудная задолженность 24 989 руб. 83 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 33 819 руб. 81 коп., задолженность по неустойке в размере 1 003 590 руб. 53 коп., задолженность по комиссии в размере 12 008 руб. 05 коп. Однако просит взыскать неустойку в части в сумме 20 000 руб., общая сумма долга, предъявляемая ко взысканию составляет 90 817 руб. 69 коп.
Просит суд взыскать с МАА в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 90 817 руб. 69 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 924 руб. 53 коп.
В судебном заседании представитель истца БАНК ЖВА поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объёме, просил суд взыскать с ответчика МАА в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 90 817 руб. 69 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 924 руб. 53 коп.
Ответчик МАА исковые требования признала только в части основного долга и процентов, с суммой неустойки не согласна.
Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Как усматривается из заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, МАА заявила о получении кредита в сумме 50 000 руб. на срок 24 месяца под 0,09% в день.
Согласно п.1 заявления данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) МАА о заключении следующих договоров: кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора текущего банковского счета.
Указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение указанных договоров после подписания МАА заявления. В заявлении указано, что МАА обязалась в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит и уплачивать начисленные на него проценты.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.
Как следует из заявления МАА о предоставлении ей кредита, подписание настоящего заявления со стороны Банка означает заключение между сторонами Кредитного договора.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющий достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком БАНК -1 и МААзаключён договор кредитования. По данному договору МАА был выдан кредит в размере 50 000 руб. сроком на 24 месяца под 0,09% в день.
ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и МАА было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, составляет 33,85% годовых. Дополнительным соглашением была установлена задолженность заемщика перед банком на дату заключения соглашения, предоставлен новый график погашения задолженности, установлен новый срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ Остальные условия кредитного договора остались неизменными.
В соответствии со ст.452 ч.1 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т.е. данное правило носит диспозитивный характер. Договорное обязательство изменяется или прекращается с момента заключения такого соглашения, если иное не оговорено соглашением или не связано с характером изменения договора. Судом установлено, что дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ заключено в соответствии с предписаниями закона - в письменной форме, первоначальное обязательство о размере процентов, сроке возврате кредита и др. было изменено.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 90 817 руб. 69 коп., в том числе ссудной задолженности в размере 24 989 руб. 83 коп., начисленные, но неуплаченные проценты 33 819 руб. 81 коп., неустойка в сумме 20 000 руб. 00 коп., комиссия 12 008 руб. 05 коп.
Суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 819 руб. 81 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика МАА неустойки, предусмотренной п.1 подп.4 Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета, в соответствии с которым если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 3% от просроченной исполнением сумы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
Из заявления МАА следует, что, подписывая данное заявление, она ознакомлена и согласна с действующими тарифами Банка.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует, из заявления на получение кредита и Типовых условий потребительского кредита, были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.
Учитывая, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счёт взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит, суд полагает, что заявленная к взысканию неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии с положениями ст.333 ГПК РФ уменьшает размер неустойки до 15 000 руб.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика МАА задолженности по комиссии в размере 12 008 руб. 05 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В силу п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счета).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
При исследовании представленного истцом расчёта задолженности МААперед банком по кредиту нарушений действующего законодательства при начислении сумм, подлежащих выплате, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования БАНК о взыскании с МАА долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в сумме 73 809 руб. 64 коп., в том числе задолженность по основному долгу 24 989 руб. 83 коп., задолженность по процентам 33 819 руб. 81 коп., задолженность по неустойке 15 000 руб. 00 коп. В удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счёта в размере 12 008 руб. 05 коп. следует отказать.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворённой сумме взыскания. Следовательно, с ответчика МАА подлежит взысканию в пользу БАНК государственная пошлина в размере 2 414 руб. 29 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования БАНК к МАА о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с МАА в пользу БАНК сумму задолженности по кредитному договору в сумме 24 989 (двадцать четыре тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 83 копейки, задолженность по процентам в сумме 33 819 (тридцать три тысячи восемьсот девятнадцать) рублей 81 копейку, задолженность по неустойке в сумме 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей и расходы по госпошлине в сумме 2 414 (две тысячи четыреста четырнадцать) рублей 29 копеек. Всего: 76 223 (семьдесят шесть тысяч двести двадцать три) рубля 93 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий Т.В.Панкова
Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ