Дело 2-936/10 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре Киритовой С.В.,
с участием представителя истца- Журавлева В.А.,
ответчика Кощеева А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кощееву Александру Леонидовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с указанным иском к Кощееву А.Л., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кощеевым А.Л. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление о предоставлении кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 24 месяца под 16 % в год.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кощеева А.Л. по кредитному договору составляла 110 502руб. 44коп., в том числе задолженность по основному долгу 88 644 руб. 43 коп., начисленные, но не уплаченные проценты 4 957руб. 12 коп., неустойка в размере 8 547руб. 56коп., комиссия 8 353 руб. 33 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кощеевым А.Л. заключено дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ
Однако, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кощеева А.Л. по кредитному договору составляет 212 321руб. 83 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 86 000руб. 63 коп., задолженность по процентам 101 901руб. 51коп., задолженность по неустойке 16 791 руб.10 коп., задолженность по комиссии 7 628 руб. 59коп.
Просит суд взыскать с Кощеева А.Л. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по договору кредитования в сумме 212 321руб. 83 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 323 руб. 22 коп.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании на иске настаивал по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Кощеев А.Л. иск признал и пояснил, что в настоящее время у него появилась возможность выплачивать кредит и он будет погашать долг. Действительно он заключал с банком кредитный договор, деньги ему были переданы. Сумму иска он не оспаривает.
Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и, дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.1 заявления данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) Кощеева А.Л. о заключении договора о предоставлении экспресс кредита.
Согласно ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.
Как следует из заявления Кощеева А.Л. о предоставлении кредита, моментом одобрения Банком предложения о заключении договора о предоставлении кредита является календарная дата совершения Банком действий по открытию текущего банковского счёта и зачислению суммы кредита на текущий банковский счёт. С данного момента указанный договор считается заключённым.
В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кощеевым А.Л.заключён договор кредитования. По данному договору Кощееву А.Л. был выдан кредит в размере 100 000 рублей сроком на 24 месяцев под 16 процентов в год.
Между сторонами заключён договор в надлежащей форме, и на изложенных в заявлении и Условиях предоставления кредита. Договор считается заключённым и исполненным со стороны истца в полном объёме, так как ответчиком денежные средства получены, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кощееву АЛ. предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей под 16 процентов в год, предусмотрены неустойка из расчёта 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, а также мемориальным ордером и выпиской из банковского лицевого счёта, согласно которым на счёт Кощеева А.Л.было зачислено 100 000 рублей.
Не оспаривал факта заключения договора и получения денежных средств в сумме 100 000р. и ответчик.
В соответствии с приказом от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями предоставления экспресс - кредита по предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке в размере 16% в год.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» Амурского филиала и Кощеевым А.Л. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, составляет 47,32% годовых. Дополнительным соглашением была установлена задолженность заемщика перед банком на дату заключения соглашения, предоставлен новый график погашения задолженности, установлен новый срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии со ст.452 ч.1 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное, т.е. данное правило носит диспозитивный характер. Договорное обязательство изменяется или прекращается с момента заключения такого соглашения, если иное не оговорено соглашением или не связано с характером изменения договора. Судом установлено, что дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ заключено в соответствии с предписаниями закона - в письменной форме, первоначальное обязательство о размере процентов, сроке возврате кредита и др. было изменено.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённом договором.
В силу ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 212 321руб. 83 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 86 000 руб. 63 коп., начисленные, но неуплаченные проценты 101 901руб. 51 коп., неустойка в сумме 16 791 руб. 10 коп., комиссия 7 628 руб. 59 коп.
Разъяснениями п.16 Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года (редакция от 04.12.2000 года) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Кроме того, определением Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ТАА на нарушение его конституционного права пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.
Отказывая в принятии жалобы к рассмотрению, Конституционным Судом РФ указано на то, что в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 901руб. 51 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика Кощеева А.Л. неустойки, предусмотренной Условиями предоставления кредита в сумме 16 791р.10к.
Ответчиком данная сумма и данные условия кредита не оспаривались.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует, из заявления на получение кредита были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 7 628руб. 59коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В силу п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришел к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счета).
Учитывая, что АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утвержденного Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком не представлено в суд доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом.
При исследовании представленного истцом расчёта задолженности Кощеева А.Л.перед банком по кредиту нарушений действующего законодательства при начислении сумм, подлежащих выплате, не выявлено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании с Кощеева А.Л. долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в сумме 204 692 руб. 61 коп., в том числе задолженность по основному долгу 86 000 руб. 63 коп., задолженность по процентам 101 901руб. 51 коп., задолженность по неустойке 16 791 руб. 10коп. В удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счёта в размере 7 628 руб. 59 коп. следует отказать.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить стороне, в пользу которой состоялось решение понесенные судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально удовлетворённой сумме взыскания. Следовательно, с ответчика Кощеева А.Л. подлежит взысканию в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Амурского филиала государственная пошлина в размере 5 293 руб. 85 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Кощеева Александра Леонидовича о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
Взыскать с Кощеева Александра Леонидовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 204 692 (дести четыре тысячи шестьсот девяносто два) рубля 61 копейку и расходы по госпошлине в сумме 5 293 (пять тысяч двести девяносто три) рубля 85 копеек, а всего 209 986 (двести девять тысяч девятьсот восемьдесят шесть) рублей 46 копеек. В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий Т.В.Панкова
Решение изготовлено в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ