Дело №г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
Председательствующего судьи Коровкиной Т.К.,
с участием представителя истца БАНК ЖВА, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре АЛМ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к АДА о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился в суд с указанным иском к АДА, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ АДА в БАНК было подано заявление № о предоставлении кредита. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % годовых.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны были выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность АДА по кредитному договору № составила 204842 руб. 59 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 191976 руб. 58 коп., задолженность по процентам - 8935 руб. 61 коп., задолженность по неустойке - 1830 руб. 40 коп., задолженность по комиссии - 2100 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ АДА обратился в БАНК с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и АДА заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям данного дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность АДА по кредитному договору составила 519851 руб. 47 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 180631 руб. 66 коп., задолженность по процентам - 116122 руб. 12 коп., задолженность по неустойке - 214492 руб. 21 коп., задолженность по комиссии - 8605 руб. 48 коп.
Просит суд взыскать с АДА в пользу БАНК задолженность в сумме 405359 руб. 26 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5653 руб. 59 коп., при этом размер неустойки уменьшен до 100 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца ЖВА поддержал заявленные исковые требования, настаивал на доводах, изложенных в исковом заявлении, просил суд взыскать с АДА в пользу БАНК задолженность по договору кредитования в сумме 405359 руб. 26 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5653 руб. 59 коп. Взыскание комиссии за ведение ссудного счета обосновал только условиями заключенного кредитного договора, которая первоначально взыскивалась с АДА в размере 350руб, а после реструктуризации долга в размере 367 руб. 50 коп. в месяц.
В судебное заседание ответчик АДАне явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается его росписью о получении им извещения и пакета документов с исковым заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.
Причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствии не просил, поэтому судом определено о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, извещенного надлежащим образом о слушании дела и не сообщившего суду причин своей неявки.
Судом исследовались представленные по делу доказательства:
- копия заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № в банке БАНК (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ, указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях предоставления кредитов на неотложные нужды;
- копия распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ АДАпредоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 20% в год, предусмотрены комиссия за ведение счета, неустойка из расчета 0,50% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки;
- копия типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, согласно которым в дату акцепта Банком, Заявления-оферты, Банк перечисляет сумму кредита на счет ТСБ. Для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Клиент за пользование предоставленным Банком кредитом уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до тех пор, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным Кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно);
- копия мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК АДАбыл выдан кредит на сумму 200000 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика;
- расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между БАНК и АДАна сумму 200000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по основному денежному долгу составляет 191976 руб. 58 коп., задолженность по процентам 8935 руб. 61 коп., задолженность по неустойке 1830 руб. 40 коп., задолженность по комиссии 2100 руб. 00 коп., а всего 204842 руб. 59 коп.;
- расчет задолженности по соглашению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между БАНК и АДА, согласно которому задолженность по основному денежному долгу составляет 180631 руб. 66 коп., задолженность по процентам 116122 руб. 12 коп., задолженность по неустойке 214492 руб. 21 коп., задолженность по комиссии 8605 руб. 48 коп., а всего 519851 руб. 47 коп.;
- копия заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту;
- копия дополнительного заключения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное ДД.ММ.ГГГГ между БАНК и АДА;
- копия Устава БАНК;
- генеральная лицензия на осуществление банковских операций №, выданная в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» БАНК, согласно которой Банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребование и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребование и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
- копия Положения об БАНК.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление АДАо предоставлении кредита № в банке БАНК (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ Указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления кредитов на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АДАпредоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 20% в год.
Заявление АДАо предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта АДАкредита в сумме 200000 рублей подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК АДАбыл выдан кредит на сумму 200000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика.
При указанных обстоятельствах факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение АДАкредита в сумме 200000 рублей на указанных в договоре условиях суд полагает установленным. Следовательно, у АДАвозникли предусмотренные кредитным договором обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно представленному истцом расчету задолженность АДАперед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 180631 руб. 66 коп., по уплате процентов 116122 руб. 12 коп., по неустойке 214492 руб. 21 коп., по комиссии 8605 руб. 48 коп. Расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения № к кредитному договору.
Однако суд считает, что исковые требования истца в части взыскания задолженности по комиссии в размере 8605 руб. 48 коп. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии с Типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды в дату акцепта Банком, Заявления-оферты, Банк перечисляет сумму кредита на текущий банковский счет (ТБС). Для учета задолженности по кредиту Банк открывает Клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Клиент за пользование предоставленным Банком кредитом уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, до тех пор, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным Кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Ссудный счёт служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счёте - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за ведение ссудного счёта возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учёта.
В соответствии со ст.16 ч.2 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд пришёл к выводу, что банк обусловил предоставление одной услуги (предоставление кредита) предоставлением другой услуги (ведение ссудного счёта).
Учитывая, что БАНК осуществляет потребительское кредитование на основании типовых договоров, суд считает, что условия банка о взимании комиссии за ведение ссудного счёта незаконные и противоречат положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, а также утверждённого Центральным банком Российской Федерации порядка предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98г. «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Выплата неустойки и её размер, как с достоверностью следует из заявления на получение кредита №, Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с АДА 180631 руб. 66 коп. - основного долга, 116122 руб. 12 коп. - процентов за пользование кредитом, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Выплата неустойки и ее размер, как с достоверностью следует из заявления на получение кредита №, Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, дополнительного соглашения № к кредитному договору были предусмотрены сторонами как условия договора кредитования. Размер неустойки истцом был рассчитан в сумме 214492 руб. 21 коп., но при предъявлении иска истец уже учел материальное положение ответчика и снизил размер неустойки до 100000 руб., которую и просил взыскать с ответчика.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Заключенные между сторонами кредитный договор и дополнительное соглашение не содержат положений о возложении на банк обязанности по принятию мер по предотвращению начисления неустойки. Не предусмотрено такой обязанности кредитора и законом. Тем не менее, банк с учетом материального положения ответчика, счел возможным самостоятельно уменьшить размер неустойки до 100000 руб.
Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 100000 руб. подлежат удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика, подлежат взысканию в пользу истца, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5567 руб. 53 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования БАНК к АДА взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с АДА пользу БАНК задолженность по основному долгу в сумме 180631 руб. 66 коп., задолженность по процентам в сумме 116122 руб. 12 коп., неустойку в сумме 100000 руб. 00 коп, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 5567 руб. 53 коп., а всего 402321 руб. 31 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия судом мотивированного решения.
Судья Т.К.Коровкина