Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Стрельцовой О.В.,
при секретаре БОА,
с участием ответчика АФМ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к АФМ о взыскании суммы долга по договору кредитования,
у с т а н о в и л :
БАНК обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ АФМ было подано заявление в БАНК на получение нецелевого кредита на неотложные нужды №. Банком был выдан кредит в сумме 200 000 (двести тысяч) рублей сроком на 60 мес. под 20 процентов в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ возникла вторая просрочка, которая была погашена ДД.ММ.ГГГГ Третья просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов возникла с ДД.ММ.ГГГГ и была погашена ДД.ММ.ГГГГ В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по данным просрочкам неоднократно велась работа с заемщиком: связывались и напоминали о просрочках по телефонам, указанным в анкете и которые стали известны в процессе работы с заемщиком: (№, (№, (№, №, №, интересовались, когда будет оплата, выезжали по месту жительства по адресу: <адрес>, передавали информацию через родственников. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность АФМ по кредитному договору составляет 154 086,24 руб., в том числе задолженность по основному денежному долгу 120 926,70 руб., начисленным, но не уплаченным процентам 32 617,60 руб., по комиссии 541,94 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, п.16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98 просит суд взыскать с АФМ в пользу БАНК задолженность по кредитному договору № в сумме 154086,24 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 4281,72 руб.
Представитель истца, надлежащим образом оповещенный о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении обратился с письменным ходатайством о рассмотрении дела без его участия. Судом на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик АФМ исковые требования не признал, суду пояснил, что не оспаривает, что заключил с банком договор кредитования, что исполнял свои обязанности по выплате кредита не надлежащим образом. В ДД.ММ.ГГГГ года он обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга, однако ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано. Сотрудник банка ему посоветовала не заключать договор реструктуризации, а погасить просрочку. На сегодняшний день просрочки у него не имеется, продолжает вносить ежемесячно плату по графику. Считает, что предъявление банком настоящего иска - это ответный шаг на его исковое заявление о взыскание с банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200000 рублей на 60 месяцев под 20 % в год (л.д.19), копия распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АФМ предоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 20% в год, предусмотрены ежемесячная плата за открытие банковского ссудного счета в размере 3,0% от суммы кредита, неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, график погашения задолженности, которым предусмотрено погашение кредита по частям ежемесячно 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36); копия мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК АФМ был выдан кредит на сумму 200000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика (л.д.13); копия Устава БАНК (л.д.39-51); копии генеральной доверенности № (л.д.63-66).
Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта АФМ кредита в сумме 200000 рублей подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК АФМ был выдан кредит на сумму 200000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение АФМ кредита в сумме 200000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, у АФМ возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно информационному графику платежей по кредитному договору было предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 5651 руб. 82 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28).
Из представленной истцом выписки из банковского лицевого счета АФМ № следует, что в счет погашения кредита АФМ внес на счет денежные средства ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 7400 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5833 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10157 руб. (л.д.14-18).
Таким образом, при установленном графиком сроке внесения платежей - 28 числа каждого месяца, в ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года платежи произведены с нарушением срока; истцом произведены платежи ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5700 рублей и ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5302 руб., которые не нашли своего отражения в расчете, представленном истцом.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком АФМ предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с п. 5.4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, с которыми истец был ознакомлен и копию получил на руки, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д. 30-33).
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что факт нарушения АФМ предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям, имеет место, банк вправе обратиться с требованием о досрочном возврате займа, и по этим основаниям суд полагает доводы ответчика необоснованными.
Согласно представленному в судебном заседании истцом расчету задолженность АФМ перед банком по кредиту по основному денежному долгу составляет 120926,7 руб., по процентам - 32617,6 руб., по комиссии - 541,94 руб., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Однако банком не приняты в расчет суммы, уплаченные АФМ ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 11002 руб. Суд полагает необходимым исключить указанную сумму из суммы задолженности.
Также суд считает, что требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 541,94 руб. заявлены истцом необоснованно, следовательно, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами согласно Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АФМ и БАНК, в части обязанности истца уплатить комиссию за ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с АФМ задолженности по основному денежному долгу и процентов суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 142542 руб. 30 коп. (120926,7+32617,6-11002).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования БАНК удовлетворены в сумме 142542 руб. 30 коп., с АФМ подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 4050 руб. 85 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования БАНК к АФМ о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с АФМ в пользу БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 142542 (Сто сорок две тысячи пятьсот сорок два) рубля и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 4050 руб. 85 коп., а всего 146593 (Сто сорок шесть тысяч пятьсот девяносто три) рубля 15 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.