Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Стрельцовой О.В.,
при секретаре БОА,
с участием ответчика РМШ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК к РМШ о взыскании суммы долга по договору кредитования,
у с т а н о в и л :
БАНК обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ РМШ было подано заявление в БАНК на получение нецелевого кредита на неотложные нужды №. Банком был выдан кредит в сумме 101854 руб. сроком на 36 мес. под 16 процентов в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность РМШ по кредитному договору составила 68915,03 руб., в том числе задолженность по основному долгу 59764,52 руб., начисленным, но не уплаченным процентам 8310,22 руб., неустойки 104,38руб., по комиссии 735,91 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, п.16 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98 просит суд взыскать с РМШ в пользу БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 68915,03 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 2267,45 руб.
Представитель истца, надлежащим образом оповещенный о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без их участия. Судом на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик РМШ исковые требования не признал, суду пояснил, что не оспаривает, что заключил с банком договор кредитования, что исполнял свои обязанности по выплате кредита не надлежащим образом. Платежи им вносятся ежемесячно по графику. Считает, что предъявление банком настоящего иска - это ответный шаг на его исковое заявление о взыскание с банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления предоставлении нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101854 руб. на 36 месяцев под 16 % в год (л.д.24), копия распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому РМШ предоставлен кредит в сумме 10854 рубля под 16% в год, предусмотрены ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита, неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, график погашения задолженности, которым предусмотрено погашение кредита по частям ежемесячно 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25); копия мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК РМШ был выдан кредит на сумму 101854 рубля путем перечисления на лицевой счет заемщика (л.д.11); копия Устава Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (л.д.33-68).
Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта РМШ кредита в сумме 101854 рубля подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому БАНК РМШ был выдан кредит на сумму 101854 рубля путем перечисления на лицевой счет заемщика.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение РМШ кредита в сумме 101854 рубля на указанных в договоре условиях судом установлен, у РМШ возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно информационному графику платежей по кредитному договору было предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 5006 руб. 73 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).
Из выписки из лицевого счета и установленного графика платежей усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ у РМШ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком РМШ предусмотренных договором обязанностей по возврату кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс-кредита, с которыми истец был ознакомлен и копию получил на руки, в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 26-28).
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что факт нарушения РМШ предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям, имеет место, банк вправе обратиться с требованием о досрочном возврате займа, и по этим основаниям суд полагает доводы ответчика необоснованными.
Согласно представленному в судебном заседании истцом расчету задолженность РМШ перед банком по кредиту по основному денежному долгу составляет 59764,52 руб., по процентам - 8310,22 руб., по неустойке - 104,38руб., по комиссии - 735,91 руб., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Суд считает, что требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 735,91 руб. заявлены истцом необоснованно, следовательно, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами согласно Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между РМШ и БАНК, в части обязанности истца уплатить комиссию за ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с РМШ задолженности по основному денежному долгу и процентов суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 68179 руб. 12 коп. (59764,52+8310,22+104,38).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования БАНК удовлетворены в сумме 68179 руб. 12 коп., с РМШ подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2245 руб. 37 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования БАНК к РМШ РМШ о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с РМШ РМШ в пользу БАНК задолженность по кредитному договору в сумме 68179 (Шестьдесят восемь тысяч сто семьдесят девять) рублей 12 коп. и расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 2245 руб. 37 коп., а всего 70424 (Семьдесят тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 49 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.