Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Цагарели Г.Ю.,
при секретаре Никульшиной Ю.В.,
с участием представителя истца Халикуловой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зинченко Владимира Николаевича к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Зинченко В.Н. обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» за выдачей кредита, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 118109,38 руб., а он обязался погашать кредитную задолженность 15 числа каждого месяца в сумме 4645 рублей и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 16 % годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита - 1771,64 рубль. Кроме того, при получении кредита банком с него взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита, что составило 4724,38 рубля и комиссия за обналичивание в размере 1665 рублей. В настоящее время кредит выплачивается ежемесячно. По произведенным им расчетам, согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 месяцев) им оплачено: 4724,38 рубля - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 63779,04 рублей - погашение комиссии за ведение ссудного счета; 1665 рублей - погашение комиссии за обналичивание. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, за обналичивание денежных средств являются незаконными.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссия за обналичивание являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
Считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за ведение банковского специального ссудного счета, по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств, являются нарушением его прав, и в соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов ничтожна. Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ним и ОАО «Восточный Экспресс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, за обналичивание; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в его пользу выплаченные им комиссии за ведение банковского специального счета в размере 63779,04 рублей; комиссию за открытие ссудного счета в размере 4724,38 рубля; комиссию за обналичивание в размере 1665 рублей, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 500 рублей.
Истец Зинченко В.Н. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие; представитель ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк» надлежащим образом извещенный о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, судом на основании п.п.4,5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Зинченко В.Н., представителя ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк».
Представитель истца Халикулова Ю.И. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просила признать недействительными условия договора, заключенного между Зинченко В.Н. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, за обналичивание; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Зинченко В.Н. выплаченные им комиссии за ведение банковского специального счета в размере 63779,04 рублей; комиссию за открытие ссудного счета в размере 4724,38 рубля; комиссию за обналичивание в размере 1665 рублей, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 500 рублей.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Зинченко В.Н. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил клиенту кредит в сумме 118109 рублей 38 копеек под 16 % в год, на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная дата гашения кредита 15 числа каждого месяца, с ежемесячной уплатой комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы кредита, а также с единовременной выплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1665 рублей.
Заключая договор кредитования, банк обуславливает выдачу кредита обязательными условиями о взимании комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка.
Истец Зинченко В.Н. при оформлении кредитного договора не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без дополнительных услуг кредит ему выдан не будет.
Выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Положением ЦБР Российской Федерации №54-П не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. А в соответствии с п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Согласно заключенного кредитного договора банк обязан выдать заемщику кредит в сумме, установленной данным договором. Взимание банком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, то есть практически за получение денежных средств по данному договору, суд расценивает как необоснованную дополнительную услугу, ущемляющую права заемщика.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссии за открытие и ведение банковского счета, снятие наличных денежных средств не соответствует действующему законодательству РФ.
Признание данных условий кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленному истцом расчету за период фактического пользования кредитом Зинченко В.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были оплачены: комиссия за ведение банковского специального счета в размере 63779,04 рублей; комиссия за открытие ссудного счета в размере 4724,38 рубля; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах АОА АКБ «Восточный» в размере 1665 рублей. Данный расчет подтверждается исследованными в судебном заседании материалами дела и представленной ОАО «Восточный Экспресс Банк» справкой об удержанных комиссиях.
На основании изложенного, исковые требования Зинченко В.Н. о признании недействительными условия кредитного договора № № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Зинченко В.Н. и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета, по комиссии за открытие ссудного счета, по комиссии за снятие наличных денежных средств; взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Зинченко В.Н. комиссии за ведение банковского специального счета в размере 63779,04 рублей; комиссии за открытие ссудного счета в размере 4724,38 рубля; комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1665 рублей, суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Зинченко В.Н. уплачено нотариусу <адрес> нотариального округа за удостоверение доверенности на представительство в суде Халикуловой Ю.И. 500 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве судебных расходов.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 2320 рублей 05 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требованияЗинченко Владимира Николаевича к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Зинченко Владимиром Николаевичем и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» в части обязанности истца по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Зинченко Владимира Николаевича 70668 (семьдесят тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 42 копейки, в том числе 4724 (четыре тысячи семьсот двадцать четыре) рубля 38 копеек - комиссии за открытие ссудного счета, 63779 (шестьдесят три тысячи семьсот семьдесят девять) рублей 04 копейки - комиссии за ведение банковского счета, 1665 (одна тысяча шестьсот шестьдесят пять) рублей- комиссии за снятие наличных денежных средств.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Зинченко Владимира Николаевича в счет возмещения расходов за удостоверение доверенности 500 (пятьсот) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 2320 (две тысячи триста двадцать) рублей 05 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Цагарели Г.Ю.