Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре Киритовой С.В.,
с участием представителя истца Ивановой С.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сержановой Ольги Викторовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Сержанова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» за выдачей кредита в сумме 150 900 руб., о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в размере 150 900 руб., а она обязалась погашать кредитную задолженность 03 числа каждого месяца в сумме 4 643 руб. и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы выданного кредита в размере 1 509 руб. ежемесячно. В настоящее время кредит ею выплачивается ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она выплатила в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета 51 306 руб. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета являются незаконными.
Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ней и ОАО «Восточный Экспресс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в её пользу выплаченные ею комиссии за ведение банковского специального счета в размере 51 306 руб.; расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
Истец Сержанова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Сержановой О.В.
Представитель истца Иванова С.А. на исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Сержанова О.В. обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» за выдачей кредита в сумме 150 900 руб., о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору истцу был выдан кредит в размере 150 900 руб. В настоящее время кредит Сержановой О.В. выплачивается ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она выплатила в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета 51 306 руб. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за ведение банковского специального счета являются незаконными.
Просит признать недействительными условия договора, заключенного между Сержановой О.В. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Сержановой О.В. выплаченные ею комиссии за ведение банковского специального счета в размере 51 306 руб.; расходы за нотариальную доверенность в размере 500 руб.
Представитель ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.
Судом определено о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, согласно ст.167 ч.4 ГПК РФ.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Сержанова О.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита № в сумме 150 900 руб. на 60 месяцев под 9% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита содержались условия об открытии банковского счёта, а также указана комиссия за ведение банковского специального счёта ежемесячно в размере 1% от суммы кредита.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета нарушают требования ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Суд считает, что признание условий кредитного договора в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета не соответствующими действующему законодательству РФ, а именно Закона «О защите прав потребителей», но при этом не влечет недействительность кредитного договора в целом.
На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Сержановой О.В. исковых требований.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Сержановой О.В. уплачено 500 руб. нотариусу <адрес> нотариального округа <адрес> за удостоверение доверенности, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Признать недействительными условиякредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Сержановой Ольгой Викторовной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за ведение банком ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Сержановой Ольги Викторовны 51 306 (пятьдесят одна тысяча триста шесть) рублей 00 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу Сержановой Ольги Викторовны в возмещение судебных расходов 500 (пятьсот) рублей.
Всего: 51 806 (пятьдесят одна тысяча восемьсот шесть) рублей 00 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс Банк» государственную госпошлину в сумме 1 754 (одна тысяча семьсот пятьдесят четыре) рубля 18 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Панкова Т.В.
Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.