Иск о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору

Судебные акты /
ДФО /
Амурская область /
Тындинский районный суд /
Иск о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору

Иск о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору

Дело № г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Тындинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Меринова В.А.,

при секретаре ААВ,

с участием представителя истца ХЮИ,

представителя ответчика ГНИ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛВФ к "ХХХ" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЛВФ обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в "ХХД" за выдачей кредита в сумме 300000 рублей, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 300000 рублей, а она обязалась погашать кредитную заложенность 27 числа каждого месяца в сумме 11536,09 рублей и возвратить указанную сумму в течение 36 месяцев с уплатой 12,5% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита, в размере 1500 рублей ежемесячно. Кроме того, при выдаче кредита Банком была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей.

В настоящее время кредит выплачивается ежемесячно. По произведенным расчетам согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею уплачено: 9000 рублей - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 48000 рублей - погашение комиссии за ведение ссудного счета.

Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2.1.2. Положения Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) (физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Также в п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счетов, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П. По учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не пред заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора, заключенного между ней и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах считает, что условия договора о взимании с физического лица - заемщика, то есть с нее, комиссии за ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителя. И в соответствии со ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.

Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании вышеизложенного, считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются нарушением ее прав, и в соответствии со ст.168 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст. 166-167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке.

Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ней и "ХХД" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета.

Обязать "ХХД" исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей для установления суммы ежемесячного платежа. Взыскать с "ХХД" в ее пользу выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей; комиссию за ведение ссудного счета в размере 48000 рублей; расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ судом с согласия представителя истца в соответствии со ст.41 ГПК РФ была произведена замена ответчика с "ХХД" на "ХХХ".

В письменных возражениях представитель ответчика указывает, что исковое заявление ЛВФ удовлетворению не подлежит, так как приведенные в обосновании заявленных истцом требований законы и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, не регулируют спорные отношения, неправильно применены и истолкованы. Истец в обоснование заявленных требований о том, что условия договора овзимании с физического лица комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют ее права потребителя и в соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными, приводит следующие доводы:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Истец необоснованно заявил требование в части незаконного взимания с нее комиссии за открытие ссудного счета, так как условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № взимание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета не предусмотрено.

В приведенном истцом п. 1 ст. 819 ГК РФ не имеется какого-либо упоминания о ссудном счете, кроме указания на то, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

При заключении договора потребительского кредита банком с истцом, были соблюдены все требования ч. 1 ст. 819 ГК РФ. В пункте 2 ст. 819 ГК РФ содержится положение о том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. предусмотренные договором займа.

Из текста п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данное положение ст. 810 Гражданского кодекса РФ находит свое подтверждение в абз. 1, 2 ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности", которой определено, что: «Процентныеставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Кроме этого взимание комиссии за ведение ссудного счета также определено нормативными документами Центрального банка Российской Федерации:

Письмо Банка России от 01.06.2007 года № 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года N 254-П";

Письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235,77-Т от 26.05.2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов";

Письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2007 года N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В связи с изложенным, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии по договору потребительского кредита выражено в подписанном истцом договоре потребительского кредита.

Далее истец указывает, что в силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка России № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка». Пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П установлен лишь порядок предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка, то есть он устанавливает способ получения денежных средств по кредитному договору заемщиком, и не более того. В указанном Положении ЦБ РФ не имеется какого-либо упоминания о распределении издержек между банком и заемщиком, так как в нем вообще отсутствует понятие ссудного счета как такового.

Пунктом 1.4. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определено, что «настоящее Положение не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков. Этот порядок регламентируется законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России».

Банком, при выдаче денежных средств ЛВФ по заключенному с ней договору потребительского кредита, соблюдены все требования пункта 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П.

Выдача заемщику денежных средств установлена п.2.4. договора потребительского кредита, предусматривающего три варианта выдачи денежных средств заемщику: в безналичном порядке: путем зачисления денежных средств на личный банковский счет, путем зачисления денежных средств на вновь открытый банковский счет, а также наличными через кассу банка, (все три варианта приведены в тексте договора). Денежные средства по договору потребительского кредита, по предварительному согласованию, были перечислены банком на личный банковский счет заемщика ЛВФ № (п. 2.4.1 и п. 3.1.1 договора), открытый в рамках «Зарплатного проекта» в дополнительном офисе № <адрес> "ХХД" до заключения договора с истцом - ДД.ММ.ГГГГ (с возможностью использования банковской пластиковой карты).

Каких-либо нарушений действующего законодательства, в том числе и пункта 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П банком при выдаче (зачислении) денежных средств на имеющийся личный банковский счет заемщика, не было допущено.

Выдача кредита путем зачисления денежных средств на личный счет заемщика была осуществлена по согласованию с ЛВФ и в ее интересах, имевшей возможность получить денежные средства в любом офисе "ХХХ" или с использованием банковской пластиковой карты «<данные изъяты>» в многочисленных банкоматах <адрес> региона.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из анализа данной статьи следует, что субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях - принцип свободы договора.

Принцип свободы договора упоминается в п.п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ, он также тесно связан, а иногда и переплетается с другим принципом гражданского права - принципом автономии воли (п. 1 ст. 2 ГК РФ). Какого-либо письменного заявления или ходатайства о выдаче кредита на отличных условиях от ЛВФ до заключения с ней договора потребительского кредита в банк не поступало.

ЛВФ в обосновании незаконности взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета считает допущенное банком нарушение пункта 2 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указывая, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Истец делает ссылку на закон, не подлежащий применению к договору потребительского кредита, так как в п.2 ст.5 указанного Закона устанавливается обязанность банка по размещению привлеченных денежных средств во вклады от своего имени и за свой счет, о размещении «привлеченных» банком денежных средств в виде кредитов... банковскими организациями за свой счет, в указанной статье ничего не сказано.

Действующее гражданское законодательство рассматривает договоры займа и кредита (гл. 42 ГК России) с одной стороны и банковского вклада (гл. 44 ГК России) с другой как отдельные виды договоров, каждый из которых регулируется законом самостоятельно.

В п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» какого-либо упоминания о кредитовании как юридических, так и физических лиц, не имеется.

Кредитные организации могут привлекать и размещать денежные средства во вклады, не существует такого понятия как «привлечение и размещение денежных средств в кредиты», так как в последнем случае отсутствует какая-либо логика указанного выражения.

О праве привлечения денежных средств во вклады подробно изложено в ст. 835 ГК РФ.

Истцом обоснована обязанность банка при оформлении кредитов открывать заемщику ссудный счет. «Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.30.2007 года № 302-П».

Далее истец указывает, что: «Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации».

По указанному доводу истца следует отметить, что в Положении Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" не имеется никакого указания о том, что ведение ссудного счета по договорам потребительского кредита у банка возникает в силу закона перед Центральным банком Российской Федерации.

Кроме этого Положение Банка России от 26 марта 2007 года №302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" вступило в силу с 01.01.2008 года, а договор потребительского кредита с истцом заключен банком ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в силу п. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Истцом применен нормативный акт, не подлежащий применению, так как Положение Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П вступило в силу после заключения договора потребительского кредита с ЛВФ

Обязанности по кредитному договору, существенные условия договора, оговариваются между банком и заемщиком, соответственно и ответственность возникает между сторонами, заключившими договор, а не перед Банком России.

Данное положение непосредственно вытекает из п.1 ст. 432 ГК РФ, которым установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Далее истец, в обоснование незаконных действий банка, приводит Информационное письмо ЦБ РФ от 29 августа 2003 года №4 и указывает, что: «Как отметил ЦБ РФв Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О порядке ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами». Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора, заключенного со мной и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика, то есть меня». Данное обоснование истцом обязанности банка перед Банком России по ведению ссудного счета в силу закона не соответствует цели указанного текста Информационного письма ЦБ РФ, в котором речь идет о юридических лицах, а не о физических лицах -заемщиках.

В данном письме Центральный банк Российской Федерации отвечает на вопрос: «Распространяются ли положения абзаца пятого подпункта 3 пункта 1 статьи 6 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" на операции с денежными средствами, осуществляемые по ссудным счетам юридических лиц? Приведение истцом указанного Информационного письма ЦБ РФ в подтверждение необоснованности взимания банком платы за ведение ссудного счета не имеет никакого отношения к физическим лицам - заемщикам, а кроме этого Информационное письмо Банка России не относится к нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации, и в силу ч. 1 ст. 11 ГПК РФ не может быть учтено судом при принятии решения по данному делу.

Исходя из вышеизложенного, следует вывод о том, что ЛВФ не привела ни одного закона или нормативного акта, в подтверждении незаконности действий банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а указанные в исковом заявлении законы и нормативные акты не регулируют спорные отношения либо неправильно применены и истолкованы.

Поэтому у истца отсутствует какое-либо основание утверждать, что условия договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают ее права как потребителя, установленные ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Далее в исковом заявлении ЛВФ ставит в вину банку то, что «положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию ссудного счета». По данному обвинению следует отметить, что истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, были приняты все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита, и, имея полную и достоверную информацию об условиях договора, ЛВФ не отказалась от его заключения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Указанная статья четко разграничивает два вида понуждения в зависимости от его правового основания:

в первом случае организация может быть понуждена заключить договор в силу требований закона (публичный договор);

во втором - если организация добровольно приняла на себя обязательство заключить этот договор (предварительный договор).

Вместе с тем, исходя из положений ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ, кредитный договор не отвечает признакам публичного договора, а предварительный договор между истцом и банком не заключался.

Наличие у заемщика права на заключение договора потребительского кредита с банком, не предусматривающего в качестве обязательного условия об открытии и ведении за плату ссудного счета, относится к вопросу о целесообразности заключения кредитного договора с точки зрения заемщика.

Договор потребительского кредита (каждая страница договора и график погашения кредита), в котором отражены как ежемесячный платеж, проценты, комиссия, так и общая сумма, которую заемщик должен оплатить по договору, подписан ЛВФ добровольно без возражений с ее стороны.

Таким образом, следует вывод, что на момент получения кредита все условия, предложенные банком, вполне устраивали заемщика.

Данная позиция банка подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 октября 2008 года № 648-0-0 и Определении от 21 октября 2008 года № 661-0-0, указывающих на приоритет договорного характера отношений между банками и клиентами, в том числе и относительно комиссионного вознаграждения по операциям кредитных организаций.

"ХХХ" не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора, предлагаемых банком. По каждому существенному условию договора сторонами согласовываются в обязательном порядке, такие обязательные условия как, сумма кредита, проценты, порядок получения денежных средств по кредиту, платежи по кредиту, срок погашения кредита, штрафные санкции и т.п. Кроме этого сторонами может быть принято нетипичное решение, а обычные условия, предусмотренные в диспозитивных нормах, могут быть сформулированы совершенно иначе. Если учесть, что каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, может погасить долг в сроки, отличные от сроков погашения долга другими заемщиками, данный аспект исключает возможность определения единых условий кредитования для всех потенциальных заемщиков.

Истец не доказала, каким же нормам закона не соответствуют оспариваемые условия договора, в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, и каким образом эти условия нарушают права истца.

Исходя из вышеизложенного, следует, что истец не привела ни одного доказательства в подтверждение своих доводов о незаконности взимания с нее комиссии за ведение ссудного счета, поэтому неимеется оснований по применению ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникшим при заключении договора потребительского кредита с истцом.

В конце искового заявления истец указывает, что «на основании вышеизложенного считаю, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, являются нарушением моих прав, и в соответствии со ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов ничтожна. В соответствии со ст. 166-167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке». Как отмечалось выше, комиссия за открытие ссудного счета с истца банком не взималась, поэтому данное требование не может быть заявлено. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительной признается сделка (либо часть сделки), не соответствующая требованиям закона.

Заключенный с истцом договор, по своей правовой природе, не нарушает никаких норм действующие Российского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ, следовательно, последствия недействительности сделки по основаниям, изложенным в ст.168 ГК РФ, не могут быть применены.

Требования истца о признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, на основании вышеизложенного, полностью не состоятельны - не основаны на законе и нормативных актах Центрального банка Российской Федерации.

Истец просит суд взыскать денежные средства по комиссии за открытие ссудного счета в размере 9 000 рублей, которая согласно договора потребительского кредита не взималась с истца. По поводу приема и оформления документов на получение кредита в размере 9000 рублей, истцом никаких требований не заявлялось, даже не делалась попытка обосновать незаконность взимания с нее платы за прием и оформление документов на получение кредита.

На основании вышеизложенного, просит суд отказать полностью ЛВФ в удовлетворении исковых требований к "ХХХ".

Истец ЛВФ в судебное заседание не явилась, почтовый конверт вернулся в суд с отметкой «истек срок хранения». Судом, в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ХЮИ изменила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика в пользу ЛВФ выплаченные комиссии за прием и оформления документов на получение кредита в размере 9000 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей, судебные расходы в размере 500 рублей, остальные требования оставила без изменения. На уточненных требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ГНИ возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ЛВФ и "ХХД" заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 300000 рублей, а она обязалась погашать кредитную заложенность 27 числа каждого месяца в сумме 11536,09 рублей и возвратить указанную сумму в течение 36 месяцев с уплатой 12,5% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита, в размере 1500 рублей ежемесячно. При выдаче кредита Банком была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9000 рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П (действовавшим в период заключения договора).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Прием и оформление документов на получение кредита входит в обязанность работников банка, получающих за осуществление, в том числе и этих действий, заработную плату.

Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссию за прием и оформление документов возлагает на него часть собственных затрат по составлению и ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по приему и оформлению документов на получение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Истец при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако она принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора условия по взысканию комиссий означало, что без приема и оформления документов на получение кредита, ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЛВФ и "ХХД" в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за прием и оформление документов на получение кредита, комиссии за ведение банком ссудных счетов нарушают требования ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. Суд считает, что признание отдельных пунктов кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из выписки по кредитному счету, представленной ответчиком следует, что ЛВФ оплачены: комиссии за прием и оформление документов на получение кредита в размере 9000 рублей; комиссия за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ЛВФ исковых требований на указанную сумму.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Представитель истца пояснила, что в связи с рассмотрением дела ЛВФ понесла расходы на оформление доверенности на сумму 500 рублей. О понесенных расходах истцом представлена копия доверенности, за оформление которой взыскано 500 рублей. Суд считает возможным взыскать судебные расходы в указанной истцом сумме.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Других доказательств сторонами не представлено, а суд в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме в сумме 1740 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЛВФ к "ХХХ" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.

Признать недействительными условия договора, заключенного между ЛВФ и "ХХД" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за прием и оформление документов на получение кредита, комиссии за ведение ссудного счета.

Обязать "ХХХ" исключить с даты подачи искового заявления (с ДД.ММ.ГГГГ) из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей для установления суммы ежемесячного платежа.

Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "ХХХ" в пользу ЛВФ выплаченные комиссии за прием и оформление документов на получение кредита в размере 9000 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 51000 рублей, судебные расходы в размере 500 рублей, а всего - 60500 (шестьдесят тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с "ХХХ" государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1740 (одна тысяча семьсот сорок) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Меринов В.А.