Дело № г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тында ДД.ММ.ГГГГ
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Меринова В.А.,
при секретаре судебного заседания ААВ,
с участием представителя истца ХЮИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по БГН к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
БГН обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в "БАНК" за выдачей кредита в сумме 326604,06 рублей, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 326604,06 рублей, а он обязался погашать кредитную задолженность 6 числа каждого месяца в сумме 10782 рубля и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9,5 процентов годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы выданного кредита, в размере 3919,25 рублей ежемесячно. Кроме того, при получении кредита банком с него взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, в сумме 4899,06 рублей. На момент подачи искового заявления кредит был выплачен им полностью ДД.ММ.ГГГГ. По произведенным расчетам, согласно условий кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 месяца) им оплачено: 4899,06 рублей - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 94062 рубля - погашение комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, являются незаконными по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счетов, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.30.2007 года № 302-П.
В силу п.2.1.2. Положения Центрального Банка РФ № 54-11 от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) (физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение ЦБ РФ № 54-П предусматривает возможность получения заемщиком денежных средств напрямую через кассу банка с судного счета, без открытия банковского специального счета. Из содержания кредитного договора следует, что открытие банковского специального счета обязательно, а открытие банковского специального счета влечет за собой взимание банком дополнительных комиссий. Таким образом, Банк не предоставляет заемщику право выбора способа получения денежных средств (либо, перечислив с судного счета на счет клиента, либо выдав денежные средства с судного счета через кассу банка) и навязывает заемщику дополнительные услуги в виде открытия банковского специального счета и взимания комиссий за дополнительные услуги: комиссии за открытие ссудного счета, комиссии га ведение банковского специального счета. В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 2.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года №54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу возможны без открытия и ведения Банковского специального счета, открытие которого является правом, а не обязанностью потребителя. Открытие банковского специального счета и ею ведение имеет право быть платной услугой, т.к. Банк кредитная организация, но данная услуга должна быть выбрана Заемщиком не в рамках кредитного договора. Также в п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. При таких обстоятельствах, считает, что условия договора о взимании с физического лица - заемщика, комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специальною счета, ущемляют его права потребителя. И в соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета. В соответствии с п.2 ст.16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. На основании вышеизложенного, считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, являются нарушением моих прав, и в соответствии со ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов ничтожна. В соответствии со ст. 166-167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке.
Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ним и "БАНК" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета. Взыскать с "БАНК" в его пользу выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4899,06 рублей; комиссию за ведение банковского специального счета в размере 94062 рубля; расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца поступили возражения на исковое заявление БГН, в которых он указывает о пропуске истцом установленного законом срока исковой давности без уважительных причин. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание не явились представитель "БАНК", просил рассмотреть дело в его отсутствие; истец БГН, был извещен о дате и времени слушания дела. Причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Судом с учетом мнения представителя истца определено о рассмотрении дела в отсутствие истца БГН и представителя "БАНК"
В судебном заседании представитель истца ХЮИ исковые требования изменила, просила взыскать с ответчика в пользу БГН выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4899,06 рублей; комиссию за ведение банковского специального счета в размере 86223,50 рублей; комиссию за снятия наличных денежных средств в банкоматах и кассах "БАНК" в размере 4725 рублей; расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей, а всего 96347,56 рублей. На удовлетворении измененных исковых требованиях настаивала в полном объеме, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Судом исследовался вопрос о пропуске истцом срока на обращение с иском, и суд пришел к следующим выводам.
Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и БГН был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался выдать БГН денежные средства в кредит в размере 326604,06 рублей, а он обязался погашать кредитную задолженность 6 числа каждого месяца в сумме 10782 рубля и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9,5 процентов годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы выданного кредита, в размере 3919,25 рублей ежемесячно.
Согласно выписке по счету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 321705 рублей зачислены на ссудный счет заемщика.
Как установлено в суде, между сторонами заключены договоры в надлежащей форме, и на изложенных выше условиях. Таким образом, указанный договор считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ, и исполненным со стороны истца в полном объеме, так как ответчиком денежные средства получены и израсходованы на нужды, указанные в договоре.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.
Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Так, ст.181 ч.1 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При указанных обстоятельствах, БГН имел право обратиться в суд за защитой своего нарушенного права с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно почтовому уведомлению о вручении исковое заявление было отправлено БГН ДД.ММ.ГГГГ мировому судье, т.е. в установленный законом трехлетний срок.
Определением мирового судьи <адрес> <адрес> городского судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление БГН было возвращено на том основании, что в связи с изменениями, внесенными в ст.23 ГПК РФ Федеральным законом от 11 февраля 2010 года №6-ФЗ, данное дело относится к подсудности Тындинского районного суда.
ДД.ММ.ГГГГ БГН обратился с аналогичным исковым заявлением в <адрес> районный суд.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что установленный федеральным законом трехлетний срок на подачу искового заявления по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки БГН не пропущен, в связи с чем, ходатайство представителя ответчика об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока на обращение в суд удовлетворению не подлежит.
Выслушав доводы истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ БГН обратился в "БАНК" за выдачей кредита в сумме 326604,06 рублей, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать ему денежные средства в кредит в размере 326604,06 рублей, а он обязался погашать кредитную задолженность 6 числа каждого месяца в сумме 10782 рубля и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9,5 процентов годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы выданного кредита, в размере 3919,25 рублей ежемесячно. Кроме того, при получении кредита банком с него взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, в сумме 4899,06 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, т.е. не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец БГН при оформлении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и подписал их, однако истец принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данных условий договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При указанных обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов нарушают требования ч.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Суд считает, что признание пунктов кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно справке "БАНК" с БГН были удержаны: комиссия за открытие ссудного счета в размере 4899,06 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах "БАНК" в размере 4725 рублей; комиссия за ведение банковского специального счета в размере 86223,50 рублей, а всего 95847,56 рублей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных БГН исковых требований на указанную сумму.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Представитель истца ХЮИ пояснила, что в связи с рассмотрением дела истец БГН понес расходы на оформление доверенности на сумму 500 рублей. О понесенных расходах истцом представлена копия доверенности, за оформление которой взыскано 500 рублей. Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме 3075,43 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования БГН к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить.
Признать недействительными условия договора, заключенного между БГН и "БАНК" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с "БАНК" в пользу БГН выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4899,06 рублей; комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах "БАНК" в размере 4725 рублей; комиссию за ведение банковского специального счета в размере 86223,50 рублей, а также судебные расходы в сумме 500 рублей, а всего 96347 /девяносто шесть тысяч триста сорок семь/ рублей 56 копеек.
Взыскать с "БАНК" государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 3075 /три тысячи семьдесят пять/ рублей 43 копейки.
Решение может быть обжаловано сторонами в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья В.А. Меринов