Дело №
Заочное решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ощепкову Юрию Владимировичу о взыскании долга по договору кредитования,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском в суд, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Ощепковым Ю.В. было подано заявление в ОАО АКБ «Росбанк» на получение нецелевого кредита на неотложные нужды №. Банком был выдан кредит в сумме 200000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ возникла вторая просрочка, которая была погашена ДД.ММ.ГГГГ. Третья просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов возникла с ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ощепкова Ю.В. по кредитному договору составляет 138132, 02 руб., в том числе задолженность по основному денежному долгу 110955, 14 руб., начисленным, но не уплаченным процентам 26663, 55 руб., по комиссии 513, 33 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132, ГПК РФ, просит суд взыскать с Ощепкова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № в сумме 138132, 02 рубля и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3962, 64 рубля.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, подано заявление о рассмотрении дела без его участия, судом на основании ч.5 ст. 167 ГПК определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Ощепков Ю.В., надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не подавал, на основании ст. 233 ГПК РФ судом с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Рассмотрев заявленные исковые требования, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Ощепкова Ю.В.о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № в банке ОАО «РОСБАНК» (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ощепков Ю.В. просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 200000 рублей на следующих условиях: процентная ставка кредита 20% в год; срок кредита 60 месяцев, комиссия за ведение ссудного счета 350 рублей, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 02 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита процентов, комиссии Банка 5651,82 руб.; указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д. 28). Заявление Ощепкова Ю.В.о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ.
Выполнение Банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Ощепкову Ю.В.кредита в сумме 200000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13) и историей проводок (л.д. 14), согласно которым на счет ответчика перечислено 200000 рублей.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора и получение Ощепковым Ю.В.кредита в сумме 200000 рублей на указанных в заявлении на предоставление кредита условиях судом установлен, у Ощепкова Ю.В.возникли предусмотренные в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, графику гашения кредита предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 5651 руб. 82 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 02 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленной истцом выписи по лицевому счету (л.д.14-24) следует, что ответчиком Ощепковым Ю.В. были нарушены предусмотренные договором обязательства по погашению кредитной задолженности 02 числа каждого месяца, имела место просрочка исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком Ощепковым Ю.В. предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств по срокам погашения кредита, суду не представлено.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, указанная норма права направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Ощепкова Ю.В.перед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 110955 руб. 14 коп., по уплате процентов - 26663 руб. 55 коп., по комиссии - 513 руб. 33 коп., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с ответчика Ощепкова Ю.В.110955 руб. 14 коп. - основного долга, 26663 руб. 55 коп. - процентов за пользование кредитом суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании с ответчика Ощепкова Ю.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 513,33 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между сторонами был заключен договор, который содержал элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионном вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашении: клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая клиенту уплатить комиссию за ведение ссудного счета возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Истцом не представлено доказательств, того, что Ощепкову Ю.В. разъяснялась возможность заключить договор кредитования без открытия специального банковского ссудного счета.
Ответчик Ощепков Ю.В. при оформлении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и подписал их, однако ответчик принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данных условий договора, для ответчика при подписании заявления на предоставление кредита условие по уплате комиссии означало, что без взимании комиссии за ведение банковского специального счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что, кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение банковского счета не соответствует ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика Ощепкова Ю.В. в пользу истца, составляет 137618 рублей 69 копеек (110955 руб. 14 коп. +26663 руб. 55 коп.), исковые требования в этой части законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены в сумме 137618 рублей 69 копеек, с ответчика Ощепкова Ю.В. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3952 рублей 37 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Ощепкова Юрия Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 110955 рублей 14 копеек - основной долг, 26663 рублей 55 копеек - проценты за пользование кредитом,3952 рубля 37 копеек - расходы по оплате государственной пошлины, всего 141571 (сто сорок одна тысяча пятьсот семьдесят один) рубль 06 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.
Ответчик Ощепков Ю.В. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.