Дело №
Заочное решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
с участием представителя истца Журавлева В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Цыремпилону Баир-Жабу Батоцыреновичу о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском в суд, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Цыремпилон Б.Б. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 62240 рублей сроком на 24 месяца под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Цыремпилона Б.Б. по кредитному договору № составляет 101208,35 руб., в том числе задолженность по основному долгу 45887,44 руб., задолженность по процентам 8289,87 руб., задолженность по неустойке 35787,69 руб., задолженность по комиссии 11243,35 руб., размер неустойки уменьшен до 20000 рублей. Таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет 85420,66 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 435, 438, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с Цыремпилона Б.Б. задолженность в сумме 85420,66 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 2308,41 рублей.
Ответчик Цыремпилон Б.Б., надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не подавал, на основании ст.233 ГПК РФ судом с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца Журавлев В.А. по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика 45887 руб. 44 коп. задолженности по основному долгу, 8289 руб. 87 коп. процентов за пользование кредитом, 20000 руб. неустойки, 11243 руб.35 коп комиссии за ведение счета, расходов по оплате госпошлины, суду пояснил, что Цыремпилону Б.Б. работниками банка были разъяснены условия кредитования, вручена копия типовых условий предоставления экспресс - кредита; согласно заключенному договору погашение кредита должно было производиться ежемесячно 04 числа каждого месяца, сумма ежемесячного взноса - 3919 руб. 45 коп., однако с февраля 2009 года ответчик прекратил исполнение обязательств по договору, сумма задолженности указана в представленном суду письменном расчете.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Цыремпилона Б.Б.о предоставлении экспресс-кредита № в банке ОАО «Росбанк» Амурский филиал (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Цыремпилон Б.Б. просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 62240 рублей на следующих условиях: процентная ставка кредита 16% в год; срок кредита 24 месяца, комиссия за ведение ссудного счета 1,40%, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 04 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита процентов, комиссии Банка 3919,45 руб.; указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита (л.д.6). Заявление Цыремпилона Б.Б.о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ.
Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Цыремпилону Б.Б.кредита в сумме 62240 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Цыремпилону Б.Б. был выдан кредит на сумму 62240 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика № (л.д.15,16).
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение Цыремпилоном Б.Б.кредита в сумме 62240 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, у Цыремпилона Б.Б.возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГобязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, графику гашения кредита предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 3919 руб. 45 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 04 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета Цыремпилона Б.Б. №, из которой следует, что в счет погашения кредита Цыремпилон Б.Б. внес на счет денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ - 3970 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3920 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3950 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4050 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4050 руб. (л.д.17-20).
Согласно представленному истцом расчету задолженность Цыремпилона Б.Б.перед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 45887 руб. 44 коп., по уплате процентов - 8289 руб. 87 коп., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком Цыремпилоном Б.Б. предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая изложенное, заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Цыремпилона Б.Б. 45887 руб. 44 коп. - основного долга, 8289 руб. 87 коп. - процентов за пользование кредитом суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Цыремпилоном Б.Б. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии условиями кредитного договора и составляет 35787 руб. 69 коп., уменьшен истцом до 20000 рублей.
Начисленную истцу за нарушение договорных обязательств неустойку суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования. Принимая характер нарушения обязательств, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 10000 руб., в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований о взыскании с Цыремпилона Б.Б. неустойки полагает необходимым отказать.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 11243 руб.35 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между сторонами был заключен договор, который содержал элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая клиенту уплатить комиссию за ведение ссудного счета возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Истцом не представлено доказательств, того, что Цыремпилону Б.Б. разъяснялась возможность заключить договор кредитования без открытия специального банковского ссудного счета.
Цыремпилон Б.Б. при оформлении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и подписал их, однако ответчик принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данных условий договора, для истца при подписании заявления на предоставление кредита условие по уплате комиссии означало, что без взимании комиссии за ведение банковского специального счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца уплачивать комиссию за ведение банковского счета не соответствует ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условие кредитного договора в части, касающейся обязанности заемщика уплачивать банку комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите потребителей», оно не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Следовательно, у истца отсутствуют законные основания для предъявления ответчику Цыремпилону Б.Б. требований об уплате комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика Лазарева Н.А. в пользу истца, составляет 64177 руб. 44 коп. (45887,44 + 8289,87 + 10000).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворены в сумме 64177 руб. 44 коп., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2125 руб. 32 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Цыремпилона Баир-Жаба Батоцыреновича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 64177 (шестьдесят четыре тысячи сто семьдесят семь) рублей 31 копейку, в том числе 45887 рублей 44 копейки - задолженность по кредиту, 8289 рублей 87 копеек - проценты за пользование кредитом, 10000 рублей - неустойка.
Взыскать с Цыремпилона Баир-Жаба Батоцыреновича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество)2125 (две тысячи сто двадцать пять) рублей 32 копейки - расходы по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) отказать.
Ответчик Цыремпилон Б.Б. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.