Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
с участием истца Левченко С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Левченко Светланы Юрьевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Левченко С.Ю. обратилась в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк» за выдачей кредита в сумме 155543,15 рублей, о чем между ней и ответчиком был заключен договор. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 155543,15 рублей., а она обязалась погашать кредитную задолженность 17 числа каждого месяца и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 12% годовых, а также выплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита (2333,14 руб.) и комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита ежемесячно (1710,97 руб.). Таким образом, размер ежемесячного взноса составил 5173 руб. с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. На момент подачи искового заявления кредит выплачен не полностью, а только за 35 месяцев, в том числе комиссия за открытие ссудного счета в сумме 2333,14 руб. и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за 35 месяцев в сумме 59883,95 руб. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и нарушающими ее права потребителя. Просила взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в ее пользу выплаченные ею комиссии за открытие ссудного счета в сумме 2333 руб.14 коп., за ведение ссудного счета за 35 месяцев в сумме 59883 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, судебные расходы по оформлению искового заявления в сумме 3000 рублей.
В заявлении об увеличении исковых требований истец Левченко С.Ю. указала следующее. В настоящее время она продолжает производить очередные взносы в размере 5173 руб., в сумму которых в том числе включена и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1710 руб. 97 коп. Кроме этого, ею не была включена в исковые требования комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат в сумме 2250 рублей. Просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы кредита ежемесячно (1710,97 руб.); обязать ответчика исключить с ДД.ММ.ГГГГ года из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии за ведение банком ссудного счета в размере 1710 руб. 97 коп. для установления суммы ежемесячного платежа; взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в ее пользу выплаченные ею комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат в сумме 2250 руб., за открытие ссудного счета в сумме 2333 руб. 15 коп., за ведение ссудного счета за 35 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ года включительно в сумме 59883 руб. 95 коп. как неосновательно полученные; компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей; судебные расходы по оформлению искового заявления в сумме 3000 рублей.
Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, судом на основаниип.4 ст. 167 ГПК РФопределено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк».
Истец Левченко С.Ю. в судебном заседании уточнила исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просила признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение банковского специального счета; обязать открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» исключить с ДД.ММ.ГГГГ года из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» сумму комиссии за ведение банковского специального счета; взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Левченко Светланы Юрьевны 64467 рублей 10 копеек, в том числе 2333 рубля 15 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 2250 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 59883 рубля 95 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета, а также компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей; взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Левченко Светланы Юрьевны в возмещение судебных расходов 3000 рублей, дополнительно суду пояснила, что возможность предоставления кредита без уплаты комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, за снятие наличных денежных средств ей не разъяснялась, эти условия были обязательными для предоставления кредита, во избежание предъявления банком претензий по поводу просрочки уплаты ежемесячных взносов она вынуждена до настоящего времени уплачивать банку в соответствии с заключенным договором эти комиссии, что причиняет ей нравственные страдания, поскольку она не может использовать эти денежные средства по своему усмотрению.
Выслушав истца Левченко С.Ю., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Левченко С.Ю. обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №, из содержания указанного заявления следует, что Левченко С.Ю. просила предоставить ей кредит в сумме 155543 руб.15 коп. под 12% в год, на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная дата гашения кредита 17 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита 5173 руб., с ежемесячной уплатой комиссии за ведение счета в размере 1,1% от суммы кредита, а также с единовременной выплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита; указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» Левченко С.Ю. банком был предоставлен кредит в сумме 155543 руб.15 коп.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор, который содержит элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец Левченко С.Ю. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при заключении кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения банковского специального счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета, снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ущемляют права потребителей, что является нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссии за открытие и ведение банковского счета, снятие наличных денежных средств не соответствует действующему законодательству РФ.
Признание данных условий кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленной ответчиком справке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с заемщика Левченко С.Ю. при исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны следующие комиссии: за открытие ссудного счета - 2333,15 рублей; за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах - 2250 рублей; ведение банковского специального счета (1710,87 руб. х 35 месяцев) - 59883,95 рублей, а всего 64467 рублей 10 копеек.
На основании изложенного исковые требования Левченко С.Ю. о признании недействительными условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение банковского специального счета; возложении на ответчика обязанности исключить с ДД.ММ.ГГГГ года из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» сумму комиссии за ведение банковского специального счета; взыскании 64467 рублей 10 копеек, в том числе 2333 рубля 15 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 2250 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 59883 рубля 95 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета, суд находит законными обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I
«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что на протяжении значительного периода времени ответчик незаконно пользовался принадлежащими истцу денежными средствами, уплаченными в виде различного рода комиссий. Истец не могла использовать принадлежащие ей денежные средства по своему усмотрению, что создавало для нее неудобства и лишало определенной части денежных средств к существованию.
Суд полагает, что ответчиком истцу были причинены нравственные страдания, заключающиеся в нарушении его прав как потребителя.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Однако, суд не может согласиться с суммой морального вреда, заявленного истцом. Требуемая истцом сумма компенсации морального вреда не соответствует конкретным обстоятельствам дела, степени вины ответчика, характеру и длительности страданий истца. Не соответствует она и требованиям закона о разумности и справедливости денежной компенсации морального вреда. Согласно п.1 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.51, 1099, 1101 ГК РФ суд полагает, что исковое требование о компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей несоразмерно причиненному моральному вреду и подлежит удовлетворению частично на сумму 1000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Левченко С.Ю. уплачено адвокату ЩМЮ за составление искового заявления 3000 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве судебных расходов.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 2334 рубля 01 копейка.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение банковского специального счета.
Обязать открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» исключить с мая 2010 года из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Левченко Светланой Юрьевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» сумму комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Левченко Светланы Юрьевны 64467 (шестьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят семь) рублей 10 копеек, в том числе 2333 рубля 15 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 2250 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 59883 рубля 95 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета, а также компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Левченко Светланы Юрьевны в возмещение судебных расходов 3000 (три тысячи) рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Левченко Светлане Юрьевне отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 2334 (две тысячи триста тридцать четыре) рубля.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.