Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Тындинский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
с участием представителя истца Халикуловой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой Ольги Александровны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Зайцева О.А. обратилась в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 106416,67 руб., о чем было подано заявление №, которое признано банком офертой для заключения кредитного договора. Согласно кредитного договора ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 106416,67 руб., а она обязалась погашать кредитную задолженность 27 числа каждого месяца в сумме 4614 рублей и возвратить указанную сумму в течение 48 месяцев с уплатой 16% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита в размере 1596,25 руб. ежемесячно. Кроме того, при получении кредита банком с нее взыскана комиссия за открытие ссудного счета 4256,67 руб. В настоящее время кредит ею выплачивается ежемесячно. По произведенным ею расчетам согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 месяцев) ею оплачено: 4256,67 рублей - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 47887,50 рублей - погашение комиссии за ведение банковского специального счета. Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета являются незаконными, и ущемляют ее права как потребителя. В соответствии со ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
Считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, по комиссии за ведение банковского специального ссудного счета являются нарушением ее прав, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, по комиссии за ведение банковского специального счета; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу выплаченные ею комиссию за открытие ссудного счета в размере 4256,67 рублей, комиссии за ведение банковского специального счета в размере 47887,5 рублей, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 500 рублей.
Истец Зайцева О.А., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, истец Зайцева О.А. подала заявление о рассмотрении дела без ее участия, судом на основании п. 4,5 ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Зайцевой О.А., представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк».
Представитель истца Халикулова Ю.И. в судебном заседании уточнила исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просила признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Зайцевой Ольгой Александровной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности Зайцевой О.А. по оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета, взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зайцевой Ольги Александровны 4256 рублей 67 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 44695 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, всего 48951 рубль 67 копеек, взыскать с ответчика в пользу Зайцевой Ольги Александровны в возмещение судебных расходов 500 рублей, дополнительно суду пояснила, что возможность заключения кредитного договора без оплаты комиссий истцу не разъяснялась, эти условия были обязательными, Зайцевой О.А. пришлось с ними согласиться, поскольку в противном случае кредит бы ей не выдали.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Зайцева О.А. обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №, из содержания указанного заявления следует, что Зайцева О.А. просила предоставить ей кредит в сумме 106416 руб.67 коп под 16% в год, на срок 48 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная дата гашения кредита до 27 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита 4614 руб., с ежемесячной уплатой комиссии за ведение счета в размере 1,5%, а также с единовременной выплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% ; указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита.
Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение БСС, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в договоре, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
Заявление Зайцевой О.А. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Зайцевой О.А. кредита в сумме 106416 руб.67 коп. на указанных в заявлении условиях подтверждается выпиской по счету.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор, который содержит элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец Зайцева О.А. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения банковского специального счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей, что является нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссии за открытие и ведение банковского счета не соответствует действующему законодательству РФ.
Признание данных условий кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленной ответчиком справке с заемщика Зайцевой О.А. при исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны следующие комиссии: за открытие ссудного счета - 4256,67 рублей; за ведение банковского специального счета - 44695 рублей.
Копия искового заявления с приложениями была направлена ответчику, которому было предложено представить доказательства, подтверждающие возражения по существу заявленных требований; указанные документы ответчик получил, своих возражений суду не представил.
На основании изложенного исковые требования Зайцевой О.А. о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зайцевой О.А. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части условий кредитного договора по комиссии за открытие и ведение банковского специального счета; взыскании с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зайцевой О.А. 48951 рубль 67 копеек, в том числе 4256 рублей 67 копеек - комиссии за открытие ссудного счета, 44695 рублей - комиссии за ведение банковского специального счета суд находит законными обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ Зайцевой О.А. уплачено нотариусу <адрес> нотариального округа за оформление доверенности своему представителю - Халикуловой Ю.И. 500 рублей, указанная сумму следует признать в качестве необходимых расходов, связанных с рассмотрением дела и подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца в качестве судебных расходов.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию в доход федерального бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 1668 рублей 55 копеек (48951,67-20000 х 3% + 800).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Зайцевой Ольгой Александровной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности Зайцевой О.А. по оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зайцевой Ольги Александровны 48951 (сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 67 копеек, в том числе 4256 рублей 67 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 44695 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Зайцевой Ольги Александровны в возмещение судебных расходов 500 (пятьсот) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1668(одна тысяча шестьсот шестьдесят восемь) рублей 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.