Дело № г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Мироненко Ю.Г.,
при секретаре Кантулаевой А.М.,
с участием представителя истца Ивановой С.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика Гайфуллиной К.И., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведского Леонида Александровича к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Медведский Л.А. обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику за выдачей кредита. Согласно кредитному договору № ответчик обязался выдать ему денежные средства в сумме 158 888,89 рублей на 24 месяца, а он обязался погашать кредитную задолженность 08 числа каждого месяца в сумме 9 864,49 рубля и возвратить указанную сумму с уплатой 12 % годовых, а также уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 1,5% от суммы выданного кредита в размере 2 383,33 рубля. Кроме того, при получении кредита банком с него взысканы комиссии: за открытие ссудного счета в размере 6 355,56 рублей, справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 2 383,33 рубля. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 месяца) им уплачены комиссии: за открытие ссудного счета - 6 355,56 рублей, зачисление денежных средств на ТБС - 2 383,33 рубля, справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, ведение ссудного счета - 52 433,26 рубля. Полагает условия кредитного договора о комиссии за открытие, ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, а также выдачу справки о наличии ссудного счета противоречащими закону, нарушающими права потребителя. Просил признать недействительными данные условия договора, обязать ответчика исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 383,33 рубля, взыскать с ответчика в его пользу выплаченные комиссии за открытие ссудного счета - 6 355,56 рублей, зачисление денежных средств на ТБС - 2 383,33 рубля, за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, ведение ссудного счета - 52 433,26 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Иванова С.А. от исковых требований в части понуждения «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) исключить с даты подачи искового заявления из суммы ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Медведским Л.А. и Дополнительным офисом №1 в г. Тынде «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 383,33 рубля отказалась.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в данной части прекращено.
В судебном заседании представитель истца Иванова С.А. настаивала на удовлетворении исковых требований по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика Гайфуллина К.И. возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что условия кредитного договора предусматривающие оплату открытия, ведения ссудного счета, иные условия свидетельствуют лишь о возложении на заемщика дополнительных материальных затрат, но не доказывают факта противоречия данных условий кредитного договора нормам действующего законодательства, заемщик, при заключении кредитного договора был поставлен в известность о взимании дополнительных платежей в части обслуживания его счета в виде комиссий, о чем свидетельствует его подпись, с данными условиями заемщик согласился. Применение к кредитному договору ч. 2 ст. 167 ГК РФ и ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, и дав им юридическую оценку исходя из требований закона об их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Медведским Л.А. и Дополнительным офисом №1 в г. Тынде «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался выдать заемщику денежные средства в кредит на неотложные нужды в размере 158 888,89 рублей, а заемщик обязался погашать кредитную задолженность 08 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и возвратить указанную сумму в течение 24 месяцев с уплатой 12 % годовых.
Согласно п. 3.2.7. указанного договора истец обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета - 1,5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.
Согласно п. п. 3.1.3, 3.1.4., 3.1.5 банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей за открытие ссудного счета, комиссию за справку о наличии ссудного счета при выдаче кредита в размере 150 рублей, комиссию за зачисление денежных средств на ТБС, используемый при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности (ст.129 ГК РФ).
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку, выданную банком о наличии ссудного счета, комиссию по зачислению денежных средств на ТБС возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Истец Медведский Л.А. при оформлении кредитного договора был ознакомлен с его условиями и подписал их, однако истец принимал данные условия как необходимые для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данных условий договора, истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, приобретением справки о наличии ссудного счета.
Доводы представителя ответчика о том, что истец при заключении договора был согласен на оплату дополнительно предоставленных услуг суд полагает несостоятельными, поскольку, доказательств, что истцу разъяснялось о возможности заключения договора без включения в него условий о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, однако истец изъявил желание получить дополнительную услугу за плату, суду не представлено.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, справку о наличии ссудного счета, зачисление денежных средств на ТБС нарушают требования ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, действия банка по взиманию комиссий за открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ТБС, справку о наличии ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из выписки по кредитному счету, представленной ответчиком следует, что за период действия кредитного договора Медведским Л.А. оплачены: комиссия за открытие счета - 6 355,56 рублей, комиссия за ведение ссудного счета - 52 433,26 рубля, комиссия за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей, комиссия за зачисление ТБС - 2 383,33 рубля, всего 61 322,15 рубля.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных Медведским Л.А. исковых требований на указанную сумму.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Других доказательств сторонами не представлено, а суд в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Поскольку истец в силу п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты государственной пошлины, госпошлина, в соответствии с п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ, ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме в сумме 2 039,66 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
р е ш и л :
Исковые требованияМедведского Леонида Александровича удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Медведским Леонидом Александровичеми «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса №1 в г. Тынде о взимании комиссий за открытие, ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на текущий банковский счет, справку о наличии ссудного счета.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) в пользу Медведского Леонида Александровича 61 322 (шестьдесят одну тысячу триста двадцать два) рубля 15 копеек.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 2039 (две тысячи тридцать девять) рублей 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Ю.Г. Мироненко
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.