Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Тындинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Панковой Т.В.,
при секретаре КСВ,
с участием истца ЯОИ,
представителя "БАНК" - РЮВ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЯОИ к "БАНК" о признании недействительными части договора и взыскании суммы,
у с т а н о в и л :
ЯОИ обратилась в суд с настоящим иском, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и "БАНК" в лице дополнительного офиса № <адрес> "БАНК" был заключен договор потребительского кредита № на сумму 300 000 руб. под 14% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Статьей 2 данного кредитного договора предусмотрен порядок предоставления кредита, при котором заемщику открыт ссудный счет в банке. Согласно статье 3 п.3.4 данного договора за ведение ссудного счёта взимается комиссия ежемесячно в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет 1500 руб. Считает, что взысканная с неё банком единовременная комиссия за открытие ссудного счёта в размере 9 000 руб. и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита в сумме 1 500 руб. в месяц, указанная в п.1.1 договора незаконны и подлежат возврату.
Просит суд признать незаконным п.3.4 статьи 3 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и "БАНК" в лице дополнительного офиса № <адрес> "БАНК"; взыскать с "БАНК"» в её пользу взысканную единовременную комиссию за открытие ссудного счёта в размере 9 000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет 1 500 руб. в месяц - которая составила 51 000 руб.
В судебном заседании истец ЯОИ на исковых требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просила суд признать недействительным п.3.4 статьи 3 и договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и "БАНК" в лице дополнительного офиса № <адрес> "БАНК"; взыскать с "БАНК" в её пользу единовременную комиссию за открытие ссудного счёта в размере 9 000 руб. и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта 42 000 руб., а всего 51 000 руб.
Из отзыва представителя ответчика "БАНК" ГНИ следует, что согласно статье 2 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ЯОИ, денежные средства по кредиту в сумме 300 000 рублей были перечислены не ее личный банковский счет, открытый в дополнительном офисе № в <адрес>, до заключения договора. В статье 2 указанного договора потребительского кредита никакого упоминания об открытии ссудного счета не имеется.
Указание истца о том, что ей был открыт ссудный счет, предусмотренный статьей 2 данного кредитного договора,необоснован, так как в указанной статье не содержится даже упоминания о ссудном счете.
При выдаче кредита истцу, банк действовал в строгом соответствии с параграфами 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также согласно нормативным актам Центрального банка Российской Федерации и Положению "БАНК", следовательно, отсутствуют основания для применения ст. 10 ГК РФ к отношениям по кредитному договору.
Банком соблюдены требования п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», при заключении договора потребительского кредита с заемщиком. Выдача истцу денежных средств установлена п. 2.4. договора потребительского кредита, предусматривающего три варианта выдачи денежных средств заемщикам в безналичном порядке на банковский счет заемщика, в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на вновь открытый банковский счет заемщика либо наличными через кассу банка.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, распределение издержек между банком и заемщиком при отсутствии прямого указания в законе регулируется исключительно заключенным между ними договором.
В отношении взимания платы по комиссии за открытие и ведение ссудного счета, имеется прямое указание в статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» о том, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Сфера применения Закона «О защите прав потребителей» определена достаточно полно, из первого абзаца преамбулы следует, что Закон применяется только в тех случаях, когда действия потребителей и продавцов товаров и услуг связаны с заключением ими договоров розничной купли-продажи, бытового подряда или возмездного оказания услуг, исполнением этих договоров или последствиями заключения или исполнения этих договоров. Если же отношения покупателя и продавца возникают вследствие других действий, то нормы Закона не применяются.
Открытие и ведение ссудного счета, осуществляемое за отдельную плату, является неотъемлемой частью услуги по предоставлению кредита, и не может рассматриваться как отдельная услуга, которая обусловливает предоставление денежных средств, поэтому включение рассматриваемого условия в договор не может быть признано нарушением п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Истец была ознакомлена со всеми условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и в графике погашения ссудной задолженности, до ее сведения была доведена эффективная процентная ставка по кредиту. ЯОИ не была лишена права подробно ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую организацию.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Учитывая, что ЯОИ получила денежные средства по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора недействительным истец узнала или должна была узнать ДД.ММ.ГГГГ при подписании договора потребительского кредита, графика погашения кредита и получения денежных средств. Один год - достаточный срок для того, чтобы потерпевший мог предъявить иск о защите своего права. Соответственно, предусмотренный федеральным законом срок для обращения в суд по требованиям о признании сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ
Просит отказать ЯОИ в удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика РЮВ иск не признала, по основаниям, указанным в письменном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении заявленных ЯОИ исковых требований отказать.
Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между истцом ЯОИ и ответчиком "БАНК" был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в сумме 300 000 руб. под 14% в год, сроком погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ
Согласно кредитному договору, подписанному истцом, за ведение ссудного счёта ежемесячно взимается комиссия в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет 1 500 руб. в месяц (ст.3 п.3.4).
Согласно п. 6.3 ст.6 кредитного договора заёмщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за приём и оформление документов на получение кредита в размере 9 000 руб.
Из справки "БАНК" от ДД.ММ.ГГГГ видно что, заёмщиком ЯОИ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год было выплачено: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта в сумме 45 000 руб.; 9 000 руб. - за приём и оформление документов на получение кредита.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за неё.
В силу ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счёта клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют безналичные расчеты" target="blank" data-id="39741">ч. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчёты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначенных для расчётных операций.
При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и п.14 ст.4 Федерального Закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счёт не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, введение ссудного счёта - это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за введение ссудного счёта по условиям договора возложена на потребителя услуги - заёмщика.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законно не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Суд находит убедительными доводы истца о том, что положения кредитного договора, предусматривающие взимание сумм по комиссии, недействительны, т.к. противоречат требованиям закона. При этом исходит из следующего.
Ссудный счёт не является договором банковского счёта, который регулируется главой 45 ГК РФ и, как было установлено в суде, является способом бухгалтерского учёта. Порядок открытия и ведения ссудных счётов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудных счётов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального Закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учёте».
При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заёмщиков комиссии за ведение банком ссудных счётов, противоречат требованиям ст. 129 ГК РФ, положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителей.
На основании изложенного, суд считает незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несёт дополнительные обязательства, не связанные предметом кредитного договора (ведение ссудного счёта и взимание комиссии за указанные услуги).
Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению такого счёта, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Таким образом, судом установлено, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца платить комиссию за ведение банковского счёта не соответствовал законодательству.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ЯОИ к "БАНК" о признании недействительными условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части условий взимания комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
Представителем ответчика не оспаривалась сумма, уплаченная истцом по комиссии в размере 42 000 руб. Подтверждается данная сумма графиком погашения кредита, выпиской по счёту и справкой, предоставленной ответчиком.
Исковые требования ЯОИ к "БАНК" о признании недействительными условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в части условий взимания комиссии за открытие ссудного счета удовлетворению не подлежат, так как оплаченная ЯОИ сумма 9 000 рублей не является комиссией за открытие ссудного счета, а является платой за прием и оформление документов на получение кредита и была предусмотрена п.6.3 договора кредитования.
Поскольку истец по искам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины (ст.333.36 ч.2 п.4 НК РФ), госпошлина подлежит уплате ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ст.333.20 ч.1 п.8 НК РФ, ст.103 ч.1 ГПК РФ).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия договора, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ЯОИ и "БАНК" в части условий взимания комиссии за ведение ссудного счёта.
Взыскать с "БАНК" в пользу ЯОИ сумму, уплаченную за ведение ссудного счета в размере 42 000 (сорок две тысячи) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с "БАНК" госпошлину в доход государства в сумме 1 460 (тысяча четыреста шестьдесят) рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Тындинский районный суд.
Председательствующий: Т.В.Панкова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.