Дело №
Заочное решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Тындинский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре БИС,
рассмотрев в порядке заочного производства гражданское дело по иску "БАНК" к МРХ, МХС о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л :
"БАНК" обратился с настоящим иском в суд, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ МРХ в "БАНК" подал заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность МРХ по договору составляет 91117,41 руб., в том числе задолженность по основному долгу 67636,25 руб., задолженность по процентам 12942,77 руб., задолженность по неустойке 5084,33 руб., задолженность по комиссии 5454,05 руб. Просит взыскать неустойку в части в сумме 5000 рублей. Таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию составляет 91033,07 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и МХС был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым МХС обязуются в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств МРХ Ссылаясь на ст.ст. 309, 322, 323, 435, 438, 809, 810, 811, 196, 197, 181 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98, просит суд взыскать с МРХ, МХС солидарно задолженность в сумме 91033 руб. 07 коп. и госпошлину в порядке возврата в сумме 2930 руб. 99 коп.
Представитель истца "БАНК", ответчики МРХ, МХСв судебное заседание не явились, на основании ст.233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления МРХ о предоставлении экспресс-кредита № в банке "БАНК" (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому МРХ просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 100000 рублей на следующих условиях: процентная ставка кредита 16% в год; срок кредита 36 месяцев, комиссия за ведение ссудного счета 1,40%, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 24 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка 4915 руб. 59 коп.; указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита(л.д.6). Заявление МРХо предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ.
Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта МРХкредита в сумме 100000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому "БАНК" МРХбыл выдан кредит на сумму 100000 рублей путем перечисления на лицевой счет заемщика № (л.д. 19, 20).
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита между "БАНК" и МХС ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №, согласно которому МХС обязуется солидарно с Заемщиком отвечать в полном объеме перед "БАНК" за исполнение МРХ кредитных обязательств, возникших на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и МРХ на условиях, предусмотренных указанным кредитным договором, поручителю известны все условия кредитного договора. (л.д.7-8).
Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ составлен в письменной форме, имеет адреса и реквизиты сторон, подписан сторонами, из текста договора следует, что поручитель МХС ознакомлен с условиями заключенного с МРХ кредитного договора.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч.1,2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст.322 ч.1 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, получение МРХкредита в сумме 100000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, у МРХ, МХСвозникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГобязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, графику гашения кредита предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 4915 руб. 59 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 24 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета МРХ №, из которой следует, что в счет погашения кредита МРХ внес на счет денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ - 4950 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 16000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 10204 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 20000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 6500 руб.
Согласно представленному истцом расчету задолженность МРХперед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 67636 руб. 25 коп., по уплате процентов - 12942 руб. 77 коп., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком МРХ предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с МРХ, МХС солидарно 67636 руб. 25 коп. - основного долга, 12942 руб. 77 коп. - процентов за пользование кредитом суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения МРХ условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии условиями кредитного договора и составляет 5084 руб. 33 коп., уменьшен истцом до 5000 рублей.
Указанные обстоятельства дают суду основание для вывода, что исковые требования о взыскании с МРХ, МХС неустойки подлежат удовлетворению в сумме 5000 рублей.
Исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5454 руб. 05 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.3,4 п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчиков 5454 руб. 05 коп. - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца, составляет 85579 руб. 02 коп. (67636,25 + 12942,77 + 5000), исковые требования в этой части законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования "БАНК" удовлетворены в сумме 85579 руб. 02 коп., с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2767 руб. 37 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с МРХ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> и МХС ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> солидарно в пользу "БАНК" 85579 (восемьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 02 копейки (67636 рублей 25 копеек - задолженность по кредиту, 12942 рублей 77 копеек - проценты за пользование кредитом, 5000 рублей - неустойка) и 2767 (две тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 37 копеек - расходы по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований "БАНК" отказать.
Ответчики МРХ, МХС вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.