Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
при секретаре судебного заседания ИИЮ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СЕВ к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
СЕВ обратилась в суд с указным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в "БАНК" с заявлением о выдаче кредита в сумме 125567 рублей 01 копейка, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в сумме 125567 рублей 01 копейка, а она обязался погашать кредитную задолженность 06 числа каждого месяца в сумме 4491 рубль и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9 процентов годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита в размере 1883 рубля 51 копейка ежемесячно. Кроме того, при получении кредита банком с нее взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 3767 рублей 01 копейка. ДД.ММ.ГГГГ кредит она полностью выплатила. По произведенным ею расчетам, согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 месяцев) она оплатила: 3767 рублей 01 копейка - комиссии за открытие ссудного счета, 54621 рубль 79 копеек- комиссии за ведение специального банковского счета, 1883 рубля 51 копейка- комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета являются незаконными.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение специального банковского счета являются обязательными условиями выдачи кредита. Она как заемщик вынуждена была подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
Полагает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, за ведение специального банковского счета является нарушением ее прав, и в соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов ничтожна. В соответствии со ст.ст.166,167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
ДД.ММ.ГГГГ между нею (СЕВ) и "ХХХ" заключен договор возмездного оказания юридических услуг №, согласно которому "ХХХ" в лице юрисконсульта ХЮИ оказывает ей услуги по представительству в суде, а она обязалась уплатить 4000 рублей. Согласно квитанции № ДД.ММ.ГГГГ она оплатила услуги представителя в размере 4000 рублей.
Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ней и "БАНК" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение специального банковского счета. Взыскать с "БАНК" в ее пользу выплаченные ею комиссии: за открытие ссудного счета в размере 3767 рублей 01 копейка, комиссию за ведение банковского специального счета в размере 54621 рубль 79 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 1883 рубля 51 копейка, расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей, расходы за составление доверенности в размере 500 рублей.
В судебное заседание не явились истец СЕВ, представитель ответчика, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, об уважительности причин неявки суду не сообщили, с ходатайствами об отложении судебного заседания или рассмотрении дела без их участия не обращались.
Судом определено на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя ответчика.
От ответчика "БАНК" поступил расчет по иску, согласно которому период оплаты задолженности по кредиту СЕВ составил 28 месяцев, комиссия за открытие ссудного счета составила 3767 рублей 01 копейка, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка составила 1800 рублей, комиссия за ведение банковского специального счета "БАНК" составила 1883 рубля.51 копейка.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ СЕВ обратилась в "БАНК" с заявлением о выдаче ей кредита в сумме 125567 рублей 01 копейка. Согласно кредитному договору № Банк обязался выдать ей денежные средства в размере 125567 рублей 01 копейка, а СЕВ обязалась погашать кредитную задолженность 06 числа каждого месяца и возвратить указанную сумму через 60 месяцев- ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 9% в год.
Кредитным договором № предусмотрено взимание с заемщика комиссии за открытие ссудного счета (единовременной) в размере 3% от суммы кредита; комиссии за ведение банковского специального счета (ежемесячно) в размере 1,5 % от суммы кредита; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1,5% от суммы кредита.
ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом СЕВ полностью выплачен.
Согласно кредитному договору №, приходным кассовым ордерам, СЕВ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 месяцев) оплатила 54621 рубль 79 копеек в счет погашения комиссии за ведение банковского специального счета, из расчета: 125567,01 руб.х1,5 %=1883,51 руб., 1883,51 руб.х29 мес.=54621,79 руб..
Суд не может согласиться с расчетом ответчика "БАНК", согласно которому расчетный период по договору кредитования, заключенному с СЕВ, составил 28 месяцев, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного погашения кредита -ДД.ММ.ГГГГ период времени составил 29 месяцев, соответственно сумма комиссии за ведение специального банковского счета в размере 52738 рублей 28 копеек рассчитана неверно.
Комиссия за открытие ссудного счета составила 3767 рублей 01 копейка, из расчета: 125567,01 руб.х3%=3767,01 руб..
Согласно расчету истца комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка составила 1800 рублей, суд находит данную сумму некорректной по следующим основаниям. Условие о размере комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка прописано в договоре кредитования №, согласно которому она составила 1,5 % от суммы кредита, которая составила 125567 рублей 01 копейка, с данной суммы следует рассчитывать указанную комиссию. Таким образом, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка составит 1883 рубля 51 копейка, из расчета: 125567,01 руб.х1,5%=1883,51 руб.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В соответствии с п.1 закон" target="blank" data-id="38370">ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание «финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
По настоящему делу суд полагает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от 05.12.02. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», в частности, п.4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Между тем, согласно действующему законодательству, оказание возмездных услуг по открытию и ведению счета при предоставлении кредита должно осуществляться только с согласия гражданина. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, банк, тем самым, по смыслу главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Банк, таким образом, включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно: выдача кредита обусловлена оказанием возмездных услуг по открытию ссудного счета, ведению банковского специального счета, взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
В то же время, условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают права потребителей, установленные ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным приобретением других услуг.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Учитывая ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Принимая во внимание положения ст.ст.167,168 ГК РФ, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с Банком, о возникновении у нее обязанности по уплате комиссии: за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
При указанных обстоятельствах, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и СЕВ в части взимания комиссии: за открытие ссудного счета, за зачисление денежных средств на банковский специальный счет, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и взыскании излишне выплаченных сумм по договору кредитования, подлежат удовлетворению. Соответственно с ответчика "БАНК" подлежит взысканию комиссия за открытие ссудного счета в сумме 3767 рублей 01 копейка, комиссия за ведение банковского специального счета в размере 54621 рубля 79 копеек, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 1883 рубля 51 копейка, всего 60272 рубля 31 копейка.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции прихода по реестру № от СЕВ принято за нотариальные услуги 500 рублей, данные расходы, в силу названной нормы, подлежат возмещению ответчиком.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом СЕВ оплачены услуги представителя в сумме 4000 рублей, что подтверждается договором возмездного оказания юридических услуг №, квитанцией об оплате от ДД.ММ.ГГГГ. Суд находит, что услуги представителя с учетом объема защищаемого права, подлежат взысканию с ответчика в размере 1000 рублей.
Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании указанной нормы, с ответчика подлежит взысканию государственная, пошлина, согласно ч.1 ст.333.19 НК РФ, в сумме 2053 рубля 31 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, судья,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования СЕВ к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора и взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и СЕВ в части взимания: комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Взыскать с "БАНК" в пользу СЕВ уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3767 (три тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 01 копейка, комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 54621 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать один) рубль 79 копеек, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 1883 (одна тысяча восемьсот восемьдесят три) рубля 51 копейка, расходы по оплате услуг представителя в сумме 1000 (одна тысяча) рублей.
Взыскать с "БАНК" в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 2053 (две тысячи пятьдесят три) рубля 31 копейка.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья