Дело № г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тында ДД.ММ.ГГГГ
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Меринова В.А.,
при секретаре ААВ,
с участием представителя ответчика ГНИ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ХНВ к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ХНВ обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, ПВК и "ХХХ" был заключен договор потребительского кредита № на сумму 950000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых. При выдаче Банком средств по кредиту с ее счета пластиковой карты была снята комиссия за открытие ссудного счета в размере 28500 рублей, что предусмотрено п.6.3 договора, в связи с чем фактически она получила сумму кредита 921500 рублей. Кроме того, п.3.4 договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от общей суммы кредита, что составляет 4750 рублей. С момента получения кредита и до момента подачи искового заявления ею уплачено Банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 128250 рублей. Считает, что указанная комиссия за открытие и ведение ссудного счета взимались Банком незаконно, условия договора о взимании комиссии недействительны в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Условия предоставления кредита определяются Банком в одностороннем порядке. Стандартные (типовые) формы условия о предоставлении кредита утверждены руководством Банка и предоставляются заемщику уже в готовом виде. Заемщик не может внести какие-либо изменения в условия о предоставлении кредита, и вынужден соглашаться с данными условиями, иначе получить кредит не возможно.
В силу Положения Банка России от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» ссудный счет является бухгалтерским счетом кредитной организации, является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. В связи с чем возлагая обязанности оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета и обслуживание, банк перекладывает свои затраты на осуществление банковских операций на нее как на заемщика, что является недопустимым.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее Закон) определенно, что банковские операции по размещению привлеченных денежных средств осуществляются кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Положения кредитного договора сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета кредит не выдается. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
Положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, указанные условия кредитного договора, устанавливающие оплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, следует считать недействительными в силу ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Кроме того, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ (п.З ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного закона).
Поскольку открытие, ведение и обслуживание ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенных на нее в соответствии с требованиями действующего законодательства, взимание комиссий за данные операции как за услуги, оказываемые заемщику (клиенту), незаконно.
Согласно пункту 4.6 договора банк в случаях:
снижения поступлений на счет заемщика - владельца банковской карты "БАНК" в рамках зарплатного проекта в связи с увольнением либо отказом работодателя заемщика от обслуживания на условиях зарплатного проекта через систему банковских карт "БАНК";
снижения поступлений на счет заемщика по обслуживанию банковских карт "БАНК" более чем на 5% от среднемесячных поступлений за последние 3 месяца;
отсутствия поступлений на счет заемщика по обслуживанию банковских карт более 2 месяцев, в том числе в связи с отказом заемщика от получения заработной платы на счет по обслуживанию банковских карт «Золотая корона», Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом, о чем уведомляет заемщика.
Однако считает, что указанные условия договора так же являются недействительными по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Из содержания приведенных норм следует, что для потребителя только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.
Исходя из того, что на протяжении значительного периода времени банк незаконно пользовался ее денежными средствами, уплаченными в виде различного рода комиссий, она не могла использовать принадлежащие ей на праве собственности средства по своему усмотрению, что безусловно создавало для нее определенного рода неудобства и лишало определенной части средств к существованию, поскольку ответчиком нарушены ее права как потребителя, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. В связи с тем, что второй созаемщик ПВК не принимает участия в погашении задолженности по кредиту, списание денежных средств производится с е пластиковой карты со средств, перечисляемых в качестве заработной платы, кроме того, они совместно не проживают, его местонахождение ей не известно. Просит сумму уплаченной комиссии взыскать в ее пользу.
Просит суд признать недействительными п.3.4, 6.3, 4.6 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней, ПВК и "ХХХ". Взыскать с "ХХХ" в ее пользу выплаченную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 156750 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
Судом с согласия истца в соответствии со ст.41 ГПК РФ была произведена замена ответчика с "ХХХ" на "БАНК".
ДД.ММ.ГГГГ истец ХНВ увеличила исковые требования. Просит суд взыскать с ответчика в ее пользу выплаченную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 161500 рублей, остальные требования оставляет без изменения.
В судебное заседание истец ХНВ не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем предоставила заявление. Судом, с учетом мнения представителя ответчика определено о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Представитель ответчика ГНИ возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, суду представил суду письменный отзыв.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Истец ХНВ полагая, что ее права как потребителя нарушены, обратилась в названным иском к ответчику в своих интересах. Судом обсуждалось ходатайство представителя ответчика о привлечении в качестве соистца ПВК, о чем вынесено отдельное определение.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ХНВ, ПВК и "ХХХ" заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 950000 рублей, а она обязалась погашать кредитную задолженность в сумме 20997,96 рублей ежемесячно и возвратить указанную сумму в течение 7 лет с уплатой 11% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита, в размере 4750 рублей ежемесячно. При выдаче кредита Банком была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 28500 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку, выданную банком о наличии ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако она принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ХНВ и "ХХХ" в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банком ссудных счетов нарушают требования ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. Суд считает, что признание отдельных пунктов кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Проверив представленный истцом расчет комиссий, суд находит его верным.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ХНВ исковых требований на сумму 161500 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I
"О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что на протяжении значительного периода времени банк незаконно пользовался принадлежащими истцу денежными средствами, уплаченными в виде различного рода комиссий. Истец не могла использовать принадлежащие ей денежные средства по своему усмотрению, что создавало для нее неудобства и лишало определенной части денежных средств к существованию.
Суд полагает, что истцу были причинены нравственные страдания, заключающиеся в нарушении его прав как потребителя.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
Однако, суд не может согласиться с суммой морального вреда, заявленного истцом. Требуемая истцом сумма компенсации морального вреда не соответствует конкретным обстоятельствам дела, степени вины ответчика, характеру и длительности страданий истца. Не соответствует она и требованиям закона о разумности и справедливости денежной компенсации морального вреда. Согласно п.1 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.51, 1099, 1101 ГК РФ суд полагает, что исковое требование о компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей несоразмерно причиненному моральному вреду и подлежит удовлетворению частично на сумму 2000 рублей.
В соответствии со ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 4630 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ХНВ к "БАНК" о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать недействительными п.3.4, п.6.3, п.6.4 договора потребительского кредита, заключенного между ХНВ и "ХХХ" № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с "БАНК" в пользу ХНВ выплаченные комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 161500 рублей, а также компенсацию причиненного морального вреда в сумме 2000 рублей, а всего - 163500 (сто шестьдесят три тысячи пятьсот) рублей.
Взыскать с "БАНК" государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 4630 (четыре тысячи шестьсот тридцать) рублей.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Меринов В.А.