Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
с участием представителя истца "БАНК" ЖВА, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре за №,
при секретаре ИИЮ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "БАНК"
"БАНК" к КАГ о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
"БАНК" обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между "БАНК" и КАГ был заключен договор кредитования №. В соответствии с договором Банком был предоставлен кредит с лимитом овердрафта в сумме 60000 рублей сроком на 12 месяцев под 22% в год.
В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых должником до настоящего времени не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность КАГ по кредитному договору № составила 143640 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу- 21450 рублей 48 копеек, задолженность по процентам - 15964 рубля 64 копейки, задолженность по неустойке -105857 рублей 13 копеек, задолженность по комиссии- 368 рублей.
Однако просят взыскать неустойку в части в сумме 17000 рублей. Таким образом, общая сумма долга, предъявляемая к взысканию, составляет 54783 рубля 12 копеек.
Просят взыскать с КАГ задолженность в сумме 54783 рубля 12 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 1843 рубля 49 копеек.
В судебное заседание не явились: ответчик КАГ, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, сведений об уважительности причин неявки не сообщил, с ходатайствами, заявлениями о рассмотрении дела без его участия, отложении слушания дела не обращался.
На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчика КАГ.
В судебном заседании представитель истца ЖВА на удовлетворении исковых требований в полном объеме, настаивал, просил взыскать с КАГ в пользу "БАНК" задолженность в сумме 54783 рубля 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу- 21450 рублей 48 копеек, задолженность по процентам - 15964 рубля 64 копейки, неустойку - 17000 рублей, задолженность по комиссии- 368 рублей, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 1843 рубля 49 копеек, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований, истцом представлены договор № предоставления овердрафта по расчетной карте банком "БАНК" от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк принял на себя обязательство предоставлять КАГ кредиты по расчетной карте в порядке и в срок, определенные в поле «Параметры кредита» настоящего договора и Правилами. Клиент (КАГ) в свою очередь принял на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные Договором и Правилами. Лимит овердрафта составляет 60000 рублей, процентная ставка по кредитам составила 22% годовых, за превышение расходного лимита 72% годовых, за несвоевременное погашение задолженности предусмотрена неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки.
Предоставление КАГ кредита в сумме 60000 рублей подтверждается, распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому "БАНК" предоставил КАГ 60000 рублей, путем перечисления на лицевой счет заемщика, и открыл ссудный счет №.
При указанных обстоятельствах, факт заключения кредитного договора, получение КАГ кредита в сумме 60000 рублей на условиях, указанных в заявлении на открытие личного банковского счета /оформление и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, в договоре № предоставления овердрафта по расчетной карте, в соответствии с Правилами выдачи и использования банковских карт, суд полагает установленным. Следовательно, у КАГ возникли, предусмотренные договором № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами договору № предоставления овердрафта по расчетной карте, предусмотрено погашение кредита по частям, установлен минимальный ежемесячный платеж, который включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, представленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10% от суммы непросроченной задолженности по кредитам предоставленных в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; расчетный период составляет с 07 по 07 число каждого месяца включительно. Срок полного возврата кредитов-ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4.1 Правил выдачи и использования банковских карт предусмотрено, что срок действия Договора о выдаче и использовании банковской карты неограничен. Банковская карта, выпущенная на основании данных правил, имеет срок действия, который указывается на лицевой стороне банковской карты. Банк производит перевыпуск банковской карты с новым сроком действия, если: клиент не менее чем за 30 календарных дней до дня окончания срока действия банковской карты в письменной форме не уведомит банк о своем намерении прекратить использование банковской карты; клиентом была осуществлена хотя бы одна операция с использованием карты в течение 6 месяцев до срока окончания действия карты.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета КАГ, из которой следует, что КАГ Банком были предоставлены кредиты на пополнение счета: ДД.ММ.ГГГГ-40980 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-5115 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-10230 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-3580 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-10230 Рублей; ДД.ММ.ГГГГ-5029 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-3238 рублей: ДД.ММ.ГГГГ-395 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-409 рублей 20 копеек; ДД.ММ.ГГГГ-910 рублей 94 копейки; ДД.ММ.ГГГГ-8759 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-1364 рубля; ДД.ММ.ГГГГ-4774 рубля; ДД.ММ.ГГГГ-4989 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-1000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-9310 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-3500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-250 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-6331 рубль; ДД.ММ.ГГГГ-190 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-6200 рублей. КАГ.внес на счет денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ- 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-20000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-12500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-1015 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-6200 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-6000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-3500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-7500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-7300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4500 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-4000рублей; ДД.ММ.ГГГГ-2000 рублей;22.05.09-3000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ-2000 рублей.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность КАГ перед банком по кредиту, согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному денежному долгу- 21450 рублей 48 копеек, по процентам - 15964 рубля 64 копейки, расчет произведен в соответствии с условиями договора кредитования.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком КАГ предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям, суд полагает установленным.
На основании изложенного заявленные истцом требования о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с КАГ задолженности по основному денежному долгу в сумме 21450 рублей 48 копеек, процентов в сумме 15964 рубля 64 копейки, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в договоре № предоставления овердрафта по расчетной карте соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения КАГ условий кредитного договора, установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Задолженность по неустойке составила 105857 рублей 13 копеек, однако истцом заявлено требование о взыскании неустойки в части, в сумме 17000 рублей.
Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку в размере 17000 рублей, суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком КАГ обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 368 рублей, удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З. п.3.1. Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика 368 рублей - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 54415 рублей 12 копеек (21450,48+15964,64+17000).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, в пользу истца "БАНК", согласно ст.333.19 НК РФ. подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 1832 рубля 45 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования "БАНК" к КАГ о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с КАГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу "БАНК" 54415 (пятьдесят четыре тысячи четыреста пятнадцать) рублей 12 копеек (21450 руб. 48 коп. - задолженность по основному долгу, 15964 руб. 64 коп. - задолженность по процентам, 17000 руб. - неустойка) и 1832 (одна тысяча восемьсот тридцать два) рубля 45 копеек - возврат госпошлины.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья