Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГг. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Копылковой М.Ю.,
с участием представителя истца акционерногокоммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала Журавлева В.А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
ответчика Шильнова А.А.,
при секретаре Дюкаревой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного
коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шильнову Алексею Анатольевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Шильнов А.А. подал в ОАО АКБ «Росбанк» заявление на получение кредита №. В порядке акцепта банком был выдан кредит в сумме 176000 рублей, сроком на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которых до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шильнова А.А. по кредитному договору № составляет 167427 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 118575 рублей 41 копейка, задолженность по процентам - 41453 рубля 49 копеек, задолженность по неустойке - 5681 рубль 25 копеек, задолженность по комиссии - 1717 рублей 48 копеек.
Просят взыскать с Шильнова А.А. задолженность в сумме 167427 рублей 63 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4548 рублей 55 копеек.
В судебном заседании представитель истца Журавлев В.А. на удовлетворении исковых требований в полном объеме настаивал, согласно доводам, изложенным в иске. Просил суд взыскать с Шильнова А.А. задолженность в сумме 167427 рублей 63 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 118575 рублей 41 копейка, задолженность по процентам - 41453 рубля 49 копеек, задолженность по неустойке - 5681 рубль 25 копеек, задолженность по комиссии - 1717 рублей 48 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4548 рублей 55 копеек.
В судебном заседании ответчик исковые требования о взыскании с него задолженности по основному долгу в сумме 118575 рублей 41 копейка, задолженности по процентам в размере 41453 рубля 49 копеек, задолженность по неустойке в сумме 5681 рубль 25 копеек и расходов по оплате государственной пошлины признал, о чем представил письменное заявление.
Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены: заявление Шильнова А.А. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды № Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Шильнов А.А. просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 176000 рублей под 20% в год на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности - 02 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 5014 рублей 09 копеек, указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды.
Заявление Шильнова А.А. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст.435 ГК РФ. Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Шильнову А.А. кредита в сумме 176000 рублей подтверждается, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Шильнову А.А. 176000 рублей, путем перечисления на лицевой счет заемщика, и открыл ссудный счет №.
При указанных обстоятельствах, факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и получения Шильновым А.А. кредита в сумме 176000 рублей на условиях, указанных в заявлении о предоставлении нецелевого экспресс-кредита, суд полагает установленным. Следовательно, у Шильнова А.А. возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, информационному графику платежей по кредитному договору № предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 5014 рублей 09 копеек, дата внесения ежемесячного взноса - 02 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом представлена выписка из банковского лицевого счета Шильнова А.А. из которой следует, что в счет погашения кредита Шильнов А.А. внес на счет денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ-5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-11000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5500 рублей.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Шильнова А.А. перед банком по кредиту, согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному денежному долгу - 118575 рублей 41 копейка, по процентам - 41453 рубля 49 копеек.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком Шильновым А.А. предусмотренных договором № от ДД.ММ.ГГГГ сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Шильнова А.А. задолженности по основному денежному долгу в сумме 118575 рублей 41 копейка, процентов в сумме 41453 рубля 49 копеек, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре № соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Шильновым А.А. условий кредитного договора, установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку, суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком Шильнова А.А. обязательств по договору кредитования и подлежащей взысканию в сумме 5681 рубль 25 копеек.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1717 рублей 48 копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 ст.861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии с предписаниями п.2.1.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Возврат заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка, что установлено п.п.З п.3.1 Положения № 54.
Из анализа указанных норм, а также глав 42 и 45 ГК РФ следует, что предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и предназначен для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед банком. Предусмотрев в кредитном договоре условие об оплате заемщиком услуги по обслуживанию и ведению ссудного счета, банк тем самым возложил на заемщика обязанность по несению собственных расходов. Ведение ссудного счета в связи с представлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательство по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом того, что действия истца по отражению и учету ссудной задолженности ответчика не являются услугой, оказываемой ему как потребителю, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика 1717 рублей 48 копеек - комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 165710 рублей 15 копеек (118575,41+41453,49+5681,25).
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, в пользу истца АКБ «Росбанк» (ОАО) подлежит взысканию с ответчика
государственная пошлина в сумме 4514 рублей 20 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерногокоммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шильнову Алексею Анатольевичу о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Шильнова Алексея Анатольевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала 165710 (сто шестьдесят пять тысяч семьсот десять) рублей 15 копеек (118575 руб. 41 коп. - задолженность по основному долгу, 41453 руб. 49 коп. - задолженность по процентам, 5681 руб. 25 коп.- неустойка) и 4514 (четыре тысячи пятьсот четырнадцать) рублей 20 копеек - возврат госпошлины.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья