Дело № Заочное решение Именем Российской Федерации 24 февраля 2011 года г. Тында Тындинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Стрельцовой О.В. при секретаре Бакулиной О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Загибаловой Людмиле Васильевне о взыскании долга, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с настоящим иском к Загибаловой Л.В., ссылаясь на то, что 31 июля 2008 года Загибалова Л.В. подала в ОАО АКБ «Росбанк» заявление № на получение «Нецелевого экспресс-кредита на неотложные нужды», банком был выдан кредит в сумме 143105 рублей на 3 года под 20% в год с окончательным сроком погашения 31.07.2011. Однако с 30.11.2008 возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на 16.07.10 задолженность Загибаловой Л.В. по кредитному договору составила 82231,96 руб. 16.07.10 между банком и Загибаловой Л.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации долга, в соответствии с которым был установлен новый график погашения задолженности, срок кредита увеличился до 16.08.11, новый размер процентной ставки в размере 26,5837441% в год. С 16.08.10 возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На 08.02.11 года задолженность Загибаловой Л.В. по договору № составляет 93756,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 63037,42 руб., задолженность по процентам 14101,04 руб., задолженность по неустойке 463,66 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 811 ГК РФ, просит суд взыскать с Загибаловой Л.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 93756 руб. 75 коп. и госпошлину в порядке возврата в сумме 3012 руб. 70 коп. 16 февраля 2011 года от представителя истца поступили уточнения к исковому заявлению, в котором указала, что по состоянию на 08.02.11г. задолженность Загибаловой Л.В. по кредитному договору составляет 93756,75 руб., в том числе задолженность по основному долгу 63037,42 руб., задолженность по процентам 14101,04 руб., задолженность по неустойке 16154,63 руб., по комиссии 463,66 руб. В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, не явились. От представителя ОАО АКБ «Росбанк» поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия. Ответчик об уважительности причин неявки не заявил, доказательств, подтверждающих возражения по иску суду не представил, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без его участия не подавал. На основании ст.233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ. В силу ст.807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег. На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Загибаловой Л.В. на получение кредита № в банке ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал (далее Банк) от 31 июля 2008 года, согласно которому Загибалова Л.В. просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 143105 рублей под 20% в год на срок по 31.07.11, дата погашения кредитной задолженности 31 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка составляет 5518,52 руб., указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды»; копия распоряжения о предоставлении кредита от 31 июля 2008 года, согласно которому Загибаловой Л.В. предоставлен кредит в сумме 143105 рублей под 20% в год, предусмотрены ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 200 руб., за открытие ссудного счета 3 % от суммы кредита, неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, копия мемориального ордера, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Загибаловой Л.В. был выдан кредит на сумму 143105 рублей путем перечисления на счет заемщика; копия заявления Загибаловой Л.В. на реструктуризацию задолженности по кредиту от 16.07.10; копия дополнительного соглашения № к кредитному договору № от 31.07.08, согласно которому стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет по основному долгу 74132,57 руб., в том числе просроченная - 12463,99 руб. по процентам - 3812,74 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного света - 503,23 руб., Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком, срок возврата кредита установлен 16.08.11г., процентная ставка по кредиту изменяется и составляет 26,5837441% годовых; копия графика погашения кредита; копия Устава Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество); копия Положения об Амурском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество); копии свидетельств о регистрации, копия Генеральной лицензии на осуществление банковских операций. Заявление Загибаловой Л.В. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Загибаловой Л.В. кредита в сумме 143105 рублей подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от 31 июля 2008 года и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Загибаловой Л.В. был выдан кредит на сумму 143105 рублей путем перечисления на счет заемщика. 16 июля 2010 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Загибаловой Л.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 31.07.08, согласно которому стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет по основному долгу 74132,57 руб., в том числе просроченная - 12463,99 руб. по процентам - 3812,74 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного света - 503,23 руб., Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком, срок возврата кредита установлен 16.08.11г., процентная ставка по кредиту изменяется и составляет 26,5837441% годовых. Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного взноса составляет 6960,91 руб., дата платежа - 16 число каждого месяца. Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от 31.07.08, получение Загибаловой Л.В. кредита в сумме 143105 рублей на указанных в договоре и дополнительном соглашении к кредитному договору условиях судом установлен, у Загибаловой Л.В. возникли предусмотренные кредитным договором № от 31.07.08 и дополнительным соглашением к кредитному договору от 16.07.2010 обязательства перед банком. В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании представленной истцом выписки из банковского лицевого счета Загибаловой Л.В. № установлено, что Загибалова Л.В. с 30 мая 2010 года перестала исполнять обязанности по гашению кредита. После заключения дополнительного Соглашения № 16.07.10 Загибалова Л.В. ДД.ММ.ГГГГ внесла в счет погашения кредита 7000 руб., с 16 сентября 2010 года допустила просрочку уплаты ежемесячного платежа, а с ДД.ММ.ГГГГ совсем перестала исполнять обязанность по внесению ежемесячных платежей. Согласно представленному истцом расчету задолженность Загибаловой Л.В. перед банком по кредиту по основному долгу составляет 63037 руб. 42 коп., по процентам - 14101 руб. 04 коп., по комиссии за ведение счета - 463 руб. 66 коп., по неустойке - 16154 руб. 63 коп. На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Загибаловой Л.В. основного долга 63037 руб. 42 коп., процентов за пользование кредитом 14101 руб. 04 коп., суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Загибаловой Л.В. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии условиями кредитного договора и составляет 16154 руб. 63 коп. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как установлено в судебном заседании ответчицей были исполнены обязательства по погашению кредита в сумме 80067 руб. 58 коп. В период с сентября 2009 года по апрель 2010 года Загибалова Л.В. исправно и своевременно вносила суммы в счет погашения кредита. При указанных обстоятельствах начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку в сумме 16154 руб. 63 коп. суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчицей обязательств по договору кредитования. Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 5000 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с Загибаловой Л.В. неустойки отказать. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 463руб. 66 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами согласно Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и ОАО АКБ «Росбанк», в части обязанности истца уплатить комиссию за ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными. Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчицы в пользу истца, составляет 82138 руб. 46 коп. (63037,42+14101,04+5000). В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворены частично, с Загибаловой Л.В. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2664 руб. 15 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Загибаловой Людмиле Васильевне о взыскании долга удовлетворить частично. Взыскать с Загибаловой Людмилы Васильевны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 82138 рублей 46 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2664 рубля 15 копеек, а всего 84802 (Восемьдесят четыре тысячи восемьсот два) рубля 61 копейку. В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) отказать. Ответчица Загибалова Л.В. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения, принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья