Дело № Заочное решение Именем Российской Федерации 20 июня 2011 года г. Тында Тындинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Стрельцовой О.В., при секретаре Бакулиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сивкову <данные изъяты> о взыскании суммы долга, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском в суд, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Сивков А.А. подал заявление № в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 18 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сивкова А.В. по договору № составляет 355904,4 руб., в том числе задолженность по основному долгу 44725,26 руб., задолженность по процентам 24523,11 руб., задолженность по неустойке 256625,06 руб., задолженность по комиссии 30030,97 руб. Снизил размер неустойки до 25000 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 435, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98, просил суд взыскать с Сивкова А.А. задолженность в сумме 124279 руб. 34 коп. и госпошлину в порядке возврата в сумме 3685 руб. 59 коп. Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк», ответчик Сивков А.А., надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия, ответчик об уважительности причин неявки не заявил, доказательств, подтверждающих возражения по иску суду не представил, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без его участия не подавал. В силу ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем заказным письмом с уведомлением. В исковом заявлении представитель истца указал адрес Сивкова А.А. - <адрес>, в заявлении на предоставлении кредита Сивков А.А. указал свой адрес регистрации <адрес>, адрес фактического проживания <адрес>. В соответствии с п. 5.7 Условий предоставления экспресс-кредита на неотложные нужды клиент обязан в письменной форме проинформировать банк в течение пяти дней об изменении своего адреса регистрации и других изменениях. Извещения направлялись по адресам регистрации и фактического проживания заказными письмами с уведомлением, однако были возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения». При таких обстоятельствах, суд полагает, что Сивков А.А. надлежащим образом извещен о дате рассмотрения дела. На основании ст.233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ. В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Сивкова А.А. о предоставлении экспресс-кредита № в банк ОАО «Росбанк» Амурский филиал от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Сивков А.А. просит Банк предоставить ему путем перечисления на текущий банковский счет кредит в сумме 60000 рублей под 16% в год на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 25 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 4492,97 руб., указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях предоставления Экспресс-кредита (л.д. 12, 15-17); копия распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Сивкову А.А. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей под 16% в год, предусмотрены неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета 1,2% от суммы кредита (л.д. 18); копия мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Сивкову А.А. был выдан кредит в сумме 60000 рублей путем перечисления на ссудный счет. (л.д.19). Заявление Сивкова А.А. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Сивкову А.А. кредита в сумме 60000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Сивкову А.А. был выдан кредит на сумму 60000 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика (л.д. 18,19), доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающей полномочия <данные изъяты> на совершение от имени ОАО АКБ «Росбанк» сделок, связанных с выдачей кредита физическим лицам (л.д.31-33). Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение Сивковым А.А. кредита в сумме 60000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, следовательно, у Сивкова А.А. возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком. В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании представленной истцом выписки из банковского лицевого счета Сивкова А.А. № установлено, что в счет погашения кредита Сивков А.А.вносил денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4520 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 4500 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 4900 руб., с ДД.ММ.ГГГГ вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности перестал. (л.д.20-22). Согласно представленному истцом расчету задолженность Сивкова А.А. перед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 44725 руб. 26 коп., по процентам - 24523 руб. 11 коп., по неустойке - 256625руб. 06 коп., по комиссии - 30030руб. 97 коп. (л.д.6-11). Доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих надлежащее выполнение обязательств по кредитному договору, ответчик суду не представил. На основании изложенного заявленные истцом требования о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Сивкова А.А. 44725 руб. 26 коп. - основного долга, 24523 руб. 11 коп.- процентов за пользование кредитом, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Сивковым А.А. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии условиями кредитного договора и составляет 256625 руб. 06 коп. Из искового заявления следует, что истец, в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 25000 рублей. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как установлено в судебном заседании Сивкову А.А. был выдан кредит в сумме 60000 руб. с условием уплаты 16% в год за пользование кредитом, сумма задолженности по кредиту составляет 44725 руб. 26 коп., начислено процентов за пользование кредитом в сумме 24523 руб. 11 коп., при указанных обстоятельствах начисленную банком за нарушение договорных обязательств неустойку в сумме 25000 руб. в размере, близком к размеру начисленных процентов за пользование кредитом, суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание незначительный размер кредита, то обстоятельство, что истец обратился в суд с иском по истечении двух лет после установленного срока возврата кредита при условии, что ответчик перестал вносить ежемесячные платежи в ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 7000 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки отказать. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 30030 руб. 97 коп. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 30030 руб. 97 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами согласно Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сивковым А.А. и ОАО АКБ «Росбанк», в части обязанности истца уплатить комиссию за ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 76248 руб. 37 коп. (44725,26+24523,11+7000), исковые требования в этой части законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2487 руб. 45 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сивкову <данные изъяты> о взыскании суммы долга удовлетворить частично. Взыскать с Сивкова <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 76248 руб. 37 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2487 руб. 45 коп., а всего 78733 (Семьдесят восемь тысяч семьсот тридцать три) рубля 84 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать. Ответчик Сивков А.А. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2011 года.