Дело № Заочное решение Именем Российской Федерации 20 июня 2011 года г. Тында Тындинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Стрельцовой О.В., при секретаре Бакулиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Герасимову <данные изъяты> о взыскании суммы долга, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском в суд, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Герасимов Л.К. подал заявление № в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ, однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Герасимова Л.К. по договору № составляла 108636,45 руб., в том числе задолженность по основному долгу 105302,18 руб., задолженность по процентам 2203,87 руб., задолженность по неустойке 523,58 руб., задолженность по комиссии 606,81 руб. ДД.ММ.ГГГГ Герасимов Л.К. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, между банком и Герасимовым Л.К. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Герасимова Л.К. по договору № составляет 119993,76 руб., в том числе задолженность по основному долгу 79915,57 руб., задолженность по процентам 35503,62 руб., задолженность по неустойке 4182,64 руб., задолженность по комиссии 391,93 руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 435, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98, просит суд взыскать с Герасимова Л.К. задолженность в сумме 119993 руб. 76 коп. и госпошлину в порядке возврата в сумме 3599 руб. 88 коп. Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк», ответчик Герасимов Л.К., надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия, ответчик об уважительности причин неявки не заявил, доказательств, подтверждающих возражения по иску суду не представил, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела без его участия не подавал. На основании ст.233 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ. В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Герасимова Л.К. о предоставлении нецелевого кредита № в банк ОАО «Росбанк» Амурский филиал от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Герасимов Л.К. просит Банк предоставить ему путем перечисления на банковский специальный счет кредит в сумме 150000 рублей под 20% в год на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 31 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии составляет 4326,37 руб., указанное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в оферте, «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды» (л.д.6-7); копия распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на основании решения Кредитного комитета банка от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Герасимову Л.К. предоставлен кредит в сумме 150000 рублей под 20% в год, предусмотрены неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за открытие ссудного счета 3% от суммы кредита (л.д.32-33); копия мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Герасимову Л.К. был выдан кредит в сумме 150000 рублей путем перечисления на ссудный счет (л.д.34); копия заявления Герасимова Л.К. на реструктуризацию задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8); копия дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком составляет по основному долгу 105302,18 руб., в том числе просроченная задолженность - 570,9 руб., по процентам - 2203,83 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 606,81 руб., Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым графиком, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9); копия информационного графика платежей по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11); копия Устава Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (л.д.48-50); копия Положения об Амурском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (л.д.51-53); копии свидетельств о регистрации (л.д.55-56). Заявление Герасимова Л.К. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Герасимову Л.К. кредита в сумме 150000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» Герасимову Л.К. был выдан кредит на сумму 150000 рублей путем перечисления на ссудный счет заемщика, доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающей полномочия <данные изъяты> на совершение от имени ОАО АКБ «Росбанк» сделок, связанных с выдачей кредита физическим лицам (л.д.32-33,34, 56-оборот, 57-58). Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, получение Герасимовым Л.К. кредита в сумме 150000 рублей на указанных в договоре условиях судом установлен, следовательно, у Герасимова Л.К. возникли предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства перед банком. В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании представленной истцом выписки из банковского лицевого счета Герасимова Л.К. № установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ Герасимовым Л.К. стал нарушаться срок внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности перестал. (л.д.35-47). Согласно представленному истцом расчету задолженность Герасимова Л.К. перед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 79915 руб. 57 коп., по процентам - 35503 руб. 62 коп., по неустойке - 4182руб. 64 коп., по комиссии - 391руб. 93 коп. (л.д.19-31). Расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком Герасимовым Л.К. не оспаривался. Доказательств, подтверждающих надлежащее выполнение обязательств по кредитному договору, ответчик суду не представил. На основании изложенного заявленные истцом требования о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Герасимова Л.К. 79915 руб. 57 коп. - основного долга, 35503 руб. 62 коп.- задолженности по процентам, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Предусмотренное сторонами в кредитном договоре соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Герасимовым Л.К. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии условиями кредитного договора и составляет 4182 руб. 64 коп. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как установлено в судебном заседании Герасимову Л.К. был выдан кредит в сумме 150000 руб. с условием уплаты 20% в год за пользование кредитом, до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи вносились ответчиком регулярно, выполнять свои обязательства по погашению кредитной задолженности Герасимов Л.К. перестал исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, то есть не вносил платежи к моменту подачи искового заявления в течение двух месяцев, при указанных обстоятельствах начисленную банком за нарушение договорных обязательств неустойку в сумме 4182,64 руб. суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание незначительный срок просрочки внесения очередных платежей в счет погашения кредита - два месяца, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 500 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки отказать. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 391 руб. 93 коп., суд считает, что данные требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. Права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами согласно Положению Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за ведение ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимовым Л.К. и ОАО АКБ «Росбанк», в части обязанности истца уплатить комиссию за ведение банком ссудных счетов, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными. Общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 115919 руб. 19 коп. (79915,57 + 35503,62+ 500), исковые требования в этой части законны, обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 3518 руб. 38 коп. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Герасимову <данные изъяты> о взыскании суммы долга удовлетворить частично. Взыскать с Герасимова <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору 115919 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3518 рублей 38 коп., а всего 119437 (Сто девятнадцать тысяч четыреста тридцать семь) рублей 57 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать. Ответчик Герасимов Л.К. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Решение в окончательной форме изготовлено 21 июня 2011 года.