Дело №
Заочное решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Литвинчук Елене Николаевне о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском в суд, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ Литвинчук Е.Н. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление о предоставлении кредита №. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 50000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % в год. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Литвинчук Е.Н. по кредитному договору № составляет 40690, 52 рублей, в том числе ссудная задолженность - 32016, 47 рублей, начисленные, но неуплаченные проценты - 2176, 63 рублей, неустойка - 2937, 42 рубля, задолженность по комиссии - 3560 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Литвинчук Е.Н. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, которая на указанную дату составляла 151 день. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Литвинчук Е.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №. Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанной в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, при этом процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 52,92 % в год. Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору № ежемесячный платеж Заемщика с ДД.ММ.ГГГГ составляет 1734,68руб., что подтверждается расчетом задолженности, приложенным к исковому заявлению. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должницей не произведено. Пунктом 4.4. дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Литвинчук Е.Н. по кредитному договору № составляет 86855,43 рублей, в том числе: 31933,63 рублей - задолженность по основному долгу; 47297,36 рублей - начисленные, но не уплаченные проценты; 4064,44рублей- задолженность по неустойке, задолженность по комиссии 3560,00рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132, ГПК РФ, просит суд взыскать с Литвинчук Е.Н. задолженность в сумме 86855,43 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2805,66 рублей.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, подано заявление о рассмотрении дела без его участия, судом на основании ч.5 ст. 167 ГПК определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Литвинчук Е.Н. надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие не подавала, на основании ст. 233 ГПК РФ судом с согласия представителя истца определено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Рассмотрев заявленные исковые требования, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.
В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены копия заявления Литвинчук Е.Н.о предоставлении экспресс-кредита № банке ОАО «РОСБАНК» Амурский филиал (далее Банк) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Литвинчук Е.Н. просит Банк предоставить ей путем перечисления на банковский счет кредит в сумме 50000 рублей на следующих условиях: процентная ставка кредита 16% в год; срок кредита 36 месяцев, комиссия за ведение ссудного счета 1,20%, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности 03 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита процентов, комиссии Банка 2358,47 руб.; указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита (л.д. 34).
Заявление Литвинчук Е.Н.о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ.
Выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Литвинчук Е.Н.кредита в сумме 50000 рублей на указанных в заявлении о предоставлении кредита условиях подтверждаетсяраспоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6), согласно которым на счет ответчика перечислена сумма 50000 рублей.
Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора и получение Литвинчук Е.Н.кредита в сумме 50000 рублей на указанных в заявлении на предоставление кредита условиях судом установлен, у Литвинчук Е.Н. возникли предусмотренные в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № обязательства перед банком.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно заключенному между сторонами кредитному договору, графику гашения кредита предусмотрено погашение кредита по частям, установлены величина ежемесячного взноса - 2358 руб. 47 коп., дата внесения ежемесячного взноса - 03 числа каждого месяца.
Согласно условиям дополнительного соглашения №, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Литвинчук Е.Н. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26) Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанной в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, при этом процентная ставка начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, была установлена в размере 52,92 % в год.
Таким образом, в связи с реструктуризацией долга по кредитному договору № ежемесячный платеж Заемщика с ДД.ММ.ГГГГ составляет 1734,68 руб. дата ежемесячного погашения 01 числа каждого месяца (л.д.27); обязательства, предусмотренные дополнительным соглашением ответчиком не выполнялись, что подтверждается выпиской по лицевому счету Литвинчук Е.Н. ( л.д. 18-24).
Согласно представленному истцом расчету задолженность Литвинчук Е.Н. перед банком по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 31933 руб. 63 коп., по уплате процентов - 47297 руб. 36 коп., задолженность по неустойке - 4064 руб. 44 коп., задолженность по комиссии - 3560 руб., расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком Литвинчук Е.Н. предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании изложенного заявленные истцом требования о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с Литвинчук Е.Н. 31933 руб. 63 коп. - основного долга, 47297 руб. 36 коп. - процентов за пользование кредитом суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Предусмотренное сторонами в кредитном договоре № соглашение о неустойке не противоречит требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, факт нарушения Литвинчук Е.Н. условий кредитного договора установлен в судебном заседании, расчет неустойки произведен в соответствии с тарифным планом (л.д. 45) в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки и составляет - 4064 руб. 44 коп.
Начисленную истцом за нарушение договорных обязательств неустойку суд находит соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования, отвечающей требованиям разумности и справедливости, исковые требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в размере 4064 руб. 44 коп.
Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3560 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между сторонами был заключен договор который содержал элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионном вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашении: клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая клиенту уплатить комиссию за ведение ссудного счета возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Истцом не представлено доказательств, того, что Литвинчук Е.Н. разъяснялась возможность заключить договор кредитования без открытия специального банковского ссудного счета.
Ответчик Литвинчук Е.Н. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако ответчик принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, для ответчика при подписании заявления на предоставление кредита условие по уплате комиссии означало, что без взимании комиссии за ведение банковского специального счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности ответчика Литвинчук Е.Н. уплачивать комиссию за ведение банковского счета не соответствует ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика Литвинчук Е.Н. в пользу истца, составляет 83295 рублей 43 копейки (31933 руб. 63 коп. + 47297 руб. 36 коп. + 4064 руб. 44 коп.), исковые требования в этой части законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены в сумме 83295 рублей 43 копейки, с ответчика Литвинчук Е.Н. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2698 рублей 86 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Взыскать с Литвинчук Елены Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 31933 рублей 63 копейки - основной долг, 47297 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 4064 рубля 44 копейки - неустойка, 2698 рублей 86 копеек - расходы по оплате государственной пошлины, всего 85994 (восемьдесят пять тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 29 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.
Ответчик Литвинчук Е.Н. вправе подать в Тындинский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения принятого в окончательной форме, представив доказательства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.