Дело № г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тында ДД.ММ.ГГГГ
Тындинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Меринова В.А.,
при секретаре судебного заседания ААВ,
с участием представителя истца ХЮИ,
представителя ответчика БОВ, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КНВ к "БАНК" в лице дополнительного офиса № о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
КНВ обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в "БАНК" в лице дополнительного офиса № в <адрес> за выдачей кредита в сумме 79523,81 рублей, о чем был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 79523,81 рублей, а она обязалась погашать кредитную заложенность 13 числа каждого месяца в сумме 2962,62 рублей и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 12% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, в размере 1192,86 рублей ежемесячно. Кроме того, при получении кредита Банком с нее была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 3181 рубль, комиссия за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей, а также комиссия в размере 1,5% от суммы кредита за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере 1192,86 рублей.
На момент подачи искового заявления кредит был полностью погашен. По произведенным ею расчетам согласно условиям кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею уплачено: 3180,95 рублей - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 1192,86 рублей - оплата комиссии за зачисление денежных средств на ТБС; 150 рублей - оплата комиссии за справку о начислении ссудного счета; 42942,96 рублей - погашение комиссии за ведение ссудного счета.
Считает, что условия кредитного договора о комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными по следующим основаниям.
Согласно п.2.5 кредитного договора № банк вправе в безакцептном порядке списать с текущего банковского счета плату за открытие, за ведение ссудного счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за справку о наличии ссудного счета, комиссии за открытие ТБС, суммы ошибочно перечисленных на ТБС, а также в других случаях, предусмотренных заявлением клиента и типовыми условиями. Плата за ведение ТБС и другие услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически списываются с ТБС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Размер оплаты за каждый вид операции определяется действующим на момент проведения операции Тарифами Банка.
Размер комиссии за открытие ссудного счета согласно п.3.1.3 данного договора составляет 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей, что составило 3181 рубль. Размер комиссии за справку о наличии ссудного счета согласно п.3.1.4 данного договора составляет 150 рублей. Размер комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет данного договора составляет 1,5% от сумы кредита, что составило 1192,86 рублей. Размер комиссии за ведение ссудного счета согласно п.3.2.7 данного договора составляет 1,5% от суммы кредита, что составило 1192,86 рублей ежемесячно.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2.1.2. Положения Центрального Банка РФ № 54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) (физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Также в п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение счетов, поскольку такой порядок предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П. По учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Как отметил ЦБ РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не пред заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора, заключенного между ней и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах считает, что условия договора о взимании с физического лица - заемщика, то есть с нее, комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют ее права потребителя. И в соответствии со ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
В письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 01 апреля 2008 года №01/2973-8-32 указано, что по смыслу положений ст.424 ГК РФ). Использование кредитными организациями понятия «эффективной процентной ставки» по потребительским кредитам как единственного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечивать возможность ее правильного выбора потребителями, что ведет к невозможности оценки последствий заключаемой сделки.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ; услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ; услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании вышеизложенного, считает, что включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета являются нарушением ее прав, и в соответствии со ст.168 ГК сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст. 166-167 ГК РФ суд может признать сделку недействительной при этом каждая из сторон обязана возвратить другой стороне всё полученное по сделке.
Просит суд признать недействительными условия договора, заключенного между ней и "БАНК" № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за зачисление денежных средств на ТБС, комиссии за справку о наличии ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с "БАНК" в ее пользу выплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3180,95 рублей; выплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 42942,96 рублей; комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей; комиссию за зачисление денежных средств с ссудного счета на текущий банковский счет в размере 1192,86 рублей; расходы за оформление доверенности в размере 500 рублей, расходы на восстановление кредитного договора в сумме 10000 рублей.
Истец КНВ в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны. Судом, в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца КНВ
В судебном заседании представитель истца ХЮИ на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Просила суд взыскать с ответчика в пользу КНВ комиссию за открытие ссудного счета - 3180,95 рублей; комиссию за зачисление денежных средств на ТБС - 1192,86 рублей; комиссию за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей; комиссия за ведение ссудного счета 42942,96 рублей.
Представитель ответчика БОВ возражала против удовлетворения исковых требований, указывая, что заключение кредитного договора является добровольным соглашением сторон, при его заключении возражений от клиента не поступило, КНВ имела возможность отказаться от его заключения на данных условиях, кредитный эксперт при оформлении документов разъясняет гражданам возможность заключения договора без включения в него условий о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, примеры заключения таких договоров были, однако истец подписала договор, то есть согласилась со всеми его пунктами. Предоставила суду письменный отзыв на исковое заявление.
Выслушав пояснения сторон, исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности и дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между КНВ и Дополнительным офисом № в <адрес> "БАНК" заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 79523,81 рублей под 12% в год. Согласно п. 3.2.7. кредитного договора истец обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита по договору ежемесячно. Согласно п. п. 3.1.3, 3.1.4. банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей за открытие ссудного счета и комиссию за справку о наличии ссудного счета при выдаче кредита в размере 150 рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года №205-П (действовавшим в период заключения договора).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссию за справку, выданную банком о наличии ссудного счета, возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец КНВ при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, приобретением справки о наличии ссудного счета. Доводы представителя ответчика о том, что истцу разъяснялось о возможности заключения договора без включения в него условий о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета суд находит не состоятельными, поскольку доказательств указанных доводов суду не представлено.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами в части обязанности истца платить предусмотренные договором комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, комиссии за справку о наличии ссудного счета нарушают требования ч.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части. Суд считает, что признание пунктов 3.1.3, 3.1.4, 3.2.7 кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из выписки по кредитному счету, представленной ответчиком следует, что КНВ оплачены: комиссия за открытие счета - 3180,95 рублей; комиссия за зачисление денежных средств на ТБС - 1192,86 рублей; комиссия за справку о наличии ссудного счета - 150 рублей; комиссия за ведение ссудного счета - 42942,96 рублей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных КНВ исковых требований на указанную сумму.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Представитель истца ХЮИ пояснила, что в связи с рассмотрением дела истец понесла расходы на оформление доверенности на сумму 500 рублей, расходы на восстановление кредитного договора в сумме 10000 рублей. Таким образом, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Других доказательств сторонами не представлено, а суд в соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме в сумме 1624 рубля.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования КНВ к "БАНК" в лице дополнительного офиса № о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между КНВ и "БАНК" в лице дополнительного офиса № в <адрес>.
Применить последствия недействительности части сделки, взыскать с "БАНК" в пользу КНВ 47466 (сорок семь тысяч четыреста шестьдесят шесть) рублей 77 копеек, а также судебные расходы в сумме 10500 (десять тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с "БАНК" государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1624 (одна тысяча шестьсот двадцать четыре) рубля 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Меринов В.А.