Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
с участием представителя истца Алашеева А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шперчук Татьяны Сергеевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств,
у с т а н о в и л :
Шперчук Т.С. обратилась в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 85145,83 руб. с процентной ставкой 20% в год сроком на 60 месяцев. На руки ей было выдано 80000 рублей. Дополнительными условиями договора являются комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5%, а также 4% от суммы за открытие банковского счета. Считает, что указанное дополнительное условие противоречит закону. Из п. 2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поскольку банки возлагают на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, условия кредитного договора о взимании с нее физического лица - заемщика указанных комиссий, ущемляют ее права как потребителя (без открытия и ведения ссудного счета кредит ей не выдавали), то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной достоверной информации о деятельности организации ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст. 6 указанного Федерального закона). Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. После получения кредита гашение производилось ею согласно договора. При этом при исполнении договора она не могла отказаться от оплаты комиссий, поскольку банк самостоятельно устанавливает очередность погашения своих требований к клиенту, таким образом, она, узнав о незаконных действиях банка, вынуждена была ежемесячно платить завышенные проценты по кредиту. В случае, если бы она внесла меньше денежных средств, чем предусмотрено договором, то это бы расценивалось как просрочка исполнения обязательства по погашению основного долга. Ссылаясь на ст.ст. 167, 168 ГК РФ, ст. 10, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк», согласно которому на нее была возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, а также удержана комиссия за открытие ссудного счета; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за ведение ссудного счета в сумме 45978,84 руб.; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею в виде комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3405,83 руб.; применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные ею за обналичивание денежных средств в сумме 1200 рублей.
Истец Шперчук Т.С., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, Шперчук Т.С. подала заявление о рассмотрении дела без ее участия, судом на основании п.4,5 ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Шперчук Т.С., представителя ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк».
Представитель истца Алашеев А.В. в судебном заседании уточнил исковые требования по основаниям указанным в исковом заявлении, просил признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Шперчук Татьяной Сергеевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шперчук Татьяны Сергеевны 46102 рубля 71 копейку, в том числе 3405 рублей 83 копейки - комиссия за открытие ссудного счета, 1200 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 41496 рублей 88 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета, дополнительно суду пояснил, что при составлении искового заявления была допущена опечатка вместо даты заключения договора ДД.ММ.ГГГГ было указано ДД.ММ.ГГГГ, возможность предоставления кредита без уплаты комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, за снятие наличных денежных средств Шперчук Т.С. не разъяснялась, эти условия были обязательными для предоставления кредита.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Шперчук Т.С. обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №, из содержания указанного заявления следует, что Шперчук Т.С. просила предоставить ей кредит в сумме 85145,83 руб. под 20% в год, на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная дата гашения кредита 25 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита 3536 руб., с ежемесячной уплатой комиссии за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита, а также с единовременной выплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита; указанное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
Заявление Шперчук Т.С. о предоставлении кредита отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору - предоставление в порядке акцепта Шперчук Т.С. кредита в сумме 85145,83 руб. на указанных в заявлении условиях подтверждается выпиской по лицевому счету.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен договор, который содержит элементы договора кредитования и элементы договора банковского счета.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за ведение ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за снятие наличных денежных средств возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец Шперчук Т.С. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании заявления на предоставление кредита, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения банковского счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета, снятию наличных денежных средств.
Условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, снятие наличных денежных средств ущемляют права потребителей, что является нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца уплачивать банку комиссии за открытие и ведение банковского счета, снятие наличных денежных средств не соответствует действующему законодательству РФ.
Признание данных условий кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленной ответчиком справке об удержанных комиссиях по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с заемщика Шперчук Т.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были удержаны: комиссия за открытие счета - 3405,83 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств - 1200 рублей, комиссия за ведение банковского счета - 41496,88 руб., а всего 46102,71 руб.
Копия искового заявления с приложениями была направлена ответчику, которому было предложено представить доказательства, подтверждающие возражения по существу заявленных Шперчук Т.С. требований; указанные документы ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, о своих возражениях суду не заявил.
На основании изложенного исковые требования Шперчук Т.С. о признании условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Шперчук Т.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в части обязанности истца по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств недействительными; применении последствий недействительности части сделки и взыскании с Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу Шперчук Татьяны Сергеевны 46102 (сорок шесть тысяч сто два) рубля 71 копейку, в том числе 3405 рублей 83 копейки - комиссия за открытие ссудного счета, 1200 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 41496 рублей 88 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета суд находит законными обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 1583 рубля 08 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Шперчук Татьяной Сергеевной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности заемщика по оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шперчук Татьяны Сергеевны 46102 (сорок шесть тысяч сто два) рубля 71 копейку, в том числе 3405 рублей 83 копейки - комиссия за открытие ссудного счета, 1200 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств, 41496 рублей 88 копеек - комиссия за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1583 (одна тысяча пятьсот восемьдесят три) рубля 08 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.