Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Тында
Тындинский районный суд Амурской области в составе
председательствующего судьи Шевченко Л.Ф.,
при секретаре Семеновой М.А.,
с участием представителя истца Халикуловой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Владимировой Ирины Антоновны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании излишне выплаченных сумм по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Владимирова И.А. обратилась в суд с настоящим иском, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» за выдачей кредита в сумме 312673 руб. 47 коп., о чем был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался выдать ей денежные средства в кредит в размере 312673,74 руб., а она обязалась погашать кредитную задолженность 09 числа каждого месяца в сумме 9619 рублей и возвратить указанную сумму в течение 60 месяцев с уплатой 9% годовых, а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы выданного кредита в размере 3126,73 руб. Кроме того, при получении кредита ею была оплачена единовременно комиссия за открытие ссудного счета 2% от суммы кредита, что составило 6253,47 руб., и комиссия за снятие наличных денежных средств 1,5% от суммы выданного кредита, что составило 4690,10 руб. Кредит выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ. По произведенным ею расчетам согласно условиям кредитного договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 месяцев) ею оплачено: 6253,47 рублей - погашение комиссии за открытие ссудного счета; 4690,10 рублей - погашение комиссии за снятие денежных средств; 90675,17 рублей - погашение комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что условия кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, за снятие денежных средств ущемляют ее права потребителя. Положение ЦБ РФ №54-П предусматривает возможность получения заемщиком денежных средств напрямую через кассу банка с судного счета, без открытия банковского специального счета. Из содержания кредитного договора следует, что открытие банковского специального счета обязательно, а открытие банковского специального счета влечет за собой взимание банком дополнительных комиссий. Таким образом, банк не предоставляет заемщику право выбора способа получения денежных средств (либо, перечислив с судного счета на счет клиента, либо выдав денежные средства с судного счета через кассу банка и навязывает заемщику дополнительные услуги в виде открытия банковского специального счета и взимания комиссий за дополнительные услуги: комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение специального банковского счета.
В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями: денежных средств и возврата (погашения)» предоставление кредита физическому лицу возможны без открытия и ведения Банковского специального счета, открытие которого является правом, а не обязанностью потребителя. Открытие банковского специального счета и его ведение имеет право быть платной услугой, т.к. Банк кредитная организация, но данная услуга должна быть выбрана Заемщиком не в рамках кредитного договора.
Из содержания договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком усматривается, что комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссия за снятие наличных денежных средств являются обязательным условием выдачи кредита. Заемщик вынужден был подписать кредитный договор с установленными в нем дополнительными комиссиями. Положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без данных дополнительных комиссий кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Включение в условия договора кредитования услуги по комиссии за ведение банковского специального ссудного счета, по комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств, являются нарушением ее прав, и в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов ничтожна. Просит признать недействительными условия договора, заключенного между ней и ОАО «Восточный Экспресс Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий кредитного договора по комиссии за ведение банковского специального счета, по комиссии за открытие ссудного счета, по комиссии за снятие наличных денежных средств; взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в ее пользу выплаченные ею комиссии за ведение банковского специального счета в размере 90675,17 рублей; комиссию за открытие ссудного счета в размере 6253,47 рублей; комиссию за снятие денежных средств в размере 4690,10 рублей, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 500 рублей.
Истец Владимирова И.А., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, Владимировой И.А. подано заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, судом на основании п.4,5 ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие истца Владимировой И.А., представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк».
Представитель истца Халикулова Ю.И. в судебном заседании уточнила исковые требования, по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила признать недействительными условия договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Владимировой Ириной Антоновной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности Владимировой Ирины Антоновны по оплате комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Владимировой Ирины Антоновны комиссию за открытие ссудного счета в размере 6253,47 рублей, комиссию за снятие денежных средств в размере 4500 рублей, комиссии за ведение банковского специального счета в размере 87548,44 рублей, всего 98301, 91 рублей, а также расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 500 рублей, дополнительно суду пояснила, что возможность заключения договора кредитования без оплаты комиссий истцу не разъяснялась, эти условия были обязательными, Владимировой И.А. пришлось с ними согласиться, поскольку в противном случае кредит бы ей не выдали.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Владимировой И.А. (клиент) и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (банк) был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил клиенту кредит в сумме 312673 рубля 47 копеек под 9% в год, на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная дата гашения кредита 09 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита 9619 руб., с ежемесячной уплатой комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, а также с единовременной выплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы кредита и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 1,5% от суммы кредита.
Согласно п. 2.4 договора кредитования, Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение БСС, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в договоре, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списывается с БСС клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
В графике гашения кредита указана общая сумма платежа 9618 руб.73 коп., в которую входит комиссия за ведение ссудного счета в размере 3126 рублей 73 копейки в месяц.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского Кодекса и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которому с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, то есть не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость, исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, банк, предлагая уплатить клиенту комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истец Владимирова И.А. при оформлении кредитного договора была ознакомлена с его условиями и подписала их, однако истец принимала данные условия как необходимые для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данных условий договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Таким образом, для истца при подписании кредитного договора, условия по взысканию комиссий означало, что без открытия и ведения банковского специального счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета, снятию наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ущемляют права потребителей, что является нарушением требований ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами в части обязанности истца оплачивать комиссии за открытие и ведение банковского счета, снятие наличных денежных средств не соответствует действующему законодательству РФ.
Признание данных условий кредитного договора не соответствующими действующему законодательству РФ не влечет недействительность кредитного договора в целом.
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно представленной ответчиком справке, выписке из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Владимировой И.А. были удержаны: комиссия за открытие ссудного счета - 6253,47 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств - 4500 руб., комиссия за ведение банковского счета - 87548,44 руб., всего 98301,91 руб.
На основании изложенного исковые требования Владимировой И.А. о признании недействительными условия договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Владимировой Ириной Антоновной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности Владимировой Ирины Антоновны по оплате комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка; взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Владимировой И.А. 98301 руб. 91 коп., в том числе 6253 руб. 47 коп. - комиссии за открытие ссудного счета, 4500 руб. - комиссии за снятие наличных денежных средств банкоматах и кассах банка, 87548 руб. 44 копеек - комиссии за ведение банковского счета, суд находит законными обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Владимировой И.А. уплачено нотариусу <адрес> нотариального округа за оформление доверенности Халикуловой Ю.И. 500 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве судебных расходов.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина подлежит взысканию в федеральный бюджет с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 3149 рублей 06 копеек. (98301,91-20000 х3% +800).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требованияВладимировой Ирины Антоновны удовлетворить.
Признать недействительными условия договора кредитования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Владимировой Ириной Антоновной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части обязанности Владимировой Ирины Антоновны по оплате комиссий за открытие и ведение банковского специального счета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Владимировой Ирины Антоновны 98301 (девяносто восемь тысяч триста один) рубль 91 копейку, в том числе 6253 рубля 47 копеек - комиссия за открытие ссудного счета, 4500 рублей - комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, 87548 рублей 44 копейки - комиссия за ведение банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Владимировой Ирины Антоновны в возмещение судебных расходов 500 (пятьсот) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 3149 (три тысячи сто сорок девять) рубля 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.