Решение вступило в законную силу
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«Дата1» Тимирязевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Черкащенко Ю.А., при секретаре Гранкевской К.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2534/10 по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Зотовой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к ответчице Зотовой Н.А. и просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере 73131 долларов США 14 центов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19315,94 руб., обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: «адрес1».
Свои исковые требования истец мотивирует тем, что «дата2» между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Зотовой Н.А. был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставляется кредит в размере 72 913 долларов США 00 центов, сроком на 168 месяцев, для проведения ремонта и обустройства квартиры находящейся по адресу: «адрес1», состоящая из 1 жилой комнаты, общей площадью 33,1 кв.м., в том числе жилой площадью 18 0 кв.м., расположенная на 8 этаже жилого дома. В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора от 02 07 2008 года процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 11,5% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 875 долларов США 00 центов. Сумма кредита была выдана в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, открытый на имя Зотовой Натальи Александровны, в подтверждении чего предоставлен Мемориальный ордер «№» от «дата3». Кредит считается предоставленным с момента зачисления Банком денежных средств на счет Заемщика. В соответствии с п. 5.2. условий Кредитного договора от «дата2», при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, и процентную ставку на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования Банка России на дату уплаты) начисляющиеся по истечению четырех дней на пятый календарный дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В связи с неоднократными нарушением условий Кредитного договора от «дата2», ЗАО «Кредит Европа Банк» направил в адрес на имя Зотовой Натальи Александровны досудебную претензию с требованием погасить просроченную задолженность в срок до «дата4». Однако по настоящий момент задолженность не погашена. Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору от «дата2» является Залог (Ипотека) квартиры, находящейся по адресу: «адрес1», состоящая из 1 жилой комнаты, общей площадью 33,1 кв.м., в том числе жилой площадью 18,0 кв.м., расположенная на 8 этаже жилого дома. Ипотека (залог) возникла в силу договора, в соответствии с п. 1. Договора ипотеки «№» от «дата2», квартира считается находящейся в залоге у ЗАО «Кредит Европа Банк», права которого удостоверяются закладной, где первоначальным Залогодержателем указан ЗАО «Кредит Европа Банк». В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.4.3 условий Кредитного договора «№» от «дата2», Кредитором может быть обращено взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 4.4.1. Кредитного Договора «№» от «дата2», в соответствии ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей боле трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, то Кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. Свои обязательства по возврату кредита Ответчик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 Гражданского Кодекса РФ и наносит значительный ущерб экономическим интересам Банка.
Представитель истца по доверенности Шарпаева О.М. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчица Зотова Н.А. в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично, не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания просроченной задолженности по кредитному договору, полагала, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, Банк не предоставил ей возможности реструктуризировать долг, данное жилое помещение является ее единственным жильем.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Судом установлено, что «дата2» между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Зотовой Н.А. заключен кредитный договор, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 72913,00 долларов США для целевого использования, а именно для проведения ремонта и обустройства квартиры по адресу: «адрес1» на срок 168 месяцев под 11,5% годовых.
Согласно раздела 3 договора, погашение кредита производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно, путем внесения на счет ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет 875 долларов США.
Как указано в п. 5.1 и п.5.2 кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, и процентную ставку на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования Банка России на дату уплаты, начисляющиеся по истечении четырех календарных дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности. В течение четырех календарных дней с момента возникновения просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования Банка России РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае: просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
«Дата5» истец обратился к ответчице с требованием о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, согласно отметки на почтовом уведомление указанное требование было получено ответчицей «дата6».
Согласно п.4.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии с п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека (залог) квартиры по адресу: «адрес1».
Согласно свидетельства о государственной регистрации права от «дата7», Зотова Н.А. является собственником квартиры «№» по адресу: «адрес1».
«Дата2» между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Зотовой Н.А.. заключен Договор ипотеки, согласно которому залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору от «дата2», заключенному между залогодателем Зотовой Н.А. и залогодержателем, передают в ипотеку (залог): квартиру, находящуюся по адресу: «адрес1».
Согласно п.1.2 Договора ипотеки, права залогодержателя ЗАО «Кредит Европа Банк» по договору ипотеки удостоверены закладной.
На основании заключенного кредитного договора, ЗАО «Кредит Европа Банк» произведена выдача кредита по договору в размере 72913 долларов США, что подтверждено мемориальным ордером от «дата8» «№».
По состоянию на «дата9», задолженность по кредиту Зотовой Н.А. составляет 73131,14 долларов США, из которых: основной долг – 69648,04 долларов США; просроченные проценты – 3392,69 долларов США, проценты на просроченный основной долг – 90,41 долларов США.
Учитывая, что ответчица Зотова Н.А. просрочила ежемесячное погашение задолженности по кредитному договору, с июня «дата10» по декабрь «дата10» платежи по возврату кредита ответчицей осуществлялись с просрочкой, с января «дата11» платежи по возврату кредита ответчица не производит, у истца возникло право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В подтверждение задолженности по кредиту истцом представлен расчет, оснований не доверять которому у суда не имеется. Кроме того, факт наличия задолженности и ее размер ответчицей не оспаривался, также не оспаривалось ответчицей то, что она не производит платежи по возврату кредита с января «дата11».
Таким образом, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчица, приняла на себя обязательства погашать задолженность в порядке и сроки, установленные кредитным договором, вместе с тем ответчица нарушила обязательство, возникшее из договора с истцом, в одностороннем порядке уклонилась от исполнения обязательств по договору, в установленные графиком платежей сроки оплату по договору не произвела, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем, на ответчицу должна быть возложена ответственность по возмещению истцу причиненных убытков в пределах заявленных требований в размере 73131,14 долларов США.
Ответчице Зотовой Н.А. принадлежит на праве собственности квартира, расположенная по адресу: «адрес1», состоящая из 1 жилой комнаты общей площадью 33,1 кв.м., в том числе жилой площадью 18,0 кв.м., которая является предметом ипотеки по договору ипотеки от «дата2», и на которую суд полагает возможным обратить взыскание в целях удовлетворения за счет ее стоимости требований истца, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
В соответствии с заключением об оценке рыночной стоимости квартиры, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 4158287 рублей или 134221 долларов США, ликвидационная стоимость составляет 3742458 рублей или 120799 долларов США.
Предмет залога подлежит реализации путем продажи с публичных торгов, с учетом положений статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также учитывая, что ответчица не согласилась с требованием банка об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества согласно предоставленному истцом отчету об оценке исходя из его ликвидационной стоимости, полагая, что данная стоимость занижена банком, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога исходя из представленного в суд истцом Заключения об оценке рыночной стоимости квартиры на основании отчета об оценке от «дата12», в размере 134221 долларов США в рублях по курсу ЦБ на дату проведения публичных торгов.
Доводы ответчицы о том, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество не имеется, объективно ничем не подтверждаются и опровергаются материалами дела. Кроме того, основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество предусмотрены условиями, заключенного между сторонами кредитного договора, договором ипотеки. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, не имеется.
Обстоятельства, связанные с тем, что ответчице не предоставлена возможность реструктуризировать долг, отсутствие у ответчика работы не освобождают Зотову Н.А. от выполнения принятых на себя обязательства. Доказательств, подтверждающих, что ответчица обращалась в кредитную организацию с какими-либо заявлениями, ответчицей при рассмотрении дела не предоставлено.
Доводы ответчицы о том, что квартира, являющаяся предметом ипотеки, является ее единственным жильем не нашли своего подтверждения, как следует из выписки из домой книги и финансового лицевого счета, Зотова Н.А. зарегистрирована по адресу: «адрес2» является собственником ? указанного жилого помещения.
При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по вышеизложенным основаниям.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценщика в размере 4200 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит государственная пошлина в размере 19315 руб. 94 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Зотовой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Зотовой Натальи Александровны в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму в рублях, эквивалентную 73131 (семьдесят три тысячи сто тридцать один) доллару США 14 центам по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, а также судебные расходы в размере 23515 (двадцать три тысячи пятьсот пятнадцать) рублей 94 копейки.
Обратить взыскание на заложенное имущество: принадлежащую Зотовой Наталье Александровне на праве собственности, квартиру, расположенную по адресу: «адрес1», путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога, с которой будут начинаться торги в размере 134221 (сто тридцать четыре тысячи двести двадцать один) долларов США в рублях по курсу ЦБ на дату проведения публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Тимирязевский районный суд г.Москвы.
Судья