О признании недействительными условий договора

Судебные акты /
ЦФО /
Город Москва /
Тимирязевский районный суд /
О признании недействительными условий договора

О признании недействительными условий договора

Решение вступило в законную силу

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2011 года Тимирязевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Поляковой А.Г., при секретаре Стройковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2724/11 по иску Кетова Дмитрия Геннадьевича к ООО «Собинбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кетов Д.Г. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Собинбанк», и просит признать ничтожными условия Кредитного договора от «дата3» «№», в части возложения на Заемщика обязанности оплаты единовременной комиссии за зачисление денежных средств (п. 5.7.1, 7.3.3 Кредитного договора), а так же возложения на Заемщика обязанности по личному и титульному страхованию (п. п. 5.5.1,7.2.1, 7.2.10, 7.5.2, 9.1, 9.2, 9.4 Кредитного договора); взыскать оплаченную комиссию за зачисление денежных средств в размере – «…»; обязать ответчика возместить истцу понесенные им убытки, связанные с включением в Кредитный договор условия по страхованию жизни, утраты трудоспособности и рисков утраты права собственности в размере «…»; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - «…»; взыскать компенсацию морального вреда в размере «…»; взыскать расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере «…»взыскать с расходы за оформление нотариальных доверенностей в размере «…»; взыскать штраф в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что «дата3» между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор «№», согласно которому истцу был выдан кредит на следующих условиях:

сумма кредита «…»;

срок кредита - 300 (триста) месяцев;

размер процентной ставки - 12 (двенадцать) процентов годовых;

Обязательными условиями предоставления кредита по Кредитному договору являются:

1. Страхование жизни и потери трудоспособности.

2. Страхование титула.

Также, при оформлении кредита, при получении денежных средств истец был вынужден оплатить комиссию за зачисление денежных средств в размере «…», стоимость которой в руб. на момент оплаты составила «…».

При оформлении кредита истцу для подписания был представлен кредитный договор и договор страхования. Представленные истцу договора являются договорами присоединения, их условия были заранее определены ответчиком в стандартных формах и истец не мог внести в них изменения.

Обязательства оплате страховых взносов, обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом истец исполняет надлежащим образом по настоящее время, а обязательство по выплате комиссии за перечисление истец выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету с «дата3» по «дата4».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

ВС РФ в своём постановлении № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителя» от 29 сентября 1994 г. указал следующее: «Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов».

В п. 7 данного постановления указано, что по общему правилу бремя доказывания обстоятельств освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовители, исполнителе уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортёре) п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя»

В п. 14 данного постановления указано, что при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в полном объеме.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Обязательство по выплате комиссии за перечисление денежных средств, а также обязательства предусматривающие личное страхование и страхование титула истец считает противоречащим действующему законодательству Российской Федерации и ущемляющим права Потребителя, а полученная Ответчиком сумма является неосновательным обогащением.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанное положение ГК РФ нашло свое отражение и в правоотношениях между сторонами, а именно: истцу был выдан кредит в размере «..» с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.

Выдача кредита путем перечисления денежных средств является обязанностью банка (кредитора) по Кредитному договору «№» от «дата3» Данная позиция подтверждается следующим. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П. 2.1.2 и п. 3.1 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов -заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Обязанность уплачивать какую-либо комиссию является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что подтверждается не только законодательством, но и судебной практикой (Постановлением ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009 г. № А78-119/09-Ф02-2268/09).

Как указывает Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении № 4-П от 23.02.1999 г. «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан «ФИО2», «ФИО1» и «ФИО3»», гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с банком нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу наличных денежных средств применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, а условия договора об этом признаются недействительными.

Указанная выше позиция изложена Президиумом Высшего Арбитражного Суда в постановлении № 8274/09 от 17.11.2009 г. при рассмотрении заявления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления арбитражного суда Уральского округа, а также в аналогичных постановлениях (Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09 по делу № А40-10023/08-146-139, Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 по делу N А50-17244/2008, Определение ВАС РФ от 21.12.2009 г. № ВАС-7171/09 по делу № А40-10023/08, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15.03.2010 г. по делу № A31-8325/2009, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.02.2010 г. по делу № A31-4920/2009, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 г. по делу № А78-6909/2009, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.03.2010 г. по делу № А78-5948/2009, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2009 г. № А78-119/09-Ф02-2268/09 по делу № А78-119/09, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.02.2010 г. № ФОЗ-486/2010 по делу № А04-6989/2009А04-6989/2009).

Предоставление кредита банком было обусловлено обязательством по страхованию Заемщиком за свой счет рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также утраты права собственности и имущества созаемщиками в пользу банка на срок действия кредитного договора в согласованной с банком страховой компании, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан банк, и уплатив соответствующую страховую премию страховой компании. Данное обязательство было исполнено истцом надлежащим образом в следующем порядке: «дата3» истец, для того чтобы получить кредит, был вынужден заключить договор страхования (Личное и имущественное страхование) «№» с Открытым страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия», в соответствии с которым были застрахованы следующие риски:

- риски в отношении жизни и здоровья истца;

- риски утраты и повреждения имущества (недвижимое имущество, расположенное
по адресу: «адрес1»);

- риски с прекращением или ограничением права собственности на имущество
(недвижимое имущество, расположенное по адресу: «адрес1»). За период времени с момента заключения Кредитного договора по настоящее время, истцом были сделаны следующие выплаты:

1. Страховая премия за первый период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№»)«…».

2. Страховая премия за второй период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№») «…».

3. Страховая премия за третий период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№») - «…».

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Несмотря на то, что обеспечением обязательств по кредитному договору «№» от «дата3» являются ипотека квартиры, а также страхование фисков связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - квартиры, ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательством заключить договор Комплексного страхования с указанной банком страховой компанией, в то время, как обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГКРФ).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

П. 1 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же статьи обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что в качестве обеспечения сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке, возможно страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита (ст. 31).

Из анализа данной нормы следует, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика страховать риск утраты права собственности (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право Собственности заемщика может тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия страхового лица.

Ст. 956 ГК РФ предусматривает, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Поскольку из положений Кредитного договора «№» от «дата3» следует, что Банк является первым выгодоприобретателем, т.е. в данном случае, возможно определить конкретного субъекта, для которого действия являются выгодными.

Таким образом, в действиях Банка и выбранной им страховой компании прослеживается взаимовыгодное сотрудничество, осуществляемой организациями в конкретной сфере, на одном товарном рынке.

Так же имеет место навязывание заемщику (страхователю, залогодателю) заведомо невыгодных условий договора и непосредственно не относящихся к предмету договора.

Соответственно, включение обязанности страховать указанные объекты в кредитный договор «№» от «дата3» противоречит п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает других последствий ее нарушения.

П. 5.7.1. указанного Кредитного договора предусматривает обязанность заемщика (Истца) оплатить единовременную комиссию за перечисление денежных средств по кредитному договору.

В п. 7.3.3 указывается, что заемщик обязан нести расходы, связанные с банковскими операциями.

Обязательство по оплате единовременной комиссии за перечисление денежных средств противоречит законодательству Российской Федерации по следующим основаниям:

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 5.4.2. размер процентной ставки по кредиту составляет 12 % годовых.

Согласно п. 5.2. Кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет, открытый у кредитора на имя Заемщика.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

П. 2.1.2 и п. 3.1 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Перечисление денежных средств, предусмотренное п. 5.2 кредитного договора, - это действие, направленное на исполнение обязанности банка по предоставлению кредита в рамках кредитного договора.

П. 5.7.1 Кредитного договора, предусматривающий обязательство Заемщика по оплате комиссии за перечисление денежных средств не соответствует требованиям п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5, ст. 29 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности". В связи с тем, что в Законодательстве Российской Федерации, не предусмотрено, что оплата комиссии за перечисление денежных средств является оспоримым условиям сделки, условие по оплате комиссии за перечисление денежных средств, в рамках кредитного договора, является ничтожным по общему правилу.

П. 5.5.1 Кредитного договора предусматривает, что Кредит предоставляется Заемщику только после предоставления Договоров (полисов) страхования, документов подтверждающих оплату договоров (полисов) страхования и иных документов.

П. 7.2.1 Кредитного договора предусматривает, что ответчик вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично и потребовать возмещения понесенных заемщиком убытков в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию предмета залога от рисков утраты или повреждения, страхованию жизни и потери трудоспособности, а также в иных случаях по своему усмотрению без предварительного уведомления и объяснения причин.

П. 7.2.10 Кредитного договора предусматривает, что ответчик вправе самостоятельно оплатить страховые премии, если истец не предоставит документы, подтверждающие оплату страховых взносов. В связи с чем, заемщик обязан в течении 7 дней возместить все понесенные банком расходы.

П. 7.5.2 Кредитного договора предусматривает, что заемщик не вправе изменять условия договоров (полисов) страхования без предварительного согласования с Кредитором.

Кроме того, в главе 9 «Страхование» Кредитного договора указывается, что к моменту предоставления кредита, то есть до его предоставления, заемщик, не являясь собственником недвижимого имущества, обязан застраховать риски утраты права

собственности на недвижимое имущество, риски утраты непосредственно самого имущества, а также застраховать свою жизнь и здоровья (п. 9.1 Кредитного договора).

В п. 9.2 Кредитного договора указывает, что обязанность по страхованию считается исполненной, в случае одобрения Кредитором условий заключаемых договоров, а согласно п. 9.4 Кредитного договора выгодоприобретателем по Договорам страхования должен являться Ответчик.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия страхового лица.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Таким образом, п. п. 5.5.1,7.2.1, 7.2.10, 7.5.2, 9.1, 9.2, 9.4 Кредитного договора не соответствуют ст. 421, 422, абз. 2 п. 2 ст. 934, ст. 935, ст. 956 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В связи с тем, что в законодательстве Российской Федерации не указано, что названные условия являются оспоримыми, то по общему правилу условия, вышеназванные пункты Кредитного договора, являются ничтожными.

В результате того, что ответчик получил неосновательное обогащение благодаря навязыванию клиенту услуги, и в соответствии с главой 60 ГК РФ у него появляются обязательства перед лицом, использование средств которого привело к неосновательному обогащению, по возврату этих средств и уплаты процентов на них.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащении проценты за пользование чужими средствами (по ст. 395 ГК РФ) с того же момента. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Процент за пользование чужими денежными средствами составил сумму 30957, 62 руб.

Помимо этого, действиями ответчика истцу причине моральный вред, который он оценивает в «…».

В судебном заседании представитель истца Кетова Д.Г. по доверенности Митасева С.А. исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ОАО «Собинбанк» по доверенности Серков С.П. в судебном заседании иск не признал.

Представитель третьего лица ОСАО «РЕСО- Гарантия» по доверенности Липовой В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Как указано в ст. 428 ГК РФ, Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что «дата3» между Кетовым Д.Г. и ОАО «Собинбанк» заключен Кредитный договор «№», согласно которому истцу выдан кредит на приобретение квартиры по адресу: «адрес1», на следующих условиях:

сумма кредита - «…»;

срок кредита - 300 (триста) месяцев;

размер процентной ставки - 12 (двенадцать) процентов годовых.

Пункт 5.5.1 Кредитного договора предусматривает, что Кредит предоставляется Заемщику только после предоставления Договоров (полисов) страхования, документов подтверждающих оплату договоров (полисов) страхования и иных документов.

Пункт 5.7.1 Кредитного договора, предусматривает обязательство Заемщика по оплате комиссии за перечисление денежных средств.

Пункт 7.2.1 Кредитного договора предусматривает, что ответчик вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично и потребовать возмещения понесенных заемщиком убытков в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию предмета залога от рисков утраты или повреждения, страхованию жизни и потери трудоспособности, а также в иных случаях по своему усмотрению без предварительного уведомления и объяснения причин.

Пункт 7.2.10 Кредитного договора предусматривает, что ответчик вправе самостоятельно оплатить страховые премии, если истец не предоставит документы, подтверждающие оплату страховых взносов. В связи с чем, заемщик обязан в течении 7 дней возместить все понесенные банком расходы.

Пункт 7.5.2 Кредитного договора предусматривает, что заемщик не вправе изменять условия договоров (полисов) страхования без предварительного согласования с Кредитором.

Пункт 9.2 Кредитного договора указывает, что обязанность по страхованию считается исполненной, в случае одобрения Кредитором условий заключаемых договоров, а согласно п. 9.4 Кредитного договора выгодоприобретателем по Договорам страхования должен являться Ответчик.

При оформлении кредита, при получении денежных средств истец оплатил комиссию за зачисление денежных средств в размере «…», в рублях, по курсу 23,59 руб. за доллар, что составило «…».

Так же при оформлении кредита истец заключил договор страхования «№» с ОСАО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с которым были застрахованы следующие риски:

- риски в отношении жизни и здоровья истца;

- риски утраты и повреждения имущества (недвижимое имущество, расположенное
по адресу: «адрес1»);

- риски с прекращением или ограничением права собственности на имущество
(недвижимое имущество, расположенное по адресу: «адрес1»). За период времени с момента заключения Кредитного договора по настоящее время, истцом осуществлены следующие выплаты:

-страховая премия за первый период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№») «…».

-страховая премия за второй период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№»)«…».

-страховая премия за третий период страхования в размере «…», из них на личное и титульное страхование (согласно Договору страхования «№») - «…».

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что условия кредитного договора, обязывающие истца уплатить комиссию за зачисление суммы кредита на его счет; заключить договор страхования с уплатой страховой премии; а так же предусматривающие право кредитора по своему усмотрению самостоятельно оплатить за заемщика страховые премии, если заемщик их не произведет; обязанность заемщика не изменять условия договор страхования без предварительного согласования с кредитором, а так же обязанности заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности с предварительного согласования с кредитором, являющимся первым выгодоприобретателем, являются недействительными, нарушающими его права.

Вместе с тем, суд не может согласить с доводами истца по следующим основаниям.

Кредит предоставлялся истцу в безналичном порядке, и он, в соответствии с условиями договора обязался нести расходы, связанные с банковскими операциями, в соответствии с действующими тарифами Банка (п. 7.3.3 Кредитного договора).

Пунктом 5.7.1 кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредита на текущий банковский счет Заемщика, открытый в Банке, в размере не более «…».

Таким образом, кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. При этом операция по зачислению кредита на текущий банковский счет Заемщика относится к элементам договора банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с.ч.1 ст.851 ГК РФ, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.4.41 "Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П, счета 40817.... предназначены для «учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России».

Соответственно, взимание платы за зачисление кредита на текущий банковский счет истца не противоречит действующему законодательству, поскольку осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским
счетам является самостоятельной банковской операцией, предусмотренной п. 5 ч. 1
ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами (ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»); взимание платы за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено ст. 851 ГК РФ.

Таким образом, требование Кетова Д.Г. о взыскании с ответчика оплаченной комиссии за зачисление денежных средств на счет в размере 47 180 рублей удовлетворению не подлежит.

Денежные средства в сумме 122084, 03 руб., которые истец считает неосновательным обогащением ответчика, уплачены на основании платежного поручения «№» от «дата3», платежного поручения «№» от «дата1», квитанции на получение страховой премии (взноса) «№» от «дата2» в пользу страховщика - ОСАО «РЕСО-Гарантия». Ответчик данные денежные средства не получал, а перечислял их со счета истца на счет страховщика.

В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, не противоречащего нормам действующего законодательства и могут заключить любой договор, условия которого определяются по усмотрению сторон.

Согласно вышеуказанным нормам ГК РФ, предусматривающих свободу договора, и в силу ст. 329 ГК РФ, предусматривающей, что исполнение обязательств может обеспечиваться и другими способами, предусмотренными законом или договором - стороны договора (стороны гражданских правоотношений), в том числе и по кредитному договору, имеют право включить в договор любые условия, не противоречащие нормам действующего законодательства Российской Федерации (в том числе и предусматривающие обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору путем страхования жизни и потери и трудоспособности).

Истец был заранее ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страхования жизни и потери трудоспособности, что подтверждается заполненным им заявлениям на предоставление кредита от «дата5».

Договор страхования в соответствии со ст.940 ГК РФ заключается непосредственно между страховой компанией и физическим лицом на основании соответствующего заявления.

Кроме того, условия кредитного договора не содержат наименования конкретной страховой компании и не предусматривают каких-либо ограничений страхователя в самостоятельном выборе предоставляемых на свободном рынке страховых услуг.

Из смысла ст. 958 ГК РФ и из п.4.6 Договора страхования «№» следует, что страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом уплаченные страховые взносы могут быть возвращены.

Помимо этого, истец фактически получил услугу по страхованию от страховой компании. Кроме того, страхование указанных рисков соответствовало интересам Истца.

Соответственно, оснований для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой премии, а так же процентов за пользование чужими денежными средствами – не имеется.

Так же не имеется оснований для признания условий договора, предусматривающих право кредитора по своему усмотрению самостоятельно оплатить за заемщика страховые премии, если заемщик их не произведет; обязанности заемщика не изменять условия договор страхования без предварительного согласования с кредитором, а так же обязанности заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности с предварительного согласования с кредитором, являющимся первым выгодоприобретателем.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, с которыми истец согласился, воспользовался денежными средствами для приобретения недвижимости, получил услугу по страхованию. Иным образом, не имеется оснований считать, что условия кредитного договора нарушают права истца как потребителя, и основания для их признания недействительными отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кетову Дмитрию Геннадьевичу к ООО «Собинбанк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: