К делу № 2-807-2011                                                                         

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2011 года                                                                                                                     г. Тимашевск

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего                         Губаревой А.А.,

при секретаре                    Левченко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Носенко Сергея Александровича к ОАО НБ «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным и применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Носенко С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным и применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств. В обоснование своих требований указал, что 21 апреля 2008 года между ним и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора, ОАО НБ «Траст» предоставил ему кредит в размере 80 000 рублей сроком до 21 апреля 2011 года. За пользование кредитными средствами он обязался уплатить ОАО НБ «Траст» проценты в размере 15 % годовых от суммы кредита. По условиям кредитного договора, в его обязанность также входила оплата комиссии за расчетное обслуживание, размер комиссии составил 776 рублей в месяц, что подтверждается графиком платежей. Общий размер комиссии за расчетное обслуживание по состоянию на 21 апреля 2011 года составил 27936 рублей. В соответствии с п. 2.2. договор считается заключенным с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию и ведению счета клиента. С этого же момента у клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Условиями тарифа «Простые решения 15+0,97» Приложения № 8 к приказу «об изменении Условий и Тарифов по продуктам кредитования на неотложные нужды», являющегося частью кредитного договора, в частности п. 5 предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 %, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредита, и взимаемая ежемесячно в составе очередного платежа (п. 8.2). Однако указанное условие кредитного договора он считает ничтожным. Поскольку предоставление ему ОАО НБ «Траст» денежных средств, исходя из положений ст. 819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. В этой связи включение ОАО НБ «Траст» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 0,97 % за обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. При таких обстоятельствах, содержащееся в п. 8.2 Условий предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, п. 5 Тарифного плана «Простые решения» условие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода вступает в противоречие с нормами законодательства и ничтожно в силу ст. 168 ГК РФ, как не соответствующее ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании кредита, устанавливающие комиссию за ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, он вынужден обратиться в суд с настоящими требованиями.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Попандопуло А.И. поддержал исковые требования и просил суд признать кредитный договор № от 21 апреля 2008 года в части возложения на потребителя обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности п. 8.2. Условий предоставления кредита и п. 5 тарифного плана «Простые решения 15+0,97» ничтожным в указанной части; применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата Носенко Сергею Александровичу уплаченных денежных средств в период с 21 мая 2008 года по 21 апреля 2011 года - комиссии за расчетное обслуживание, в размере 27936 рублей, а также взыскать с НБ «Траст» в пользу Носенко Сергея Александровича 27 936 рублей.

Представитель ответчика в зал судебного заседания не явился, но предоставил суду возражение, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что с исковыми требованиями Носенко С.А. он не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. При этом указали, что Носенко С.А. сам подал заявление (оферту) 21 апреля 2008 года на заключение с ним кредитного договора и договора банковского счета, в котором содержится информация о комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % в месяц (п. 2.6 Заявления). Носенко С.А. ни кто не заставлял, ни заключать договор банковского счета с Банком, ни тем более получать кредит. Из Заявления Носенко С.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды видно, что тот, указал в Заявлении: «я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты о заключении Договора является действие Кредитора по открытию мне Счета и СКС», «Также понимаю и согласен с тем, что Тарифы, Тарифы по карте и Условия являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора», «которые понимаю и с которыми полностью согласен», что подтверждено собственноручной подписью Носенко С.А. под каждым лицом Заявления, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашения делать оферты), тарифов, и графика платежей. Таким образом, договор был заключен путем принятия (акцепта) НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно ст.ст. 434,438 ГК РФ, предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Доказательств того, что Носенко С.А. намеревался получить денежные средства наличным способом, в материалах дела нет, напротив, из имеющихся в деле доказательств, следует, что Носенко С.А. однозначно выразил свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что соответствует Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Таким образом, между Носенко С.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) было согласовано условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание (по договору банковского счета) и данный договор в этой части соответствуют Законодательству РФ. Данное обстоятельство подтверждается судебной практикой, так в Определении Верховного суда Российской Федерации от 04 марта 2011 года по делу № 80-В11-1 Верховный суд по аналогичному делу пришел к выводу о соответствии принципу свободы договора условия об оплате комиссий за организацию и сопровождение кредита. Поскольку Носенко С.А. в заявлениях (офертах), поданных в Банк, выразил волю на заключение договоров банковского счета, в соответствии со ст. 846 ГК РФ с ним были заключены договоры банковского счета. Комиссия Банка за банковскую услугу - открытие и ведение текущего счета физического лица (расчетно-кассовое обслуживание) обусловлена затратами, связанными с прямым обслуживанием счета: открытие счета, мониторинг поступлений (списаний) на (со) счет(а) клиента денежных средств, исполнение поручений клиента по счету (перечислений денежных средств и др.), разбор ситуаций с ошибочно зачисленными суммами, мониторинг остатка денежных средств на счете, связанный с возможностью досрочного погашения кредита, либо необходимостью закрытия счета в зависимости от размера остатка средств после окончания срока кредитного договора и другими. Пункт 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 г. N 54-П и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) прямо предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрированного в Минюсте РФ 29 мая 2008 г. N 11772) в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, доводы Носенко С.А. о незаконности взимания комиссии за расчетное обслуживание являются несостоятельными, противоречащими договору банковского счета, подписанного Носенко С.А., и взимание комиссии за расчетное обслуживание, соответственно ст. 5, 29 Федерального Закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 421, 845, 851 ГК РФ. Просил суд в удовлетворении исковых требований Носенко Сергея Александровича отказать.

          Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.

Кроме того, согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что имело место в отношении Заемщика (истца). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом необходимо принять во внимание тот факт, что, как было разъяснено Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

На основании заявления от 21 апреля 2008 года Носенко Сергею Александровичу ОАО НБ «Траст» был предоставлен кредит в размере 80 000 рублей сроком на 36 месяцев по 15 % годовых и взиманием комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 %.

При этом, из приложения № 8 видно, что комиссия за ведение банковского счета предусмотрена непосредственно в тарифах на кредит «Простые решения 15+0,97» (п. 5. Тарифного плана).

Как установлено судом, форма заявления о предоставлении кредита разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке ОАО НБ «Траст».

Таким образом, у Носенко С.А. отсутствовала возможность повлиять на определение условий договора. Указанное обстоятельство подтверждается п. 8.1 Условий предоставления и облуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), согласно которого клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленные кредитором типографским способом.

Суд приходит к выводу, что договор кредита был заключен на установленных ответчиком, а не истцом условиях, при отсутствии у последнего возможности внести в договор какие-либо изменения, следовательно является договором присоединения.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и другие операции.

Порядок предоставления кредита регламентирован "Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П.

Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.2 Положения предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка путем кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом действующим гражданским законодательством РФ предусмотрено право банка взимать плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Из положений вышеуказанных норм следует, что действующим законодательство РФ не предусмотрена обязанность участников гражданских правоотношений при заключении кредитного договора заключать договор банковского счета.

В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как видно из материалов дела, ответчик обусловил условиями предоставления кредита предоставление кредита заключение договора банковского счета, что не соответствует требования законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о полном удовлетворении исковых требований Носенко С.А., поскольку открытый по кредитному договору от 21 апреля 2008 года расчетный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение расчетного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссии за расчетное обслуживание, то есть за открытие и ведение расчетного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд, оценивая представленные истцом доказательства и учитывая требования ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, исходя из того, что истцом представлены достаточные доказательства для подтверждения заявленных исковых требований, приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленного иска.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать кредитный договор № от 21 апреля 2008 года в части возложения на Носенко Сергея Александровича обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание кредита, в частности п. 8.2. Условий предоставления кредита, п. 5 тарифного плана «Простые решения 15+0,97» ничтожным в указанной части.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата Носенко Сергею Александровичу уплаченных денежных средств в период с 21 мая 2008 года по 21 апреля 2011 года - комиссии за расчетное обслуживание, в размере 27936 рублей.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Носенко Сергея Александровича денежные средства в сумме 27 936 (двадцать семь тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей.

            Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение 10 дней после его вынесения.

            Председательствующий:               

Справка: решение вступило в законную силу 25 июля 2011 года.