К делу № 2 -1732\ 2011 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«01» декабря 2011 года Тимашевский районный суд
Краснодарского края в составе
председательствующего Козловой Л. В.
при секретаре Гулай О.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс» к Сорокину Евгению Евгеньевичу о взыскании суммы задолженности по договору займа, а также встречный иск Сорокина Евгения Евгеньевича к ООО «Русфинанс» о признании договора займа частично недействительным,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс» обратилось в суд с исковым заявлением к Сорокину Е.Е. о взыскании суммы задолженности по договору займа, указав, что 25.09.2008 Сорокин Е.Е. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет. ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем перевода денежных средств на банковский счет ответчика, то есть, договор займа был заключен и ему присвоен № №. Таким образом, ООО «Русфинанс» полностью исполнило ·свои обязательства по кредитному договору. В свою очередь, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Однако, ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая на 08.10.2011 года составляет – 125 519 рублей 82 копейки. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: 7181,00 (сумма ежемесячного платежа) х 36 месяцев (срок займа) = 258 516,00 (задолженность по договору); 494,60 рублей (Сумма начисленного штрафа) х 25 месяцев (количество месяцев начисленного штрафа) = 12 365,00 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке ст.7.2.Договора); 258 516,00 рублей (задолженность по договору) + 12365,00 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке п.7.2 Договора по состоянию на 08.10.2011)= 270881,00 рублей (общая сумма задолженности, необходимая для погашения); 145 361,18 рублей(общая сумма, оплаченная ответчиком); 270881,00 - 145361,18 = 125519,82 рублей (общая просроченная задолженность).
Сорокин Е.Е. не согласившись с иском, обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Русфинанс» о признании договора займа частично недействительным, указав, что 25.09.2008 года он обратился к ответчику с заявлением о предоставлении займа в размере 150000 рублей, на разработанных ООО «Русфинанс» «Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам №18», в следствии чего, ему на расчетный счет открытый в отделении Сбербанка № 1816 была перечислена указанная сумма и заключен договор займа № № который, согласно установленного ст.168 ГК РФ, договор займа № № в части условия о взимания ответчиком с него ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1.49% от суммы займа является недействительным. А, поэтому, с ООО «Русфинанс» в его пользу подлежат взысканию уплаченные незаконно взимаемые суммы ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа.
Представитель ООО «Русфинанс» в зал судебного заседания не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие. В своем заявлении исковые требования поддерживает и просит взыскать с Сорокина Е.Е. в пользу ООО «Русфинанс» сумму задолженности по договору № № от 25.09.2008 в размере 125 519 рублей 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 710 рублей 40 копеек. С исковыми требованиями Сорокина Е.Е. не согласна.
Сорокин Е.Е. поддержал встречные исковые требования и просил признать частично недействительным договор займа № № от 25.09.2008 года, в части условия о взимания ответчиком с него ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1.49% от суммы займа, а также взыскать уплаченные им незаконно взимаемые суммы ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа. Он не отрицает, что брал кредит и получил всю сумму, оговоренную в договоре. Он действительно допустил нарушение условий договора и не осуществлял регулярно платежи. В общей сложности он оплатил 145 361,18 рублей и продолжает выплачивать оставшуюся сумму. С исковыми требованиями банка он согласен, однако просит взыскать сумму за минусом денежных средств, уплаченных им за обслуживание займа.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Русфинанс» подлежат частичному удовлетворению, а требования Сорокина Е.А в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно представленного суду заявления, 25 марта 2008 года Сорокин Евгений Евгеньевич обратился в ООО «Русфинанс» с просьбой о предоставлении займа в размере 150000 рублей на 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа 7 181 рублей. Он также просил Банк заключить с ним договор банковского счета, посредством акцепта настоящего заявления- оферты.
При этом, он ознакомлен с Общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам № 18, тарифами ООО «Русфинанс», осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в данных документах. Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам № 18, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.
В соответствии со статьёй 435 ГК РФ « Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора». Указанное выше заявление Сорокина Е.Е. в соответствии с установленными в нем условиями, следует рассматривать как оферту.
Согласно «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18», «Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка» является совершение следующих действий: единовременное перечисление запрошенной суммы кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком списания денежных средств.
Как следует из платежного поручения № № от 14 октября 2008 года, действия ООО «Русфинанс», в соответствии с условиями оферты, по зачислению на расчетный счет, открытый в Юго-Западном Банке Сбербанка РФ на имя Сорокина Е.Е. в счет договора процентного займа 150 000 рублей, означают согласие Банка на заключение договора с момента перечисления указанной суммы. То есть, договор займа был заключен и ему присвоен № №. Таким образом, ООО «Русфинанс» в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Из представленных документов следует, что Сорокин Е.Е. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № 2008_4756411. (состоящего из заявления о предоставлении займа, общих условий и графика платежей клиента), Сорокин Е.Е. обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
А, как следует из п. 3 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18, сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее "15" числа каждого месяца. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом 000 "Русфинанс " в соответствии с п. 3.7. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование займом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ и Общих условий «В случае непогашения всей задолженности заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством».
Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом задолженности, историей всех погашений по договору займа, в период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности оговоренные в Общих условиях. По состоянию на 08.10.2011 года задолженность по кредитному договору составляет 125 519 рублей 82 копейки. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: 7181,00 (сумма ежемесячного платежа) х 36 месяцев (срок займа) = 258 516,00 (задолженность по договору); 494,60 рублей (Сумма начисленного штрафа) х 25 месяцев (количество месяцев начисленного штрафа) = 12 365,00 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке ст.7.2.Договора); 258 516,00 рублей (задолженность по договору) + 12365,00 рублей (штраф за просроченный платеж в порядке п.7.2 Договора по состоянию на 08.10.2011)= 270881,00 рублей (общая сумма задолженности, необходимая для погашения); 145 361,18 рублей (общая сумма, оплаченная ответчиком); 270881,00 - 145361,18 = 125519,82 рублей (общая просроченная задолженность).
Пункт 2.2 «Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам №18» договора займа № 2008_4756411 содержит в себе условия о взимании с Заемщика в пользу 000 «Русфинанс» ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа. Однако, Сорокин Е.Е. считает это незаконным, в связи с чем, договор займа должен быть признан частично недействительным.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом), действующим в момент его заключения.
Кроме того, согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что имело место в отношении Заемщика (истца). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При этом необходимо принять во внимание тот факт, что, как было разъяснено Конституционным судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
На основании заявления от 25 сентября 2008 года Сорокину Е.Е. был предоставлен кредит в размере 150000 рублей сроком на 36 месяца по 11,50 % годовых с взиманием комиссии за обслуживание займа в размере 1,49% от суммы займа. Как установлено судом, форма заявления о предоставлении кредита разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке 000 «Русфинанс». Таким образом, у Сорокина Е.Е. отсутствовала возможность повлиять на определение условий договора. И, суд приходит к выводу, что договор кредита был заключен на установленных Банком, а не Заемщиком условиях, при отсутствии у последнего возможности внести в договор какие-либо изменения, следовательно, является договором присоединения.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и другие операции.
Порядок предоставления кредита регламентирован "Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П.
Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.2 Положения предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка путем кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, действующим гражданским законодательством РФ предусмотрено право банка взимать плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Из положений вышеуказанных норм следует, что действующим законодательство РФ не предусмотрена обязанность участников гражданских правоотношений при заключении кредитного договора заключать договор банковского счета.
В силу ч. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. А, согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, ответчик обусловил условиями предоставления кредита заключение договора банковского счета, что не соответствует требования законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей. А, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, в силу ст. 168 ГК РФ договор займа № № должен быть признан частично недействительны, в части включения в «Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам №18» пункта 2.2 о взимании с Заемщика в пользу 000 «Русфинанс» ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа.
Но, поскольку гражданско-правовое регулирование направлено на придание устойчивости отношениям, складывающимся в гражданском обороте, ст. 180 ГК РФ, можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом вышеизложенного с Сорокина Е.Е. подлежит взысканию в пользу 000 «Русфинанс» задолженность по договору займа № №. Однако, её размер должен быть уменьшен на сумму денежных средств, уплаченных Сорокиным Е.Е. за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа и, в итоге, составит 119 311 рублей 82 копейки.
С ответчика подлежит также взысканию в пользу истца госпошлина в возврат в сумме 3 587 рублей, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Общая сумма, подлежащая взысканию составляет 122 898 (сто двадцать две тысячи восемьсот девяносто восемь) рублей 82 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать частично недействительным договор займа № №, в части включения в «Общие условия предоставления наличных займов физическим лицам №18» пункта 2.2 о взимании с Заемщика в пользу 000 «Русфинанс» ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 1,49 % от суммы займа.
Взыскать с Сорокина Евгения Евгеньевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» 122 898 (сто двадцать две тысячи восемьсот девяносто восемь) рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение десяти дней со дня его составления в окончательной форме.
Полный текст решения суда составлен 05 декабря 2011 года.
Председательствующий:
Справка: решение не вступило в законную силу