р.п. Тевриз «27» января 2011 года Судья Тевризского районного суда Омской области Канцерь Н.Н., при секретаре судебного заседания Зубовой М.П., с участием ответчика - Лизунковой З.А., специалиста - заведующей дополнительным офисом Тарского ОСБ № 2243/070 ОАО «Сбербанка России» Жижелевой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» к ответчице - Лизунковой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, Установил: Истец - ООО ИКБ «Совкомбанк», обладающее правом требования на основании договора цессии, обратилось в Тевризский районный суд с указанным исковым заявлением к ответчице Лизунковой З.А., в обоснование искового заявления, указав, что 14 декабря 2007 г. путем акцепта заявления - оферты о предоставлении кредита, между ОАО КБ «Региональный кредит» и Лизунковой З.А. заключен кредитный договор № № на сумму 178 800, 0 руб. на срок 60 месяцев под 24 % годовых. Исполнение обязательств по кредиту обеспечено поручительством ООО «Сибирское кредитное агентство». Кредит предоставлен, путем зачисления денежных средств в размере 178 800, 0 руб. на счет заемщика в ОАО КБ «Региональный кредит». Образование задолженности по кредитному договору обусловлено ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по заключенному договору. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору, неисполнением требования кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства, частичном исполнением обязательств заемщика поручителем, просил взыскать с Лизунковой З.А. задолженность по кредитному договору в размере 180 120, 03 руб., включающих: 135 024, 99 руб. - задолженность по кредиту; 28 321, 91 руб. - задолженность по уплате процентов; 5 971, 08 руб. - штраф за просрочку уплаты процентов; 10 802, 05 руб. - штраф за просрочку уплаты кредита; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 802, 40 руб. В судебном заседании представитель истца, извещенный о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимал, обратившись к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, об отложении судебного заседания не заявлял. Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета иска, также извещенные о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимали, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Участвующая в судебном заседании 24.01.2011 г. ответчица Лизункова З.А. исковые требования признала частично на сумму исковых требований в размере 28 888, 000 руб., а также процентов - 6 933, 12 рублей. Подтвердила заключение кредитного договора, перечисление и получение ею денежных средств в размере 120 000, 00 руб. Не оспаривая принадлежность ей подписей в заявлении - оферте, заявлении в ООО «Сибирское кредитное агентство», пояснила об отсутствии препятствий для оплаты задолженности и признала бездействие со своей стороны по исполнению денежного обязательства. В ходе судебного заседания 27.01.2010 г. пояснила, что при заключении кредитного договора не читала его условий и отсутствии каких - либо препятствий для прочтения. Второго экземпляра документов не имела, но и не требовала их предоставления. График погашения платежей ей был известен, в соответствии с ним ответчица вносила платежи до мая 2009 г. В связи с закрытием в р.п. Тевриз магазина «Кузя», где размещался представитель кредитора и отсутствием оформленных между ответчицей и обществом «Совкомбанк» договорных обязательств, перестала вносить платежи, при этом, имела квитанции об оплате, содержащие реквизиты для перечисления денежных средств. В центральный офис кредитора за разъяснением ситуации не обращалась, считая поступающие ей уведомления о задолженности и необходимости её погашения мошенничеством. Участвующая в судебном заседании 27.01.2011 г. в качестве специалиста - заведующая дополнительным офисом Тарского ОСБ № 2243/070 ОАО «Сбербанка России» Жижелева М.Н. суду пояснила, что ответчице в 2003 г. в Тевризском отделении Сберегательного банка был открыт счет для зачисления заработной платы. Поскольку в 2008 г. срок действия первоначального договора истек, он подвергся пролонгации, поэтому в выписке из лицевого счета по вкладу содержатся сведения о дате его заключения - 28.02.2008 г. Судом, с учетом мнения участвующих в судебном заседании лиц, принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц. Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, суд находит заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. Материалами дела установлено, что между ОАО КБ «Региональный кредит» и Лизунковой З.А. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на сумму 178 800, 00 руб. на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту составляет 24, 00 процента годовых. Согласно заявлению - оферте о предоставлении кредита, ответчица Лизункова З.А., обратилась к Банкам с просьбой о заключении с ней, посредством акцепта заявления, договора о потребительском кредитовании, предоставив кредит на содержащихся в соответствующих разделах заявления условиях, обязуясь неукоснительно соблюдать Условия кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Лизункова З.А. уведомлена, что все действия, необходимые для заключение договора о потребительском кредитовании и расчеты в рамках названного договора производит Банк - организатор, действующий от имени банков: ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк «Левобережный» (ОАО). В указанном заявлении - оферте ответчица Лизункова З.А. сообщила о согласии с условиями кредитования, осознании, понимании их и принятии обязательств по соблюдению его условий, предлагая Банкам принять График осуществления платежей. В случае акцепта Банками заявления - оферты, ответчица поручила Банку- организатору не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства в размере выданного кредита на расчетный счет ООО «Сибирское кредитное агентство», открытый в Сибирском филиале Банка - организатора. Все суммы, поступающие на открытый ей банковский счет, просит Банк - организатор без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на гашение задолженности по выданному ей кредиту. В соответствии со ст. 432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из смысла ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, то есть, оферта и ее принятие это и есть достижение согласия по всем существенным условиям договора и, следовательно, его заключение. Материалами дела установлено заключение между сторонами кредитного договора, поскольку, он заключен в письменной форме, в соответствии с условиями, установленными ст. 434 ГК РФ, в заявлении - оферте отражены существенные условия договора. Таким образом, судом установлено, что Лизункова З.А. заявлением - офертой о заключении договора о потребительском кредитовании адресовала кредитору предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение ответчицы, сделавшей предложение, считать себя заключившей договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение кредитором, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, то есть, предоставление кредита, свидетельствуют об акцепте. Получение кредита ответчицей Лизунковой З.А. подтверждается показаниями самой ответчицы, а также материалами дела, в частности, мемориальным ордером, выпиской из лицевого счета по вкладу. Следовательно, банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме. Одновременно, то есть, 14.12.2007 г., ответчицей Лизунковой З.А. в ООО «Сибирское кредитное агентство» подано заявление - оферта с просьбой о предоставлении поручительства перед Банками: ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк «Левобережный» (ОАО) в обеспечение обязательств заемщика перед названными Банками; заключен договор о предоставлении поручительства, договор поручения, договор купли - продажи векселя. Разделом «З» названного заявления - оферты и акцепта к нему по договору № № предусмотрено, что денежные средства в размере 120 000, 00 руб. должны быть перечислены на счет № № в Тарском отделении № 2243 Западно - Сибирского банка. Перечисление названной денежной суммы на указанный счет подтверждается пояснениями ответчицы Лизунковой З.А., а также материалами дела, в частности: выпиской из лицевого счета по вкладу. Открытие данного счета ответчице Лизунковой З.А. подтверждается сберегательной книжкой, имеющейся в материалах дела. Соглашением о поручительстве, заключенным 19.02.2007 г. между ООО «Сибирское кредитное агентство», ООО Страховой компанией «Арка - Страхование», ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрено, что поручители, в частности, ООО «Сибирское кредитное агентство» и ООО Страховая компания «Арка - Страхование» обязуются отвечать в полном объеме перед Банками: ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением и дополнительным соглашением к нему за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банками в будущем в рамках реализации соглашения об организации синдицированного кредитования от 19.02.2007 г. Согласно п. 1.2 соглашения о поручительстве, поручители отвечают перед Банками в том же объеме, что и заемщик по договорам о потребительском кредитовании, включая обязательства по возврату предоставленного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии Банкам, уплате штрафных санкций за просрочку возврата кредита или его части, по уплате штрафа за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, уплате неустоек и штрафов, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, по возмещению убытков Банков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств по договорам о потребительском кредитовании, по возмещению Банкам судебных расходов, в том числе, связанных с принудительным исполнением судебного акта. Поручители также обеспечивают исполнение всех обязательств заемщиков, возникающих, в том числе, при досрочном расторжении Банками (либо одним из Банков) договора о потребительском кредитовании. Поручители и заемщики отвечают перед Банками солидарно (п.3.1). Согласно п. 6.2 соглашения, поручительство, данное в отношении конкретного заемщика и по конкретному договору о потребительском кредитовании, прекращается с прекращением обязательств этого заемщика перед Банком по договору о потребительском кредитовании, либо по истечение трех лет со дня наступления срока возврата этим заемщиком последней части кредита по договору о потребительском кредитовании, заключенному между Банком и заемщиком, согласно заявлению - оферте. Дополнительным соглашением к соглашению о поручительстве от 19.02.2007 г., поручители (ООО СК «Арка - Страхование» - «Компания», ООО «Сибирское кредитное агентство» и ОАО КБ «Региональный кредит» определили обязанность поручителей солидарно в полном объеме отвечать перед ОАО ОКБ «Региональный кредит» за исполнение заемщиками, включая Лизункову З.А. (л.д. 23), обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенном между ОАО КБ «Региональный кредит» и заемщиками. Материалами дела, в частности, Решением № 4 единственного участника ООО «Сибирское кредитное агентство» от 28.12.2007 г., изменено наименование ООО «Сибирское кредитное агентство» на ООО «Сибирское консультационное агентство». Решением № 8 единственного участника ООО «Сибирское консультационное агентство» от 21.07.2008 г. ООО «Сибирское консультационное агентство» реорганизовано в форме присоединения к ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств». В соответствии с договором уступки прав (требований), заключенным 01.06.2009 г., ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщикам, принадлежащие на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, в том числе, по кредитному договору, заключенному с Лизунковой З.А. № №, согласно приложению № 1 к договору цессии от 01.06.2009 г. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора в части оплаты, в порядке реализации п. п. 5.1, 5.1.1, 6.1 Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, соответствующим нормам ГК РФ, 31.05.2010 г. ответчице Лизунковой З.А. направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему в срок до 17.06.2010 г., а также поступали уведомления о наличии задолженности и необходимости её погашения, посредством телефонных сообщений, как следует из пояснений ответчицы Лизунковой З.А., данных ею в ходе судебных заседаний. Неисполнение заемщиком денежных обязательств по заключенному кредитному договору следует из материалов дела и пояснений самой ответчицы в судебном заседании. Таким образом, поскольку, ответчицей обязательства по возврату денежных сумм в предусмотренных договорами срок для погашения кредитов, уплате процентов надлежаще не исполнялись, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, вместе с причитающимися процентами (ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 819 ГК РФ), установленными п. 3.4, 3.5 Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, применительно к правоотношениям, сложившимся между Банком и заемщиком - ответчицей Лизунковой З.А. - процентная ставка составляет 24 % годовых. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Ответственность заемщика предусмотрена п. 6.1 Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, согласно которому, при нарушении оплаты (возврата) кредита или его части, а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с представленным расчетом, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 5 971, 08 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 10 802, 05 руб. Таким образом, при заключении кредитного договора с ответчицей, сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом, обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок, также - последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. ст. 811, 395 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком в размере и порядке, определенном п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца и необходимости их удовлетворения. При этом, суд также учитывает достижение между сторонами соглашений по всем существенным условиям договора, кроме того, факт ненадлежащего исполнения обязательств по заключенному договору установлен в ходе судебного заседания. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности заемщика по состоянию на 18.08.2010 г., выпиской по счету. Довод ответчицы Лизунковой З.А. о не прочтении ею при заключении кредитного договора его условий, вследствие чего - неосведомленность о размере кредита, признается судом несостоятельным, поскольку, своей подписью, принадлежность которой ответчицей не оспаривается, Лизункова З.А. подтвердила ознакомление с условиями кредитования, получение ею экземпляра заявления - оферты и условий кредитования после предварительного ознакомления с ними. Судом не приняты во внимание пояснения ответчицы Лизунковой З.А. о том, что причиной неисполнения ею денежных обязательств перед банком явилось закрытие в р.п. Тевриз магазина, где размещался представитель банка, поскольку, ответчица имела возможность вносить оплату иным способом. Ответчице были известны реквизиты кредитора для внесения платежей по заключенному договору, о чем свидетельствует наличие у неё памятки о возврате задолженности, содержащей названные сведения. Между тем, ответчица не осуществляла надлежащим образом исполнение своих обязательств перед кредитором, не обращалась также и в центральный офис кредитной организации при отсутствии уважительных причин. Довод ответчицы Лизунковой З.А. о невнесении платежей по договору по причине отсутствия заключенного с истцом договора суд расценивает как не основанный на законе. Подписание ответчицей Лизунковой З.А. документов, оформленных заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели и условиями его предоставления, не оспариваются, содержание этих документов свидетельствует о согласовании сторонами всех существенных условий кредитного договора. В соответствии же со ст. ст. 1, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе и свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Поскольку нарушение заемщиком условий кредитного договора подтверждено письменными доказательствами, представленными истцом, суд принимает решение об удовлетворении заявленных исковых требований, с учетом положений статей 309, 310, п. 1 ст. 330, ст. ст. 395, 421, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ и положений кредитного договора. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, государственная пошлина в размере 4 802, 40 руб., уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк». На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд, Решил: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к ответчице - Лизунковой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме. Взыскать с Лизунковой З.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 180 120, 03 рублей (сто восемьдесят тысяч сто двадцать рублей три копейки). Взыскать с Лизунковой З.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 802, 40 рублей (четыре тысячи восемьсот два рубля сорок копеек). Настоящее решение может быть обжаловано в Омский областной суд, посредством подачи жалобы в Тевризский районный суд в 10 - дневный срок. Судья Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2011 г. Судья