Дело № 2-161-11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2011 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Суркова А.Г.,

с участием истца Габдрахимовой А.И.,

при секретаре Красновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Габдрахимовой Алевтины Ивановны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Саратовский» ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, возмещении убытков и неустойки,

у с т а н о в и л:

Габдрахимова А.И. обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что ... между ней и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице филиала «Саратовский» ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор ... в размере ... руб. сроком на 5 лет под 13,5% годовых. Согласно п. 1.7 кредитного договора предусмотрена уплата ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, что составляет ... руб., которые она оплачивает ежемесячно вместе с суммами в погашение кредита и процентами за пользование кредитом. Полагает, что действия банка по взысканию ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по его уплате, противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора ... от ..., заключенного между нею и филиалом «Саратовский» ОАО АКБ «РОСБАНК» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу ... руб. – комиссию за обслуживание ссудного счета за 36 месяцев, предшествующих обращению в суд; ... рублей – компенсацию морального вреда; ... руб. - неустойку (пеню) за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с ... по ...; ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ...; обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» прекратить исполнение ничтожных условий длящегося кредитного договора ... от ..., касающихся возложения на заемщика обязанностей по выплате комиссии за ведение судного счета, а также с марта 2011 г. производить списание денежных средств с банковского счета ... в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору ... от ... без учета комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании истец Габдрахимова А.И. свои требования полностью поддержала и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика просил дело рассмотреть без их участия, в отзыве указал, что требования истца они не признают, полностью поддерживают доводы, изложенные в возражении к иску. Просят суд в иске отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... от ... на сумму ... руб. на ... сроком на 5 лет под 13,5% годовых. Согласно п. 1.7 кредитного договора предусмотрена уплата ежемесячного платежа за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, что составляет ... руб., которые она оплачивает ежемесячно вместе с суммами в погашение кредита и процентами за пользование кредита. Кредит до сих пор не погашен.

Как видно из указанного кредитного договора, одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий кредит для удовлетворения нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 15.12.2002г. №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком - гражданином.

Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на заемщика. Условие договора о взимании с физического лица - заемщика ежемесячного платежа за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет его права, так как нарушает права на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина - заемщика по её оплате.

Условие кредитного договора пункт 1.7 ... от ... о возложении на истца обязанности об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительной сделкой в силу её ничтожности.

В связи с чем, в порядке ст. 167 ч. 2 ГК РФ исковые требования о признании пункта 1.7 кредитного договора ... от ... недействительными и о взыскании ОАО АКБ «РОСБАНК» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. – комиссию за обслуживание ссудного счета за 36 месяцев, предшествующих обращению в суд, подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о том, что условия данного кредитного договора под действие Закона РФ «О защите прав потребителей» не подпадают, подлежит отклонению. Из анализа текста кредитного договора следует, что кредит Габдрахимова А.И. получал как физическое лицо. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержится нормоположение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными. Поскольку суд пришел к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячного платежа за открытие и ведение банком ссудного счета является недействительной сделкой в силу её ничтожности, то проценты подлежат начислению со дня, следующего за днем внесения очередного платежа.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент предъявления иска и на день вынесения решения суда составляет 8% годовых. Суд соглашается с расчетами, которые представила истица на л.д. 22. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... составляют ... руб. Эта сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Габдрахимова А.И. направила в банк претензию, в которой предлагала ответчику добровольно прекратить нарушение ее прав потребителя и выплатить ей сумму ежемесячных комиссий в размере ... руб. Данную претензию банк получил ... В установленный Законом РФ «О защите прав потребителей» срок в десять дней банк требования истицы добровольно не удовлетворил. Поэтому в соответствии со ст. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать неустойку (пеню) за период с ... по ... Однако размер неустойки (пени) истцом явно завышен. За 9 дней просрочки она просит взыскать в ее пользу неустойку (пеню) в размере ... руб. при сумме нарушенного обязательства в ... руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ответчик, являясь экономически более сильной стороной и находясь в более выгодном финансовом положении по отношению к истцу при заключении кредитного договора, навязал последней услугу, которая противоречит действующему законодательству и по своей природе является ничтожной сделкой. Этим нарушены права Габдрахимовой А.И. как потребителя на получение кредита в полном объеме, как было предусмотрено кредитным договором. Вследствие этого истец испытывал определенные нервные переживания. Поэтому суд считает, что своими действиями ответчик нанес истцу нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, на возмещение которого истец имеет право в соответствии со ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Однако истцом размер компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей явно завышен. С учетом вышеизложенного, требований разумности и справедливости, степени нравственных и физических страданий, перенесенных истцом, финансового положения ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма в размере ... руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судебные расходы подлежат распределению в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Поскольку при подаче иска в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истец от уплаты государственный пошлины была освобождена, то при вынесении решения суда в пользу истца государственная пошлина подлежит взысканию в доход государства с ответчика в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Габдрахимовой Алевтины Ивановны удовлетворить частично.

признать недействительным пункт 1.7 кредитного договора ... от ..., заключенного между филиалом «Саратовский» Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Габдрахимовой А.И., в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Габдрахимовой А.И.: ... руб. – комиссию за обслуживание ссудного счета за 36 месяцев, предшествующих обращению в суд, то есть за период с ... по ...; ... рублей – компенсацию морального вреда; ... руб. - неустойку (пеню) за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с ... по ...; ... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ...

Обязать Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) прекратить исполнение ничтожных условий длящегося кредитного договора ... от ..., касающихся возложения на заемщика обязанностей по выплате комиссии за ведение судного счета, а также с марта 2011 г. производить списание денежных средств с банковского счета ... в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору ... от ... без учета комиссии за ведение ссудного счета.

В удовлетворении остальных исковых требований Габдрахимовой А.И. отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход Тетюшского муниципального района Республики Татарстан штраф в размере ... рублей и государственную пошлину в доход государства в размере ... рубль ... копеек.

На решение суда могут быть поданы кассационные жалобы в Верховный суд Республики Татарстан через Тетюшский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: А.Г. Сурков