Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 года
Тербунский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего - судьи Поддымова А.В.
при секретаре Думове Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Долгоруково Липецкой области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Зуевой Ж.Л. и Зуеву А.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Зуевой Ж.Л., Зуеву А.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь на то, что Дата обезличена г. в соответствии с кредитным договором Номер обезличенф, заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и Зуевой Ж.Л., ответчику был предоставлен кредит на сумму ... рублей на срок до Дата обезличена г. на приобретение автомобиля. В целях обеспечения выданного кредита Дата обезличена г. между Зуевым А.В. и банком был заключен договор поручительства Номер обезличенфп. При нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель согласно п.1.1. договора поручительства Номер обезличенфп от Дата обезличена г. несет солидарную ответственность с заемщиком. Кроме того, в целях обеспечения выданного кредита, Дата обезличена г. между Зуевой Ж.Л. и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) Номер обезличенфз. В соответствии с п.10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п.10 кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Зуевой Ж.Л. по кредитному договору составляет ... рублей, из которых: текущий долг по кредиту - ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ... руб., долг по погашению кредита (Просроченный кредит) - ... руб., долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты) - ... руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту - ... руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - ... руб.. Ссылаясь на ст.ст.309,810,819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, просит суд взыскать солидарно с Зуевой Ж.Л. и Зуева А.В. в пользу ООО "Русфинанс Банк" задолженность по кредитному договору и расходы по оплате государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства ответчики Зуева Ж.Л. и Зуев А.В., возражая против иска, пояснили, что Зуев А.В. потерял работу. Они обращались в банк по вопросу реструктуризации задолженности, однако им в этом было отказано. Зуева Ж.Л. не давала письменного согласия на страхование ее жизни и здоровья. С тем, что часть денег была потрачена на это, она не согласна. Они не знали, куда перечислять деньги, так как им звонили и присылали письмо из ЗАО «ФИО4», требовали возврата задолженности. Выданный Зуевой Ж.Л. ориентировочный график погашений не ее, так как в нем неправильно указана стоимость имущества. Они получали письмо из ООО «Русфинанс Банк», приложенное к иску.
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Согласно ходатайству представитель истца ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Сухов О.Ю. просит суд рассмотреть дело в их отсутствие.
Поскольку в состязательном процессе его участники сами определяют объем личного участия в защите своих прав, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Русфинанс Банк».
Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Судом неоднократно разъяснялись сторонам их права и обязанности, стороны и их представители предупреждались о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий. В том числе по этим причинам суд неоднократно откладывал судебное разбирательство по делу и предлагал представить доказательства. Таким образом, судом оказывалось содействие в реализации их прав, создавались условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств. В связи с этим в соответствии с требованиями ст.ст.56,57 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав ответчиков Зуеву Ж.Л. и Зуева А.В., исследовав и оценив доказательства по делу в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношение по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По смыслу изложенных гражданско-правовых норм, договор займа является одностороннеобязывающим, заимодавец, после передачи денег либо вещей является стороной, выполнившей свои обязательства и, в дальнейшем, на заемщике лежит обязанность возвратить займодавцу денежные средства в соответствии с условиями сделки.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между ООО "Русфинанс Банк" и Зуевой Ж.Л. был заключен кредитный договор Номер обезличенф, в соответствии с которым истец выдает ответчикам кредит в размере ... рублей сроком до Дата обезличена г. под 15 % годовых. По условиям договора кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации – продавца автотранспортного средства, а также страховых премий в пользу страховых компаний и в счет возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика. Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования. Кредит предоставляется для покупки автотранспортного средства согласно договору купли-продажи, оплаты дополнительного оборудования, оплату страховых премий в пользу страховой компании, а также для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья). Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования.
Во исполнение данного договора ООО "Русфинанс Банк" передало ответчику Зуевой Ж.Л. денежные средства в размере 390150 рублей.
Согласно заявлений Зуевой Ж.Л. ... рублей было перечислено ООО «Воронеж-Лада-Сервис» за автомобиль, ... рублей – ООО «Страховая группа компаньон» по договору страхования автокаско, ... рублей – ООО "Русфинанс Банк" компенсацию страховой премии по заключенному договору страхования жизни и здоровья. Факт перечисления денежных средств подтверждается платежным поручением и мемориальными ордерами от Дата обезличена г..
Из пунктов 1,6,7,8,10 кредитного договора Номер обезличенф от Дата обезличена г. следует, что ответчик Зуева Ж.Л. взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит, внести плату за него в виде 15 процентов годовых и единовременной комиссии за выдачу кредита ... рублей, а также выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором, в полном объеме. Стороны установили следующий порядок начисления процентов: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится на фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредита) из расчета процентной ставки 15 процентов годовых и количества дней процентного периода. Процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, считается период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... рублей на счете по учету вклада до востребования в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Судом установлено, что ответчик Зуев Ж.Л. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей всех погашений ответчика по договору Номер обезличенф за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г..
Так, согласно истории всех погашений ответчика по договору Номер обезличенф ответчиком Зуевой Ж.Л. в декабре 2008 г., январе, феврале, декабре 2009 г., январе, феврале, марте, апреле 2010 г. допускались просрочки, в результате чего были произведены операции «вынос на просрочку долга», «вынос на просрочку процентов за прош. мес.». Последний раз гашение процентов и долга ответчик Зуева Ж.Л. осуществляла Дата обезличена г. С Дата обезличена г. по Дата обезличена г. ответчик Зуева Ж.Л. платежи в счет уплаты долга и процентов не осуществляла. В результате за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. на счете ответчика были произведены операции «вынос на просрочку долга», «вынос на просрочку процентов за прош. мес.».
В ходе судебного разбирательства ответчики, зная о подачи к ним иска и наложении ареста на имущество, мер к погашению задолженности по кредитному договору не принимали.
Доказательств, подтверждающих то, что ответчики в вышеупомянутые периоды своевременно вносили ежемесячные платежи, не допуская просрочки, в материалах дела не имеется. Между тем, бремя доказывания этих обстоятельств лежит на ответчиках.
Подпунктом «б» пункта 26 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты процентов и комиссии случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.
Дата обезличена г. ответчику Зуевой Ж.Л. направлялась претензия, в которой было указано, что она систематически нарушает свои обязательства, по состоянию на Дата обезличена г. ее задолженность перед банком составляет текущий долг по кредиту - ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга ... руб., долг по погашению кредита (Просроченный кредит) ...., долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты) ... руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ... руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ... руб.. Ссылаясь на п.2 ст.811 ГК РФ, ответчику Зуевой Ж.Л. предлагалось в десятидневный срок исполнить свои обязательства по кредитному договору путем погашения вышеупомянутой задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору. Разъяснялось, что в случае невыполнения данного требования банк расторгнет кредитный договор и взыщет всю сумму задолженности, обратит взыскание на предмет залога в судебном порядке. В этом случае банком будут взысканы и все связанные с этим судебные и иные издержки.
Таким образом, истец требовал от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако данное требование Зуева Ж.Л. не исполнила. Ответчики не представили суду доказательств того, что ими был произведен по кредитному договору возврат основного долга и процентов по кредиту.
Поскольку ответчик нарушила свои обязанности по кредитному договору, допускала просрочку погашения долга по кредиту, по требованию от Дата обезличена г. не уплатила в ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору, истец в соответствии с условиями договоров, пользуясь своими правами, правомерно предъявил исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.
Сумма задолженности Зуевой Ж.Л. по текущему долгу по кредиту составляет ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга - ... руб., долг по погашению кредита (Просроченный кредит) - ... руб., долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты) - ... руб.. Эти суммы на момент рассмотрения дела судом ответчиками в пользу истца не выплачены, их размер подтверждается исследованными судом историей всех погашений ответчика по договору Номер обезличенф, расчетом задолженности. Доказательств, подтверждающих их выплату, в материалах дела не имеется.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Статья 330 ГК РФ устанавливает обязанность должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить кредитору неустойку (договорную или законную).
Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.
В соответствии с п.п.18,19 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50 % от суммы неуплаченных а срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты). В случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные договором, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50 % от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Таким образом, п.п.18,19. кредитного договора установлена договорная неустойка, а не предусмотренная законом.
Повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют 2798,11 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - 1779,72 руб.. Их размеры полностью подтверждаются представленным суду расчетом задолженности по кредитному договору, содержащим вышеупомянутые суммы. Суд принимает представленный представителем истца расчет сумм повышенных процентов, признает его законным и обоснованным. Доказательств, подтверждающих их выплату, в материалах дела не имеется.
При рассмотрении дела ответчики не возражали против них, ссылаясь на их повышенной размер.
Учитывая обстоятельства по делу, длительность периода неисполнения обязательств и компенсационный характер, подлежащей уплате ответчиками неустойки, суд приходит к выводу, что предъявленные истцом к взысканию суммы неустоек соразмерны последствиям нарушения обязательств.
В обеспечение указанного кредитного договора Дата обезличена г. был заключен ООО «Русфинанс Банк» с Зуевым А.В. договор поручительства Номер обезличенФп, по условиям которого Зуев А.В. обязался отвечать за исполнение ответчиком Зуевой Ж.Л. обязательств по кредитному договору солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель обязан уплатить банку сумму непогашенного кредита, процентов, комиссии и исполнить другие обязательства заемщика.
Поскольку Зуев А.В. обязался перед банком отвечать по долгам Зуевой Ж.Л., то в силу ст.363 ГК РФ он как поручитель несет солидарную обязанность по обязательствам последней.
Кроме того, суд учитывает, что Зуевой Ж.Л. Зуев А.В. приходится супругом, кредит получен в период брака. В соответствии со ст.34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
При таких обстоятельствах с учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что иск ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Зуевой Ж.Л., Зуеву А.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей (... руб. текущий долг по кредиту + ... руб. срочные проценты на сумму текущего долга +... руб. долг по погашению кредита (Просроченный кредит) + ... руб. долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты) + ... руб. повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту + ... руб. повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов) подлежит удовлетворению в полном объеме.
То, что Зуев А.В. потерял работу, они обращались в банк по вопросу реструктуризации задолженности, однако им в этом было отказано, не может служить основанием для полного либо частичного отказа в иске.
Доводы Зуевой Ж.Л. о том, что она не давала письменного согласия на страхование ее жизни и здоровья, не может служить основанием для полного либо частичного отказа в иске, поскольку из ее заявления о перечислении денег следует, что она сама дала письменное распоряжение, что, по сути, является согласием, на страхование ее жизни и здоровья. В случае, если по ее мнению, перечисление денежной суммы ... рублей ООО "Русфинанс Банк" в счет компенсации страховой премии по заключенному договору страхования жизни и здоровья, является неправомерным, она имеет возможность обратиться с самостоятельным иском к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании неосновательного обогащения.
Доводы Зуевой Ж.Л. о том, что они не знали, куда перечислять деньги, так как им звонили и присылали письмо из ЗАО «ФИО4», требовали возврата задолженности, не может служить основанием для отказа в иске, так как в письме указано, что памятка как погасить долг, приведена на его оборотной стороне. На оборотной стороне письма приведены реквизиты для платежей истцу ООО "Русфинанс Банк" различными способами. Из чего очевидно можно было сделать вывод, что платежи должны осуществляться истцу.
То, что в ориентировочном графике погашений указана стоимость имущества ... рублей, не может служить основанием для отказа в иске, так как из кредитного договора ответчику Зуевой Ж.Л. известно, когда и какие денежные средства и до какого времени она должна уплачивать банку. Суммы и даты ежемесячных платежей в нем указаны правильно. Указание в графике стоимости имущества ... рублей не могло привести к уплате ответчиком ошибочных сумм ежемесячных платежей, внесению их несвоевременно.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при цене иска до 10 000 рублей государственная пошлина составляет 4 процента от цены иска, но не менее 400 рублей.
Судебные расходы ООО «Русфинанс Банк» по оплате госпошлины в размере ... рублей подтверждаются платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г..
Поскольку исковые требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению на сумму ... рублей, постольку судебные расходы истца в размере ... рублей в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ подлежат взысканию в его пользу с ответчиков в равных долях.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
взыскать солидарно с Зуевой Ж.Л. и Зуева А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по кредитному договору Номер обезличенФ от Дата обезличена г., договору поручительства Номер обезличенФп от Дата обезличена г. текущий долг по кредиту ... рублей, срочные проценты на сумму текущего долга ..., долг по погашению кредита (просроченный кредит) ... копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) ..., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту ... копеек, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов ... копеек, а всего ...
Взыскать с Зуевой Ж.Л. и Зуева А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ...) рублей 47 копеек в равных долях, то есть по ... с каждого.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке через ... суд в судебную коллегию по гражданским делам ... суда в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.
Председательствующий: /подпись/ А.В. Поддымов
Мотивированное решение составлено 15 октября 2010 г..
Председательствующий: А.В. Поддымов