К делу № 2-1499/11г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Темрюк 20 сентября 2011 года Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Грачёва П.А., при секретаре Крапивиной Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Никоноровой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, встречное исковое заявление Никоноровой А.В. о признании условий договора несоответствующими Закону о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Никоноровой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 126704,5 рублей, из которых 12405,9 руб. - задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета, 56957,71 руб. – текущий долг по кредиту, 84,27 руб. - срочные проценты на сумму текущего долга, 39908,55 руб. – долг по погашению кредита (просроченный кредит), 3012, 45 руб. – долг по неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом, 13245,49 руб. - сумма повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, 1090,13 руб. - сумма повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3734,09 руб. В обоснование требований указано, что между ООО «Русфинанс Банк» и заемщиком Никоноровой А.В. 15 декабря 2006 г. заключен кредитный договор №-Ф на сумму 413530 руб. на срок до 15.12.2011 г. на приобретение автотранспортного средства (автомобиля) по договору купли-продажи. В обеспечение исполнения обязательства заключен договор залога автомобиля модели Ford Focus, год выпуска 2006, идентификационный номер №, регистрационный номер №, цвет серебристый. Ответчик взятых на себя обязательств по кредитному договору не выполняет, график погашения кредита нарушался. Истец просит досрочно взыскать сумму займа с начисленными процентами и наложить арест на автомобиль в целях недопущения его отчуждения, взыскать расходы по государственной пошлине – 3734,09 руб. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные требования поддержали в полном объеме, возражали против удовлетворения встречных исковых требований Никоноровой А.В. Ответчик (истец по встречному иску) Никонорова А.В. предъявила встречный иск о признании условий кредитного договора №-Ф от 15 декабря 2006 г. (пункты 14, 18, 19, 20, 24) несоответствующими Закону о защите прав потребителей, компенсации морального вреда. В судебном заседании Никонорова А.В. поддержала заявленные ею встречные исковые требования, возражала против удовлетворения иска ООО «Русфинанс Банк». Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску) Никонорову А.В., исследовав материалы дела, находит иск ООО «Русфинанс Банк» подлежащим частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречных требований Никоноровой А.В. необходимо отказать по следующим основаниям: В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Установлено, что 15 декабря 2006 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Никоноровой А.В. был заключен кредитный договор №-Ф на сумму кредита 413530 руб., по условиям которого заемщик принял обязательство погасить сумму кредита согласно графика до 15 декабря 2011 года и выплатить проценты в размере 9% годовых, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2067-65 руб. Кредит предоставлен заемщику на покупку автотранспортного средства. Размер минимального ежемесячного платежа составлял 10651, 85 руб., который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Срок ежемесячного платежа – не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. В обеспечение своевременного исполнения вышеуказанного обязательства 15 декабря 2006 года между ООО «Русфинанс Банк» и Никоноровой А.В. был заключен договор залога имущества, предмет залога – автомобиль, приобретаемый частично на средства кредита. Залоговая стоимость вещи – 430000 руб. В судебном заседании установлено что, Никонорова А.В. допускала просрочки ежемесячных платежей. Так, 30.09.2009 г. платеж вынесен на просрочку. Сумма гашения поступила 07.10.2009 г. Следующая просрочка имела место в октябре 2009 года, так как в срок до 03.11.2009 года платежа на ссудном счете заемщика не было. Платежи произведены 03.11.2009 г. и 11.11.2009 г. Как видно из графика гашения, заемщик платила по кредиту, но нарушала сроки внесения ежемесячных платежей. Последний раз заплатила по кредиту 29.12.2010 года, более платежей не было. Таким образом, с января 2011 года ответчик не исполняет обязательства. По состоянию на 27 июня 2011 года долг ответчика по расчетам истца составляет 126704,5 рублей. Суд считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В удовлетворении требования о взыскании долга по уплате комиссии в размере 12405, 9 руб. следует отказать, так как условие договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа нормам материального права не соответствуют. Положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, о кредитном договоре не содержат указаний о начислении заемщику такой комиссии. В силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным как сделка, не соответствующая требованиям закона. Кроме того, вступившим в законную силу решением Темрюкского районного суда от 4 апреля 2011 года (по делу № 2-524/11 г.) удовлетворены исковые требования Никоноровой А.В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании условия по кредитному договору №-Ф, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Никоноровой А.В. 15 декабря 2006 года, предусмотренные пунктом 1 «г», в части того, что за ведение и обслуживание ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает кредитору платеж в размере 2067 рублей 65 копеек, а также другие условия договора, вытекающие из этого пункта, незаконными, вследствие этого недействительными. Требование о взыскании повышенных процентов суд считает возможным удовлетворить частично в размере ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, что применительно к заявленным требованиям составляет 1750,83 руб. Закон предоставляет суду право уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Это право не ограничено мнением заемщика или кредитора, а ограничено только условием несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Суд считает правильным в части взыскания повышенных процентов применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить общий размер неустойки, учитывая, что заемщик на протяжении четырех лет платила проценты по кредиту, оплачивала повышенные проценты за допущенные просрочки. Размер повышенных процентов за просрочку уплаты кредита и процентов по нему составляет 0,5 процента в день, что в год составляет более 180% годовых, такой размер штрафных санкции несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Суд также учитывает довод Никоноровой А.В. о том, что ею 23 января 2011 года была направлена претензия в адрес ООО РУСФИНАНС БАНК», где она предлагала последнему в добровольном порядке возвратить ей уплаченные незаконные денежные суммы за ведение ссудного счета или принять их в зачет погашения суммы ее задолженности по кредитному договору. На тот период суммы уплаченных ею процентов за ведение ссудного счета и сумма задолженности по кредиту были примерно равными. Однако ООО «РУСФИНАНС БАНК» не ответил на ее претензию, вследствие чего ей пришлось обращаться с исковым заявлением в суд. Именно поэтому она не стала оплачивать сумму задолженности, так как до вынесения решения судом ООО «РУСФИНАНС БАНК» стал бы в бесспорном порядке списывать с нее сумму комиссии за ведение ссудного счета, а основной долг по кредиту не уменьшался бы. Просила суд учесть, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» в течение четырех лет пользовался чужими денежными средствами, которые она уплачивала в виде комиссии за ведение ссудного счета, которая решением суда была признана незаконной. По решению суда проценты за пользование чужими денежными средствами, взысканные в пользу Никоноровой А.В. с ООО «РУСФИНАНС БАНК» были исчислены, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Учитывая вышеизложенное, суд считает разумным и справедливым штрафные санкции за допущенные просрочки по кредитному договору №-Ф от 15.12.2006 г. между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Никоноровой А.В. считать, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, заявленную сумму штрафных санкций уменьшить до 14335, 62 руб. до 1750, 83 руб. в соответствии с расчетом - суммы просроченной кредитной задолженности и просроченных процентов на день подачи иска (39908,55 руб. + 3012, 45 руб.) х 8,25% - ставка рефинансирования ЦБ РФ : 360 дней х 178 -количество дней просрочки = 42921руб. х 8,25% : 360 х 178 дней=1750 руб.83 коп. Таким образом, с Никоноровой А.В. следует взыскать в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК»: 56957,71 руб. – текущий долг по кредиту, 84,27 руб. - срочные проценты на сумму текущего долга, 39908,55 руб. – долг по погашению кредита (просроченный кредит), 3012, 45 руб. – долг по неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом, 1750,83 руб. - сумма повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и процентам, всего 101713,81 (Сто одна тысяча семьсот тринадцать рублей 81 копеек). Ответчик Никонорова А.В. предъявила встречный иск, в котором просила признать п.п. 14, 18, 19, 20, 24 кредитного договора недействительными, взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» моральный вред в размере 50000 рублей в соответствии со ст.151 ГК РФ. Представитель ООО «РусФинанс Банк»» в письменном отзыве встречный иск не признал, указал, что Никоноровой А.В. пропущен срок исковой давности без уважительных причин для обращения в суд с указанными требованиями. Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В судебном заседании установлено, что исполнение оспариваемых условий кредитного договора началось в день его заключения 15 декабря 2006 года, Никонорова обратилась в суд со встречным иском 31 августа 2011 года, то есть по истечению трех лет с момента начала исполнения кредитного договора, в связи с чем, суд приходит к выводу, что Никонорова А.В. пропустила срок исковой давности в части оспаривания условий заключенного 15 декабря 2006 года кредитного договора. Истцом по встречному иску не представлено в суд доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд с требованиями в части оспаривания условий заключенного кредитного договора, в связи с чем у суда нет оснований для восстановления срока исковой давности. Таким образом, во встречных исковых требованиях Никоноровой А.В. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» следует отказать полном объеме. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Требования истца удовлетворены судом в размере 101713,81 руб. Размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит 3234, 28 руб. Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Никоноровой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. Взыскать с Никоноровой А.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере: текущий долг по кредиту – 56957,71 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) 39908,55 руб., долг по неуплаченным в срок процентам – 3012,45 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 1750,83 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 84,27 руб., а всего – 101713,81 рублей (сто одну тысячу семьсот тринадцать рублей 81 копейку). Взыскать с Никоноровой А.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3234,28 рублей. В остальной части требований ООО «Русфинанс Банк» отказать. В удовлетворении встречного иска Никоноровой А.В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Темрюкский районный суд в течение 10 дней. Председательствующий: П.А. Грачёв
Кредит был зачислен на счет двумя платежными поручениями на основании заявления на перевод средств - за автомашину по договору купли-продажи от 15.12.2006 г. ООО «Русфинанс Банк» перечислил продавцу ООО «Авто-Цель» 383 000 руб., и 30530 руб. ООО «Русфинанс Банк» перечислил ОАО «Национальная Страховая Группа» в счет страховой премии, что подтверждается заявлениями заемщика, платежными поручениями, договором купли-продажи от 15.12.2006 г. По договору купли-продажи от 15.12.2006 г. Никонорова А.В. приобрела в собственность автомобиль модели Ford Focus, год выпуска 2006, стоимостью 430 000 руб. Предоплата в размере 47 000 руб. произведена личными денежными средствами, остальная сумма – кредитом банка. Автомобиль поставлен на учет в городе Темрюке, выданы гос.знаки №. Подлинник ПТС передан залогодателем на хранение в ООО «Русфинанс Банк». Кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям. Заемщик обязался обеспечить наличие денег на счете в размере минимального ежемесячного платежа 10651, 85 руб. Размер первого платежа в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за месяц выдачи составлял 14 350, 96 руб. Как следует из условий кредитного договора (пункт 27) кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии, в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.