О защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, понуждении к перерасчёту задолженности

Судебные акты /
ЦФО /
Ивановская область /
Тейковский районный суд /
О защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, понуждении к перерасчёту задолженности

О защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, понуждении к перерасчёту задолженности

Дело № 2- 92/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тейково Ивановской области 21 апреля 2011 года

Тейковский районный суд Ивановской области

в составе судьи Запятовой Н.А.

при секретаре Михайловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Тейково 21 апреля 2011 года

с участием представителя истца Цветкова А.В. по доверенности адвоката Никишиной С.Ф.

гражданское дело по исковому заявлению Цветкова А. В. к ЮЛ о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, понуждении к перерасчёту задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

Цветков А.В. обратился в Тейковский районный суд с иском к ЮЛ о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными, ущемляющими права потребителя положения кредитного договора от ***г. № *** на сумму выданного кредита **руб., содержащиеся в пунктах 2.2.7, 2.2.8, 3.3 – 3.6, 4.3, 6.1, 8.1, 8.2, обязывающие заёмщика уплачивать ежемесячную комиссию за предоставление и обслуживание кредита, а также предусматривающие несоответствующую закону очерёдность погашения задолженности в случае недостаточности произведённого платежа, несогласованную неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика, поскольку несут на себе дополнительное бремя расходов; признать кредитный договор незаключённым и обязать ответчика осуществить перерасчёт задолженности с вычетом всех процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек. По данным нарушениям прав потребителя ЮЛ привлечён к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В судебном заседании исковые требования представителем истца уточнены (л.д.**), она просит суд признать указанные выше условия договора недействительными и обязать ЮЛ привести кредитный договор в соответствие с законом РФ «О защите прав потребителей», положениями ГК РФ, законом РФ «О банках и банковской деятельности» с обязательным приложением к договору расчёта долга Цветкова А.В. перед ЮЛ с зачётом в счёт погашения кредитного долга уплаченных Цветковым А.В. сумм по погашению кредита, страхового взноса, комиссионных выплат неустоек.

В судебном заседании представитель ответчика не участвовал, представил письменные возражения на иск (л.д.**), содержащие доводы о свободе договора, предоставлении Цветкову А.В. при заключении договора полной информации об услуге, надлежащем заключении кредитного договора, наличии у Цветкова А.В. возможности не согласиться с условиями кредитного договора. Кроме того, ответчиком приведены доводы о том, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счёта, а является платой за услуги ЮЛ по обслуживанию кредита; неустойка за ненадлежащее исполнения обязательства предусмотрена законом; порядок списания денежных средств в счёт погашения задолженности правомерен; по условиям кредитного договора от заёмщика не требуется обязательного страхования жизни и здоровья.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела установлено, что **г. между Цветковым А.В. и ЮЛ был заключен кредитный договор № **, согласно которому заёмщику предоставляется кредит на неотложные нужды в сумме ** руб., включающей в себя комиссию за подключение к программе страхования, сроком на 48 месяцев, с условиями взимания ежемесячных процентов за пользование кредитом по ставке ** % в месяц, комиссии за предоставление кредита в сумме ** руб., ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по ставке ** % от суммы выданного кредита (л.д.**). Данный договор заключён в соответствие со ст. 435 ГК РФ путём направления Цветковым А.В. Предложения о заключении договора (л.д.**), являющегося офертой клиента и содержащего все существенные условия договора, а также информацию о клиенте, которое акцептовано ЮЛ через открытие заёмщику банковского счёта и зачисление на него суммы кредита. На оборотной стороне Предложения содержатся Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (далее – Общие условия), которые являются неотъемлемой частью Предложения, с которыми Цветков А.В., подписав Предложение, согласился.

**г. во исполнение заключённого договора Цветков А.В. произвёл первый ежемесячный платёж в сумме ** руб. (л.д.**), других платежей в погашение задолженности Цветковым А.В. не произведено (л.д.**).

Цветков А.В. основал исковые требования на положениях ст. 16 федерального закона «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Одним из положений указанного кредитного договора является подключение к программе страхования. В рамках данной программы ЮЛ с согласия заёмщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть, инвалидность 1 и 2 степени с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени, и предусматривает своё сохранение на срок действия кредитного договора. Согласие на подключение к программе страхования Цветков А.В. выразил в предложении о заключении кредитного договора, в котором также согласился с уплатой ЮЛ комиссии за подключение к указанной программе, представляющей собой плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике в связи с заключением договора страхования (п. 8.1 Условий) в размере и в порядке, предусмотренных в п. 8.2 Условий, согласно которому комиссия составляет **% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита и может быть включена в общую сумму кредита. Пункт 8.3 кредитного договора предусматривает, что комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путём безакцептного списания со счёта заёмщика в ЮЛ. Данная комиссия включена в общую сумму кредита, выданного Цветкову А.В. (п. 2.2 Предложения л.д.**).

Услуги по договору коллективного страхования N **, заключенному между ЮЛ и ЮЛ1 оказываются не ЮЛ страховщику, а страховщиком ЮЛ (л.д.**). В соответствии с условиями вышеназванного договора страхователем является сам ЮЛ, а клиенты ЮЛ в договорные отношения со страховщиком не вступают (договоры страхования с ним не заключают).

Из вышеназванного договора, заключенного между ЮЛ и страховщиком, устанавливается, что физические лица – заёмщики ЮЛ, заключившие с ЮЛ договоры о предоставлении потребительского кредита, являются застрахованными лицами и указываются в списке застрахованных (реестре). Цветков А.В. включён в реестр застрахованных ЮЛ заёмщиков (л.д.**).

ЮЛ как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со страховщиком. Следовательно, только ЮЛ может и обязан предоставить клиентам информацию об услуге страхования жизни и здоровья клиентов и лице, которое будет предоставлять эту услугу страхования, а именно, наименование страховщика и реквизиты его лицензии. Указанная обязанность установлена п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и выполнена ЮЛ (п. 1.10 Общих условий).

Вместе с тем согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Таким образом, суд считает, что по условиям кредитного договора от заёмщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. При таких обстоятельствах исковые требования Цветкова А.В. в части признания недействительными, нарушающими права потребителей, условий кредитного договора от 18 ноября 2009г., содержащихся в пунктах 8.1 и 8.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов в российских рублях, суд находит не подлежащими удовлетворению.

Исковые требования о признании недействительными условий договора, содержащихся в п.п. 3.4-3.5 Общих условий, предусматривающих уплату заёмщиком процентов за пользование кредитом из расчёта месячной процентной ставки в размере **% в месяц, начисляемым на фактически непогашенный остаток общей суммы кредита со дня зачисления суммы кредита на счёт по дату погашения кредита включительно, суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку ст. 422 ГК РФ).

Цветков А.В. считает несоответствующим закону возложение на него как на потребителя неустойки за просрочку обязательства, предусмотренной п. 6.1 договора (Общих условий). Кроме того, считает недействительным соглашение о неустойке, поскольку в тексте договора сумма неустойки не указана и не согласована.

С указанными выводами истца суд не соглашается.

В соответствие со ст. 329 РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Часть 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является диспозитивной нормой и не исключает возможности включения в кредитные договоры условия об уплате заемщиком неустойки.

Статьёй 395 ГК РФ, ч. 1 ст. 811 ГК РФ, а также с. 33 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" ЮЛ предоставлено и иное право, возникающее при неисполнении (ненадлежащем) исполнении заемщиком своих обязательств перед ЮЛ. В частности, ст. 33 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредиты, предоставляемые ЮЛ, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Соответственно, включение в кредитный договор в качестве дополнительного требования обязательства заемщика по уплате ЮЛ неустойки в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов не противоречит нормам гражданского права Российской Федерации.

В п. 6.1 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заёмщик уплачивает ЮЛ неустойку в размере, указанном в Тарифах ЮЛ, за каждый календарный день просрочки. Подписав Предложение о заключении договора, Цветков А.В. подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязан неукоснительно соблюдать положения, в том числе, и Тарифов комиссионного вознаграждения ЮЛ по операциям с физическими лицами, в которых определена ставка неустойки (л.д.**). Таким образом, считать, что условие о размере неустойки не согласовано сторонами, нельзя.

Иск Цветкова А.В. в части требований в отношении п. 6.1 договора (неустойка за просрочку исполнения обязательства) не подлежит удовлетворению.

Что касается требований о признании недействительным условий договора, предусмотренных п. 2.2.8 Общих условий, наделяющих ЮЛ полномочиями составлять от имени заёмщика расчётные документы по операциям, связанным с перечислением денежных средств с банковского счёта, суд не усматривает в этой части нарушений прав Цветкова А.В. как потребителя.

Цветков А.В. просит также признать недействительными условия договора, предусмотренные п. 4.3 Общих условий, определяющие очерёдность списания сумм, поступивших на счёт заёмщика, в счёт погашения задолженности по кредиту, из которого следует, что в первую очередь погашаются суммы комиссий ЮЛ, потом неустойка, связанная с просрочкой исполнения заёмщиком своих обязательств, затем просроченные проценты, просроченный основной долг, начисленные текущие проценты, ежемесячный платёж и в последнюю очередь расходы ЮЛ по взысканию с заёмщика полной задолженности, включая госпошлину и издержки по получению исполнения.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

В связи с изложенным соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в ст. 319 Кодекса.

При этом положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами, что в данном случае в отношении Цветкова А.В. реализовано не было.

Таким образом, условия договора, предусмотренные в п. 4.3 договора, устанавливающие порядок списания банком денежных сумм заёмщика, поступивших на счёт, в погашения задолженности, суд признаёт несоответствующими закону, недействительными.

Статья 3 Общих условий (п.п. 3.3 и 3.6) предусматривает в качестве условия предоставления кредита взимание комиссии за предоставление кредита в сумме 1095,52 руб. и комиссии за обслуживание кредита, которая уплачивается ежемесячно в размере 1,5 % от общей суммы кредита в составе ежемесячного платежа (график платежей л.д.11). Согласно п. 2.2.7 Общих условий выдача кредита производится за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими условиями.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ЮЛ или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых ЮЛ средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Каких-либо иных обязанностей ни Гражданский кодекс РФ, ни Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) оплаты за предоставление кредита, ни федеральных закон «О банках и банковской деятельности» не предусматривает. Таким образом, комиссия за предоставление и обслуживание кредита, взимаемая ЮЛ с заёмщика, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением ЮЛ действий на исполнение возложенных на него (ЮЛ) обязанностей в рамках кредитного договора. Кроме того, в договоре не указано, в чём состоит услуга ЮЛ по обслуживанию кредита. Тем самым ЮЛ ущемляет права потребителя вследствие возложения на него дополнительных платной обязанностей помимо предусмотренных ст. 810 РФ.

Ст. 16 ч. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредита – п.п. 2.2.7, 3.3, 3.6 Общих условий, должны быть признаны недействительными, нарушающими права потребителя.

Данное положение Закона корреспондирует к ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность прочих его частей.

В соответствие с ч. 1 ст. 16 указанного федерального закона, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Согласно мемориальному ордеру от **г. № **(л.д.**) Цветков А.В. получил кредит в сумме **руб., следовательно, в силу п. 2.2.7 Общих условий комиссия за предоставление кредита в сумме **руб. была выплачена им в пользу ЮЛ. Кроме того, в составе первого ежемесячного платежа Цветков А.В. уплатил комиссию за обслуживание кредита в сумме ** руб. (л.д.**). Поскольку ЮЛ никаких иных услуг, кроме предоставления кредита, не оказывалось, суд считает необходимым возместить понесённые Цветковым А.В. убытки, состоящие в оплате дополнительных, незаконно возложенных на него расходов. В соответствие со ст. 204 ГПК РФ суд считает возможным установить порядок исполнения решения суда в этой части и обязать ЮЛ учесть данные суммы в счёт оплаты задолженности по кредитному договору.

Требования о приведении кредитного договора в соответствие с положениями закон РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, закона РФ «О банках и банковской деятельности» суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку как заключение, так и изменение договора происходит в соответствие с волеизъявлением сторон. Суд считает возможным прекратить действие на будущее время недействительных условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание кредита, очередность списание поступивших на счёт заёмщика денежных сумм.

С учётом частичного удовлетворения исковых требований в соответствие с правилами ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению иска в половинном размере в сумме ** руб. (л.д.**).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 15-17 ФЗ «О защите прав потребителя», ст. ст. 167, 168, 180 ГК РФ, ст. 103, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Цветкова А. В. удовлетворить частично.

Признать недействительными, ущемляющими права потребителя, условия кредитного договора № ** от **г., заключённого между Цветковым А. В. и ЮЛ, содержащиеся в пунктах 2.2.7, 3.3, 3.6, 4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, предусматривающие уплату ЮЛ комиссии за предоставление и обслуживание кредита, выдачу кредита за вычетом указанных комиссий и установление порядка списания денежных сумм, поступивших на счёт заёмщика, для погашения задолженности по кредиту.