№
Определение
12 октября 2011 года
Таврической районный суд Омской области в составе
председательствующей судьи Александрович Т.В.
при секретаре Ладун Е.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» на решение и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,
Установил:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд апелляционной инстанции с апелляционной жалобой на решение и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Бешунова А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и оплату юридических услуг.
В апелляционной жалобе ООО ИКБ «Совкомбанк» указал, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.ст. 421, 424 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Согласно п. 1. ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, закон предоставляет заимодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит.
Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: оплата процентной ставки в размере 33 % годовых, а также оплата комиссии за выдачу кредита в размере 10 646 рублей 34 коп.
Условие о выплате истцом денежной суммы в размере 10 646 рублей 34 копейки при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение ответчиком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).
Просят отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований Бешунова А.С. отказать.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в апелляционной жалобе просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Истец Бешунов А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал, с принятым мировым судьей решением согласен, поддерживает ранее изложенные в обоснование заявленных требований доводы, в удовлетворении апелляционной жалобы просил отказать.
Выслушав Бешунова А.С., изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Бешунова А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита вынесено решение и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № <адрес>, которым постановлено:
Признать недействительным условие договора № о потребительском кредитовании, заключенного между Бешуновым А.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 10 646 рублей 34 копейки.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Бешунова А.С. сумму оплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 10 646 руб. 34 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1871 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей, 1500 рублей за оказанные юридические услуги по составлению искового заявления.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 700 руб., 200 рублей из которых за взысканный моральный вред.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор о потребительском кредитовании № в офертно-акцептном порядке, по условиям которого сумма кредита составляет 59 146 руб. 34 коп., процентная ставка – 33 % годовых, срок кредита – 36 мес., единовременная комиссия за выдачу кредита – 10 646 руб. 34 коп., что составляет 18 % от первоначальной суммы кредита
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Фактически указание в кредитном договоре на выплату комиссии за выдачу кредита является действиями Банка по открытию и ведению банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Закон N 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Закона N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с главой 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4 отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Как предусмотрено ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку по правилам ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, каждая из сторон сделки на основании ст. 167 Гражданского кодекса РФ обязана возвратить другой все полученное по недействительной сделке.
Статья 180 Гражданского кодекса РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.
Изучив материалы дела суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что гражданское дело рассмотрено верно в соответствии с законодательством о защите прав потребителей.
В связи с этим, суд апелляционной инстанции полагает, что мировой судья пришел к правильному выводу о том, что денежные средства в размере 10 646 рублей 34 копейки являются платой за открытие и ведение ответчиком ссудного счета, а не платой за кредит.
Таким образом, мировым судьей при разрешении дела правильно применены нормы материального права для исследуемых правоотношений.
При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что решение и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вынесено законно и обоснованно, в связи, с чем в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд –
Определил:
Оставить решение и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Бешунова А.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и оплату юридических услуг без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано только в порядке надзора. Судья.