О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
р.п. Таврическое ДД.ММ.ГГГГ
Таврический районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Мазо М.А.
при секретаре Мехряковой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № Таврического района Омской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено: «Признать недействительным условие договора № о потребительском кредитовании, заключенного между Яроновым В.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4347 рублей 83 копеек. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Яронова В.В. сумму оплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 4347,83 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 373 рубля 91 копейка»,
У С Т А Н О В И Л:
Яронов В.В. обратился к мировому судье с исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора в части оплаты единовременной комиссии в размере 4347,83 рублей, взыскании суммы оплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в указанном размере, взыскании морального вреда в размере 1 000 рублей, считает, что взимание указанного платежа нарушает его права потребителя, так как положение кредитного договора были сформулированы самим банком, отказаться от каких-либо условий, перечисленных в кредитном договоре, у него не было возможности, так как в противном случае ему бы, не выдали кредит.
Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ было вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение мирового судьи, ссылаясь на то, что закон предоставляет займодавцу требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно плату за кредит, размер платы за кредит определяется договором, условие договора о выплате комиссии за выдачу кредита в размере 4347,83 рублей являлось формой платы за кредит, что не противоречит действующему законодательству. Истец перед заключением договора располагал полной информацией о стоимости кредита и добровольно принял на себя все обязательства по кредитному договору. В настоящее время сумма кредита погашена в полном объеме, поэтому истец не вправе требовать с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Истец Яронов В.В. в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, с решением мирового судьи был согласен.
Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствии.
Суд, исследовав материалы дела, находит решение мирового судьи судебного участка № Таврического района законным и обоснованным, а апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.1, 421, 434 ГК РФ).
На основании ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определённого правового результата с учётом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п.1 ст.433 ГК РФ).
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).
По смыслу ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.
С учётом индивидуально-определённого характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.
Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Яронов обратился с заявлением-офертой в ООО ИКБ «Совкомбанк», в котором просил банк предоставить ему кредит в размере 54347,83 рублей под 28% годовых на 24 месяца. При этом единовременная комиссия за выдачу кредита составила 8% от первоначальной суммы кредита: 4347,83 рублей.
Пунктом 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивными нормам), действующим в момент его заключения.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п.4 ст.421 ГК РФ).
Суд полагает, что согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими ФЗ и принимаемые в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является действием, направленным на исполнение кредитной организацией своей обязанности в рамках кредитного договора.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей; действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также выдача кредита по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита. При этом обязанность заемщика уплачивать банку вознаграждение за выдачу кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. В связи с этим включение в кредитный договор, заключенный с гражданином таких условий ущемляет установленные законом права потребителя.
При таком положении, суд полагает, что мировой судья пришел к правомерному выводу о взыскании указанной выше суммы, так как возложение на заемщика обязанности по уплате названного единовременного платежа ущемляет его права как потребителя, что в силу положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда мировым судьей были приняты во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. При таких обстоятельствах, суд считает, что мировым судьей верно с учетом требований разумности и справедливости определена сумма компенсации морального вреда в размере 300 рублей.
При таких обстоятельствах, суд считает, что решение мирового судьи судебного участка № Таврического района постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, в связи с чем суд не находит оснований к его отмене или изменению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № Таврического района Омской области № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» - без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья: М.А. Мазо