по апелляционной жалобе ООО ИКБ `Совкомбанк` на решение м/с с/у № 29 Таврического района.



                                                                                                             

                                             Определение

29 ноября 2011 года

Таврической районный суд Омской области в составе

председательствующей судьи Александрович Т.В.

при секретаре Ладун Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 30 Таврического района от ДД.ММ.ГГГГ,

                                                         Установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд апелляционной инстанции с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № 30 Таврического района от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Барановского Д.В. к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, судебных расходов и морального вреда.

В апелляционной жалобе ООО ИКБ «Совкомбанк» указал, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.ст. 421, 424 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Согласно п. 1. ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, закон предоставляет заимодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит.

Размер платы за кредит определяется договором. Договором с истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: оплата процентной ставки в размере 12 % годовых, а также оплатить комиссию за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.

Условие о выплате истцом денежной суммы в размере 2% от остатка задолженности по кредиту при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение ответчиком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).

При заключении договора истец был полностью информирован об условиях договора. Истец был полностью согласен со всеми предложенными условиями. Таким образом, был соблюден принцип свободы заключения договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Просят отменить решение суда и в удовлетворении исковых требований Барановского Д.В. отказать.

ОАО КБ «Региональный кредит» решение не иобжаловалось

Барановский Д.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие и в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, в апелляционной жалобе просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ОАО КБ «Региональный кредит»» в судебное заседание не явился, по неизвестной причине, о рассмотрении дела извещен надлежаще.

    Представитель Барановского Д.В., Сосненко Е.В. пояснила, что с принятым решением мирового судьи судебного участка № 30 Таврического района Омской области от ДД.ММ.ГГГГ год, согласна. Поддерживает ранее изложенные в обоснование заявленных требований доводы, в удовлетворении апелляционной жалобы просила отказать.

Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Барановского Д.В. к ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании, возврате единовременной комиссии за выдачу кредита вынесено решение мирового судьи судебного участка № 30 Таврического района, которым постановлено:

Признать недействительным условие договора о потребительском кредитовании, заключенного между Барановским Д.В. и ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной и ежемесячной комиссий за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Барановского Д.В. сумму оплаченной единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 849 руб. 26 копеек, сумму оплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3000 рублей за оказанные юридические услуги по составлению искового заявления и участие адвоката в судебных заседаниях и 300 рублей в качестве возмещения морального вреда.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Барановского Д.В. сумму оплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 300 рублей 08 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> за участие адвоката в судебных заседаниях и 200 рублей в качестве возмещения морального вреда.

В остальной части иска отказать

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>, из которых за взысканный моральный вред.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>, из которых за взысканный моральный вред.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор о потребительском кредитовании в офертно-акцептном порядке, по условиям которого сумма кредита составляет 21 231 руб. 42 коп., процентная ставка – 12 % годовых, срок кредита – 24 мес., единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 849 руб. 26 коп., что составляет 4 % от первоначальной суммы кредита, а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 % от остатка задолженности по кредиту.

    Услуги по страхованию жизни заемщика в размере <данные изъяты> что составляет 1,8 % от суммы кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Закон N 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Закона N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с главой 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4 отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Как предусмотрено ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку по правилам ст. 166 Гражданского кодекса РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, каждая из сторон сделки на основании ст. 167 Гражданского кодекса РФ обязана возвратить другой все полученное по недействительной сделке.

Статья 180 Гражданского кодекса РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.

Суд апелляционной инстанции полагает, что мировой судья пришел к правильному выводу о том, что денежные средства в размере <данные изъяты> (единовременная комиссия за открытие ссудного счета) а также <данные изъяты> (ежемесячная комиссия за ведение ссудного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) подлежат взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит».

С момента переуступки права требования по кредитному договору ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета выплачивалась истцом ООО ИКБ «Совкомбанк». С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачено <данные изъяты>. По вышеуказанным основаниям данная сумма обоснованно взыскана с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Обоснованно удовлетворены мировым судьей и требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ на день вынесения решения. Расчет размера взыскиваемых процентов сделан верно.

Мировым судьей в соответствии с действующим законодательством сделан вывод о том, что страхование жизни заемщика является мерой обеспечения им своих обязательств в случае причинения вреда жизни или здоровью и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Поэтому требование о взыскании оплаты услуг по страхованию не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется в соответствии со ст. 1101 ГК РФ, положениями Пленума ВС от ДД.ММ.ГГГГ требованиями разумности и справедливости в зависимости от характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика.

Мировым судьей правильно сделан вывод о завышенных требованиях истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Ст. 15 ГК РФ предусматривает право гражданина на возмещение всех расходов, понесенных в связи с восстановлением своего нарушенного права. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом представлены достоверные доказательства затрат на юридические услуги в размере <данные изъяты> которые мировым судьей признаны разумными и подлежащими удовлетворению.

Суд принимает во внимание, что кредитный договор с предусмотренными условиями, противоречащими Закону «О защите прав потребителя», заключен с истцом ОАО КБ «Региональный кредит», а ООО ИКБ «Совкомбанк» получал комиссию по уже заключенному договору, размер неосновательно полученной комиссии, поэтому полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда с ОАО КБ «Региональный кредит» в размере <данные изъяты>., а с ООО ИКБ «Совкомбанк» - в размере 200 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, государственная пошлина взыскивается с ответчиков. Мировым судьей верно рассчитан размер подлежащий взысканию государственной пошлины. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20 000 рублей – в размере 4 процентов от цены иска, но не менее 400 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 200 рублей.

Таким образом, мировым судьей при разрешении дела правильно применены нормы материального права для исследуемых правоотношений.

При указанных обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ вынесено законно и обоснованно, в связи с чем в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд –

                                                     Определил:

Оставить решение мирового судьи судебного участка № 30 Таврического района Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Барановского Д.В. к ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, судебных расходов и морального вреда без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.

Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано только в порядке надзора.

Судья:

    Определение вступило в законную силу со дня его принятия.

-32300: transport error - HTTP status code was not 200