№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской федерации
29 ноября 2010 г.
Таврический районный суд Омской области в составе
Председательствующей Александрович Т.В.
При секретаре Ладун Е.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АК Сберегательный банк (ОАО) Российской Федерации к Ильяшенко А.В., Ильяшенко А.А., Васильеву В.Ф., Емец. Ф. о досрочном возврате кредита, и встречному исковому Ильяшенко А.А. и Ильяшенко А.В.заявлению к АК Сберегательный банк (ОАО) Российской Федерации о взыскании 17 500 руб.
Установил:
АК Сберегательный банк (ОАО) РФ обратился в суд с указанным иском, в котом просит взыскать с ответчиков солидарно 378 456 руб. 09 коп, в том числе 352 071,62 руб. – просроченная задолженность (основной долг) по кредиту, 25 079,07 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1 305,40 руб. - долг по неустойкам (неустойка на просроченные проценты за пользование кредитом, неустойка на просроченную задолженность по кредиту).
Ильяшенко А.А. и Ильяшенко А.А. обратились со встречным иском о взыскании со сберегательного банка неосновательно уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.
Представитель истца Барбие А.В., действующая по доверенности, поддержала заявлены требования, поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора, нарушены сроки погашения кредита. Требовании о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета не признает, считает действия банка соответствующими требованиям Закона «О банках и банковской системе». Условия уплаты комиссии были включены в кредитный договор, подписанный сторонами. Заемщик соглашался с условиями кредитного договора.
Ответчики, признавая факт нарушения сроков погашения кредита, просили отказать в удовлетворении иска, т.к. условия кредитного договора допущены по уважительной причине. Ильяшенко А.А. и Ильяшенко А.В. пояснили, что кредит ими брался для приобретения жилья. В связи с задержкой выплаты материнского капитала у них возникли материальные проблемы и образовалась задолженность по погашению кредита. В настоящее время полученный материнский капитал внесен в счет погашения основного долга. Ими предпринимаются меры к погашению образовавшегося долга и надлежащего исполнения кредитного договора. Просят взыскать со Сберегательного банка необоснованно уплаченную ими комиссию в сумме 17 500 руб.
Представитель Ильяшенко ФИО13 действующий по доверенности, поддержал доводы своих доверителей, полагая, что в соответствии с п. 4.14 кредитного договора платежи, направленные на досрочное погашение кредита, могут быть распределены на уплату процентов на будущие месяцы. Он просит учесть досрочное погашение супругами Ильяшенко основного долга за счет материнского капитала. Кроме того, он считает, что банком необоснованно взыскана с заемщиков комиссия за обслуживание ссудного счета.
Проанализировав доводы сторон в совокупности с предоставленными доказательствами, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ сбербанк предоставил Ильяшенко А.В. и Ильяшенко А.А. кредит в сумме 700 000 руб. под 12,5 % годовых на срок до 4.12.2037 г.. Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. При несвоевременном погашении кредита или уплаты процентов заемщиком уплачивается неустойка. Кредитор может в одностороннем порядке потребовать, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита с причитающимися процентами, неустойкой в случае неисполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В соответствии с вышеуказанным договором кредитор может предъявить свои требования и к поручителям.
Как следует из договоров поручительства ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО5 и ФИО7 обязались отвечать перед кредитором (сбербанком) за выполнением заемщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов и неустойки, возмещение судебных издержек и т.д.. Договоры поручительства подписаны сторонами.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
С момента получения кредита изменилось материальное положение семьи Ильяшенко в связи с рождением ребенка 912.01.2008 г. и изменением места работы Ильяшенко А.В.. В период рассмотрения дела Ильяшенко было внесено в счет погашения кредита 5 000 руб.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор созаемщикам (Ильяшенко А.В. и Ильяшенко А.А.) открыт ссудный счет, за обслуживание которого заемщиками в день выдачи кредита уплачен единовременный платеж в размере 17 500 руб..
Суд считает данный условие кредитного договора противоречащим закону по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита.
Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Поскольку банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, суд полагает, что данные условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляют права потребителей, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить требования Ильяшенко о взыскании в их пользу со Сберегательного банка уплаченной ими комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета в сумме 17500 руб..
Таким образом, учитывая досрочное гашение Ильяшенко А.В. и Ильяшенко А.А. основанного долга, незначительную задолженность по уплате процентов, а также необоснованное получение банком оплаты открытия и обслуживания ссудного счета, суд не видит оснований для удовлетворения требований Сберегательного банка о досрочном погашении кредита.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Отказать в удовлетворении требований АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Таврического отделения №5925 о взыскании с Ильяшенко А.В., Ильяшенко А.А., ФИО6, ФИО7. Ф. 378 456 руб. 09 коп.
Взыскать с АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Таврического отделения № в пользу Ильяшенко А.В. и Ильяшенко А.А. 17 500 руб. в равных долях, т.е. по 8 750 руб. каждому.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд через канцелярию Таврического суда в десятидневный срок со дня изготовления мотивированного решения.
Судья:
Решение изготовлено 6.12.2010 г.
Судья: