Дело № 2-351/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 мая 2011 г. р.п. Таврическое
Таврический районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Мазо М.А.
при секретаре Миллер О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барановой Л.Я. к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств и признании недействительным условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Баранова Л.Я. обратилась с иском к ответчикам, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 130434,78 рублей. При заключении договора за открытие ссудного счета с нее была удержана единовременная комиссия в размере 7826,09 рублей. Кроме того, с нее ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту. В связи с тем, что ОАО КБ «Региональный кредит» передал права по ее договору в ООО ИКБ «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ, она производила дальнейшую оплату комиссии в этот банк. До ДД.ММ.ГГГГ она оплатила в счет комиссии за ведение ссудного счета в ОАО КБ «Региональный кредит» сумму в размере 21913,05 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ в ООО ИКБ «Совкомбанк» была уплачена сумма в размере 39999,98 рублей. Считает, что данные суммы удержаны с нее незаконно и нарушает ее права как потребителя. Просит признать недействительным условия договора в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчиков указанные выше суммы, кроме того, просит взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1692 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере 500 рублей, с ООО ИКБ «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере 500 рублей.
В судебном заседании истец свои первоначальные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, кроме того пояснила, что на предложенных ответчиками условиях мировое соглашение заключать не намерена.
В судебное заседание представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствии. Из письменного отзыва следует, что исковые требования ответчик не признает в полном объеме, считает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета не противоречит действующему законодательству и является правомерной, кроме того, истец при заключении кредитного договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в банк заявление-оферту.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствии. Из письменного отзыва следует, что ответчик готов вернуть полученную комиссию за открытие ссудного счета в размере 7826,09 рублей и комиссию за ведение ссудного счета в размере 21913,05 рублей. Кроме того, считает, что истцом не правильно был произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, кроме того считает, что размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, который просит взыскать истец является завышенным.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен договор о потребительском кредитовании № в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 130434,78 рублей под 12,00 % годовых сроком на 60 месяцев, что подтверждается соответствующим заявлением-офертой. Согласно условиям договора, заемщик обязался уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета 6% от первоначальной суммы кредита 7826,09 рублей, осуществлять ежемесячные платежи по уплате комиссии за ведение ссудного счета 2% от остатка задолженности по кредиту.
С ДД.ММ.ГГГГ права кредитора по настоящему договору уступлены ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается соответствующим договором уступки прав (требований).
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Включив в кредитный договор обязательное условие по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и условие в соответствии с которым в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за ведение ссудного счета, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Отсутствие оплаты услуг по обслуживанию ссудного счета в соответствии с условиями кредитного договора является ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и влечет за собой применение штрафных санкций.
Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой своих услуг по открытию и обслуживанию ссудного счета, что противоречит положениям ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя».
Положения кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат приведенным положениям закона, в силу чего по правилам ст.168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
С учетом изложенного, условие в договоре от ДД.ММ.ГГГГ о взимании кредитором с заемщика единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, вследствие чего данные положения кредитного договора признаются судом недействительными.
Установлено, что истец оплатила ОАО КБ «Региональный кредит» единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 7826,09 рублей, за ведение ссудного счета в период времени с ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 21913,05 рублей, кроме того, истец оплатила ООО ИКБ «Совкомбанк» за ведение ссудного счета в период времени с ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 39999,98 рублей, что подтверждается соответствующими приходными кассовыми ордерами, выпиской по счету и не оспаривалось ответчиками, в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части взыскания указанных выше комиссий.
Согласно ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 25 февраля 2011 года N4) начиная с 28 февраля 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 процента годовых, которая действовала на день предъявления иска, поэтому на основании требований истца суд применяет данную ставку и взыскивает проценты на день предъявления иска.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами на основании требований истца рассчитан судом следующим образом:
за период с ДД.ММ.ГГГГ 7826,09 рублей * 8 % : 360 * 972 дня (количество дней незаконного пользования деньгами) = 1690,44 руб.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ (определение от 21.12.2000 года №263-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. В положениях ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение от 14.10.2004 года №293-О).
С учетом установленных фактических обстоятельств дела, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает, что начисленная истцом неустойка в указанном размере явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому начисленная истцом неустойка подлежит снижению до 1 000 рублей.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Истцом заявлены требования о денежной компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей с каждого ответчика. Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчиками были нарушены права истца как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере по 500 рублей с каждого из ответчиков.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов на оплату услуг адвоката, за составление искового заявления в размере 1000 рублей, по 500 рублей с каждого из ответчиков, несение данных расходов подтверждается представленной суду квитанцией.
Суд считает, несение данных расходов в указанной сумме разумным и справедливым, поэтому указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, исходя из удовлетворения требований имущественного характера в размере 30739,14 рублей и требований неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 1122,17 рублей + 200 рублей = 1322 рубля 17 копеек, с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, исходя из удовлетворения требований имущественного характера в размере 39999,98 рублей и требований неимущественного характера о денежной компенсации морального вреда: 1400 рублей + 200 рублей = 1600 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Барановой Л.Я. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия Договора о потребительском кредитовании (в виде акцептованного заявления-оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Барановой Л.Я. и ОАО КБ «Региональный кредит» в части возложения на Баранову Л.Я. обязанности по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, содержащиеся в разделах «Б,Ж» договора.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Барановой Л.Я. необоснованно полученные единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 7826,09 рублей, комиссию за ведение ссудного счета за период с 14.08.2008 по 01.06.2009 года в размере 21913,05 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 рублей, судебные расходы за услуги адвоката в размере 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Барановой Л.Я. необоснованно полученную комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере 39999,98 рублей, судебные расходы за услуги адвоката в размере 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1322 рубля 17 копеек.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1600 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, с подачей жалобы через Таврический районный суд Омской области.
Судья:
Решение вступило в законную силу 11.06.2011 года